Razumijevanje stalnih politika životnog osiguranja

Ako kupujete za životno osiguranje i odlučite kupiti stalnu životnu politiku, postoji mnogo vrsta životnog osiguranja koje možete odabrati. Stalna životna politika kombinira životno osiguranje za ostatak svog života i komponentu gotovinske vrijednosti.

Kupci životnog osiguranja često odabiru dugoročno osiguranje jer je jeftiniji, ali stalni životno osiguranje dobro se uklapa za ljude koji:

• Trebate zaštitu osiguranja bez obzira kada umiru.
• Žele koristiti životno osiguranje kao način ostavljanja novca za nasljednike.
• Želite biti u mogućnosti pristupiti investicijskoj komponenti pravila.

No, trajno osiguranje citati su znatno skuplji od pojam životnog osiguranja citati. 35-godišnja žena mogla bi platiti gotovo devet puta više za cjelokupno životno osiguranje nego za određenu politiku, prema pouzdanom izboru, a vrijednost gotovine ne raste uvijek prema planu.

Kada odlučite kupiti trajnu politiku, morat ćete kretati raznim izborima. Vaša odluka ovisi o tome koliko želite riskirati uspone i padove ulaganja i koliko želite fleksibilnost plaćanja.

Vrste trajnog osiguranja života

Cijelo životno osiguranje. Cijela politika životnog osiguranja ima fiksnu premiju i novčanu vrijednost koja se (polako) akumulira. Možete uzeti zajam protiv gotovinske vrijednosti, ali ako ga ne vratite, iznos će se oduzeti od vaše smrti.

Osiguravatelji često nude različite načine plaćanja premije, kao što su plaćanje do stare 100 godina, plaćanje za određeni broj godina (npr. 10, 15 ili 20 godina uz zadržavanje pokrivenosti nakon plaćanja plaćanja) i jednokratnih plaćanja. Kada umrete, korisnici obično primaju vrijednost lice pravila, a ne vrijednost lice plus novčanu vrijednost.

Varijabilno osiguranje života. Varijabilno životno osiguranje nudi osiguranicima priliku da svoju novčanu vrijednost stavlja na investicijski račun kojim upravlja osiguravajuće društvo. Jednom na računu, zarada se može koristiti prema premijama ili dodati na smrtnu korist - ako vaša ulaganja rade dobro. S druge strane, ako vaša ulaganja rade loše, nećete imati taj novac staviti na premije, a smrtni dopust može pasti, iako tvrtke obično imaju zajamčenu minimalnu korist od smrti.

Univerzalno životno osiguranje. Glavni ždrijeb univerzalnog životnog osiguranja je taj što omogućuje fleksibilnost s obje premije i vaše smrti korist. Ako želite, možete preskočiti neke isplate, ali morate održavati minimalnu razinu plaćanja premije tijekom godine. To vam daje mogućnosti kako se vaše životne promjene mijenjaju. Poput drugih oblika trajnog životnog osiguranja, univerzalna životna politika također ima komponentu gotovinske vrijednosti kojoj možete pristupiti.

Varijabilno univerzalno životno osiguranje. Što dobivate kada promiješate promjenjivi život i univerzalni život? Dobivate politiku s puno pokretnih dijelova. Vaša temeljna vrijednost gotovine podliježe padovima i padovima ulaganja koje odaberete. U svakom trenutku možete poslati premium novac, sve dok ste unutar minimalnih i maksimalnih pravila. Obično možete odabrati smrtnu naknadu koja je jednaka nominalnoj vrijednosti ili nominalnoj vrijednosti plus novčanu vrijednost. Ali zbog svih tih komponenti, varijabilni univerzalni život (VUL) može biti bol za razumijevanje. James Hunt iz Consumer Federation of America napisao je detaljno izvješće o mnogim zamkama VUL-a.

Zapamtite, nikad ne kupuj politiku koju ne razumijete.

Životno osiguranje za preživljavanje. Te su se politike koristile pravilima "drugo za umrijeti", tako da su bili očiti kandidat za ponovni brendiranje. Ove trajne politike osiguravaju dva života odjednom - obično muž i žena - i plaćaju kada druga osoba umre. Ovo je dobar izbor za parove koji žele ostaviti novac nasljednicima samo kad su oboje umrli. Oni su također obično jeftiniji od osiguranja dva života zasebno.

Ako tražite stalno životno osiguranje za mirovinske ciljeve, raspravite o tome zajedno s drugim opcijama - poput 401 (k) i anuiteta - s financijskim savjetnikom prije donošenja odluke.

Alice Holbrook je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome, Slijedi je Google+.

Slika putem iStock.