Privremeni hipotekarni interes: dobar je za određene zajmoprimce

Ako želite jeftinije mjesečno plaćanje hipoteka, jednostavno ga skidajte do golih kostiju. To je ono što je hipoteka samo za interes.

Nije potrebno plaćanje glavnice

Jedna hipoteka koja se odnosi na kamate zahtijeva plaćanja samo za kamate - "trošak novca" - koji se tereti za zajmodavca. Ne vraćate niti jedan posuđeni novac (glavnicu).

Ovi stambeni krediti obično su strukturirani kao hipoteke s podesivim stopama i često imaju uvjete do 10 godina. Nakon toga morat ćete izvršiti "amortiziranu" plaćanja koja su podijeljena između kamatnih troškova i smanjenja glavnice ili isplate kredita ili refinanciranja.

Kako djeluje samo hipoteka na interesu

Recimo da imate samo jedan zajam od 500.000 dolara za kamate, s početnom stopom od 5% za pet godina.

Plaćanje samo za Vaš interes iznosilo bi 2.083 USD.

Nakon pet godina, stopa postaje prilagodljiva svake godine, ali ona je i dalje samo hipoteka za kamate. Recimo da je stopa povećana na 6%.

Sada, samo plaćanje od kamata iznosi 2.500 USD.

Stopa se i dalje podešava jednom godišnje, a do kraja desete godine od vas se traži da počnete plaćati glavnice i kamate, amortizirane tijekom 20 godina.

Vaše mjesečno plaćanje glavnice i kamata, uz pretpostavku da je stopa postupno porasla na 7%: $ 3.876.

Postoji mnogo varijacija na strukturi tih zajmova, stoga samo znajte da je gore navedeni primjer jedna verzija mogućeg hipoteka. I, naravno, kamatne stope mogu ići gore ili dolje, tako da možete razmotriti različite scenarije s našim interesom samo hipoteka plaćanja kalkulator.

Na kraju hipoteke - samo u ovom primjeru 10 godina - možda ćete moći refinancirati saldo u novi kredit ako je povoljnija kamatna stopa dostupna, ali to je pretpostavka da vjerojatno ne biste trebali učiniti prije uzimajući samo zajam za kamate. Postoje previše varijabli u igri kako bi se obrazovali nagađanje. A tko zna koliko se vaša situacija i kamatne stope mogu mijenjati u 10 godina?

Tko se može kvalificirati za hipoteku samo za interese?

Krediti za kamate često zahtijevaju višu od prosječnih predujmova, niže omjere duga i dohotka te dobre kreditne rezultate - na primjer, FICO rezultat od 700 ili više.

Međutim, kvalifikacije tih kredita nisu standardizirane i mogu se široko razlikovati od zajmodavca do zajmodavca.

Jedna stvar je sigurno: Zajmoprimatelji će morati pokazati zajmodavcima dovoljno sredstava i pokazao sposobnost plaćanja.

»VIŠE: Najbolji zajmodavci koji nude samo interes

Zajmoprimci najprikladniji za hipotekarne kamate

"Krediti za kamate obično su za one ljude koji vjerojatno neće dugo biti u imovini", kaže Investmentmatome, direktor Jim Linnane, direktor nacionalne prodaje po Guaranteed Rate. "Oni obično razmišljaju u pet, sedam ili desetogodišnjih koraka."

Najprikladniji zajmoprimci imaju gotovinu i likvidnu imovinu te su "vrlo jaki financijski položaj", kaže Linnane. "Činjenica da oni ne smanjuju ravnatelja nije opasnost za njih."

Neki tipični atributi interesnih kupaca hipoteke:

• Visoki mjesečni novčani tok
• Rastući prihod
• Velike ušteđevine
• Ili prihod koji varira od mjeseca do mjeseca

Hipoteke za kamate mogu biti prikladne za zajmoprimce koji su dovoljno disciplinirani da vrše periodične otplate glavnice. Oni također mogu raditi za nekoga s posla koji plaća velike godišnje bonuse koji se mogu koristiti za plaćanje glavnice ravnoteže kredita svake godine.

Drugi primjer mogućeg korištenja: Par koji se približava umirovljenju mogao bi koristiti samo zajam za kamate za kupnju drugog doma, a zatim prodati svoj prvi dom za mirovinu, preseliti se u kuću za odmor i isplatiti zajam.

Međutim, hipoteke samo za interes nisu obično pogodne za prvi put, ili tipične, dugoročne kuće kupaca.

"Vrlo malo ljudi bi trebalo stvarno razmotriti samo zajam za kamate. Obično je alat za upravljanje novčanim tokovima za bogatije zajmoprimce koji se osjećaju kao da mogu koristiti svoj kapital i dobiti bolji povrat od stope koju plaćaju na njihovu hipoteku ", kaže Linnane.

Još jedan razlog što su hipoteke samo za interesne kamatne stope nisu tako uobičajene kao prije nekoliko godina: od 2015. godine, nakon zloupotrebe zajmodavca koji je pomogao u gorenju stanarskog nesreća, krediti nisu kupljeni od strane Fannie Mae i Freddie Mac. Zajmodavci ih moraju držati na vlastitim knjigama ili ih prodavati drugim investitorima.

Pro i kontra od hipoteke samo za interes

prozodija

• Niža mjesečna uplata tijekom razdoblja koje traži samo kamate
• Budući da su obično strukturirani kao zajmovi s podesivim stopama, početne cijene su često niže od hipotekarnih kredita s fiksnim stopama

kontra

• Ne ostvarujete nikakav kapital u vašem domu dok plaćate samo kamate
• Ako padne tržišne vrijednosti, možete izgubiti bilo kakav kapital u vašem domu koji je predviđen vašim predujamom - i možda bilo kakvu mogućnost refinanciranja
• Ako se ne pomaknete, morat ćete se suočiti s mnogo većim mjesečnim ratama na cesti, kada su potrebne isplate glavnice
• Neki hipoteke za kamate zahtijevaju znatnu isplatu balona, ​​paušalnu isplatu na kraju zajma

Više od Investmentmatomea

• Kalkulator hipoteke samo za interese
• Najbolji zajmodavci koji nude samo interes
• Usporedite interes samo s drugim vrstama hipotekarnih kredita