Upotreba životnog osiguranja za isplatu mirovine

Za mnoge ljude, životno osiguranje i planiranje za odlazak u mirovinu su dvije zasebne stvari. Planiranje za mirovinu je za vas, a životno osiguranje je za vaše korisnike. Međutim, neki financijski savjetnici također preporučuju životno osiguranje kao jedan od načina za planiranje umirovljenja.

Zbog troškova, ova strategija je kontroverzna - ali može biti povišena, ako se dobro uklapate.

Stalni planovi životnog osiguranja mogu pružiti pogodnosti

Među mnogim vrstama dostupnih životnih osiguranja, politike trajnog života ponekad se propisuju kao način dopunjavanja mirovinske štednje. Kada kupite plan trajnog životnog osiguranja - bilo da se radi o varijabilnom, univerzalnom ili cjelovitom životnom osiguranju ili hibridnom - neke od vaših premija idu u zasebni račun koji stvara novčanu vrijednost uz ili uz vašu korist od smrti.

Jedna od prednosti trajnog životnog osiguranja je sposobnost povlačenja ili posuđivanja od ove gotovinske vrijednosti. To možete učiniti kako biste platili hipoteku nekoliko mjeseci, ako izgubite svoj posao ili financirate svoje umirovljenje. Imajte na umu da će zajmovi i povlačenja smanjiti vašu naknadu za smrt ako se ne otplaćuju. Ako posudite više od iznosa predaje, politika bi mogla proći.

S druge strane, mogu postojati porezne pogodnosti za dobivanje novca iz vašeg životnog osiguranja za mirovinu ili druge svrhe. "Distribucije putem zajmova 100% su besplatne. … Ako se gotovinska vrijednost povuče iz politike, dio je povrat premije, a dio će se oporezivati ​​kao prihod ", kaže John Buerger iz ALTUS Wealth Solutions u San Luis Obispo, Kalifornija.

Porezna prednost, ali po cijeni

Postoje i porezne povlastice za korištenje određene gotovinske vrijednosti za financiranje mirovine, posebno prema Buergeru.

"Ako osoba ima 50.000 dolara iz svake godine IRA ili 401 (k) zajedno s još 25.000 dolara u socijalnoj sigurnosti, cijeli $ 75.000 … smatra se oporezivim prihodom. Ako bi taj $ 50,000 dolazio iz životnog osiguranja, tada bi oporezivi prihod bio samo 25.000 dolara. Ne samo da bi se 50.000 dolara ne oporezivalo, već je vjerojatno da će ta osoba biti niža porezna nosač što znači da bi porez na dohodak od socijalne sigurnosti također mogao biti manji ", kaže on.

No, mnogi savjetnici ne preporučuju korištenje životnog osiguranja za financiranje odlaska u mirovinu zbog jednog velikog razloga: "To je vrlo skupi način ulaganja", kaže Jeff Vistica, financijski savjetnik u Carlsbadu u Kaliforniji.

"Troškovi osiguranja, troškovi marketinga i provizija, premija poreza, troškovi podračuna … brzo se zbrajaju i hrane se po povratku", kaže on. Vistica procjenjuje da ti troškovi koštaju oko 3% godišnje.

Nasuprot tome, savjetnici često preporučuju zadržavanje investicijskih naknada na ili ispod 1%.

Visoki troškovi povezani s planovima životnog osiguranja stvaraju "povlačenje" o izvedbi, kaže Buerger. "Obično vidimo nešto bliže 4-6% efektivnoj godišnjoj stopi rasta vrijednosti novca životnog osiguranja, dok dugoročni tržišni rezultati mogu biti veći", dodaje on.

Najprije razmotrite maksimalizaciju ostalih vozila

To ne znači da nitko ne bi smio razmotriti financiranje svoje umirovljenje kroz životno osiguranje. Vistica sugerira da ako već iskažete ostala mirovinska vozila - kao što su 401 (k) i IRA - i imate životno osiguranje, možda ćete biti dobri.

No, "nisam veliki obožavatelj korištenja životnog osiguranja koji pomaže u financiranju mirovine", kaže on. "Životno osiguranje treba prvo pogledati kao način da zaštitite svoju obitelj ili posao ako vam se nešto dogodi."

Ako ste stariji i imate visoku neto vrijednost, dobit ćete najviše porezne uštede od povlačenja životnog osiguranja, iako kao što Buerger primjećuje, "Porezne uštede još uvijek predstavljaju porezne uštede".

Ako vam nije potreban životno osiguranje i nije dostigao najvišu zaradu, dobit ćete bolji posao s Roth IRA-om. A ako ne doprinosite najvećem broju vaših 401 (k) i IRA-ja, razmislite o tome da ih radite u svoj proračun prije razgraničavanja u životno osiguranje.

Alice Holbrook je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome , Pratite je na Twitteru @aliceInvestmentmatome.

Slika putem iStock.