Kako odabrati najbolje ponude kreditne kartice

Kreditna kartica je postala metaforom modernog američkog života: Kupi sada, platite kasnije. Njegova upotreba za kupnju proizvoda i usluga sastavni je dio svakodnevnog života kao potrošača.

Ako imate bilo kakve sumnje da se naše gospodarstvo oslanja na temelj plastike, razmotrite sljedeće statističke podatke:

• Prema Federalnoj rezervi postoje

• Prosječan broj kreditnih kartica koje posjeduju kartice je 3,5

• Prosječna duga po kreditnoj kartici po američkom kućanstvu koja drži karticu iznosi 15.788 dolara.

• Ukupni američki revolving dug, 98% od čega se sastoji od duga kreditne kartice, iznosi 852,6 milijardi dolara.

Kreditne kartice su vrlo profitabilno poslovanje za tvrtke koje ih izdaju. Zbog toga banke nastavljaju zalivati ​​potrošačima s kreditnim karticama, unatoč korporativnim i osobnim "de-leveraging" naporima u našem dugotrajanom gospodarstvu.

1) Uvodna stopa

Uvodna stopa ili "brzina naglašavanja"

Uvodna stopa

Uvodna stopa ili ", "istječe nakon određenog vremenskog razdoblja. Savezni zakon zahtijeva da uvodne cijene ostanu na snazi ​​najmanje šest mjeseci nakon prijave. Ta je stopa niža od tržišta i obično se primjenjuje samo na salda i novčane naplate, iako se mogu primijeniti i na kupnje. Uvodne stope su obično izuzetno niske, u rasponu od 0% do 4% do 12 mjeseci.

2) Godišnja stopa postotka (APR) - Fixed vs. Variable

Ako ne platite svoj saldo u puni do datuma dospijeća, naplatit će vam se kamata na preostali iznos. Koliko kamate plaćate određuje se godišnjom stopom postotka (APR) na kartici.

Ako mjesečno plaćate puni saldo na svojoj kreditnoj kartici, nećete morati plaćati kamate na saldo (0 USD), i može zanemariti APR-ove.

Sve kreditne kartice imaju fiksnu ili promjenjivu Travanj, što je u velikoj mjeri određeno "primarnom stopom", što je kamatni dug poslovnih banaka naplaćuje svoje klijente koji su najskuplji za kredit, a to su obično korporacije. Na primjer, ako banka nudi kreditnu karticu na "prime plus 5" i njena premijera iznosi 6%, banka u osnovi nudi kupcima 11% zajam (6% + 5%).

Fiksna TRA zaključava vašu stopu tako da ne mijenja promjenu na osnovnoj stopi na kojoj je vezana. Varijabilna APR, s druge strane, kreće se u korak s primarnom stopom. Ako su uvjeti hlapljivi i kamatne stope širi, varijabla APR koja je izvorno zavodila možete imati veliku sličnost s onim što plaćate.

Iako je poželjno imati karticu s fiksnom Travanj, te kartice su malo i daleko između, Od ovog pisanja, prosječna stopa APR-a iznosi 13,47%, a prosječna varijabilna stopa APR-a iznosila je 11,54%.

3) Kartice za loše kreditne

Svatko zaslužuje drugu priliku. Barem je to pretpostavka iza kreditnih kartica za one s lošim kreditima. U većini slučajeva ove vrste kreditnih kartica su "osigurane", što znači da osoba mora unaprijed staviti novac na karticu prije nego što može pristupiti kreditnoj kreditnoj kartici.

Neke tvrtke nude "neosigurane" kreditne kartice s niskim kreditnim karticama granice i visoke kamatne stope. Ove stope mogu doseći do 20% ili više.

Razlog za osigurane i neosigurane kartice je da u današnjem društvu kreditna kartica daje ljudima legitimitet i olakšava život. Postaje sve teže i teže funkcionirati jednostavnim korištenjem gotovine. Također, ako imate loše kreditne, ali dobijete dobru povijest s ovim vrstama karata, možete popraviti svoju oštećenu kreditnu ocjenu.

4) Nagrade

Neke kreditne kartice vezane su uz troškove za hotele, najam automobila, zrakoplovna putovanja, prodaja prehrambenih namirnica i plina, itd. Pretpostavka je da što više proizvoda i usluga koje kupite, to više bodova zaradite za besplatno ili diskontirane nagrade.

Ali pazite: Mnoge od tih kartica koje se temelje na poticajima dolaze s visokim kamatnim stopama i velikim godišnjim naknadama. To je rekao, ako njihove kamatne stope nisu pretjerane i nema puno skrivenih ograničenja ili pristojbi, nagradne kartice mogu biti dobar posao, nudeći besplatne hotelske sobe, bonus najam automobila, besplatne zrakoplovne karte - to vam je ime.

Ipak, bacite uočljivo oko na dogovor. Za najčešće letke s kreditnim karticama vidjet ćete visoke kamatne stope i ograničenja za privilegiju dobivanja milja za uzvrat. Često ne vrijedi.

[Saznajte više u značajci InvestingAnswers: 10 trikova za pametan putnik.]

Ocjenjivanje ključnih područja

Sada kada ste podučavani na osnovi, ovdje su najvažnija područja koja se mogu proučavati pri vaganju prednosti i nedostataka ponude kreditne kartice: Koja je kamata?

Usporedite fiksne i varijabilne APR-ove. Ako mislite da će kamatne stope ostati stabilne, možda ćete se odlučiti za nižu varijabilnu stopu. Zapamtite, to je rizična opcija. Ako se kamate povećavaju, izgubit ćete.

Zahvaljujući novim zakonima o kreditnoj kartici, tvrtke koje izdaju kartice ne mogu podići stope na postojećim stanjima tijekom prve godine, osim ako nije istekla prethodna promotivna stopa, indeks na varijabilnom indeksu stopa je povećana ili ste kasnili 60 dana plaćanja računa. Ako vam se stopa povećava zbog kašnjenja, banka je dužna vratiti je na njenu nižu stopu nakon što napravite šest uzastopnih mjesečnih uplata, u vremenu naravno. Postoji li uvodna stopa?

Ako je tako, što je to i koliko dugo traje? Ako je uvodna stopa veća od 14,35% i ne traje najmanje šest mjeseci, zaboravite. Postoji li godišnja naknada?

Naknada za godišnju naknadu za kreditnu karticu je godišnja naknada - obično u rasponu od $ 15 do 300 USD - koju naplaćuje kreditna kartica za povlasticu ostavljanja kartice. Ne slažete se platiti više od oko 50 USD. Ako možete, odlučite se za karticu bez godišnje naknade. Koja je kasna naknada?

Ako izvršite kasniju naplatu, što će vam biti naplaćeno? Prosječna naknada za kreditnu karticu iznosi oko 35 USD. Koja je dopuštena naknada?

Prosječna naknada za naplatu preko ograničenja vaše kreditne kartice iznosi 37 USD. Potražite kartice koje ne nametnu takvu vrstu naplate. Neke kartice će vas obavijestiti ako ste prešli vašu granicu bez da udarite svoju bilježnicu. Postoje li skrivene pristojbe?

Neke kartice naplaćuju saldo prijenosa i naknade za otkazivanje računa. Izbjegavajte te kartice. Možete pronaći kartice koje ne naplaćuju takve naknade.

Također čuvajte izračune sumnjivih kamata. Postoji mnogo načina na koji izdavatelj kartica može izračunati kamate. Jedan od najsjajnijih trikova je korištenje kasnijeg plaćanja kao razloga za otpuštanje razdoblja bez kamata za nove transakcije kupnje, a zatim izračunavanje kamata još od datuma kupnje.

Još jedan dodatni manevar naplaćuje dnevni interes na puni iznos kupnje, čak i ako je djelomično otplaten u roku. Pročitajte sitni ispis na izvodu kreditne kartice. Ako ugovor dopušta kartonskom društvu da se udalji sa bilo kojom od tih shema, otkazati karticu i potražiti onu koja naplaćuje samo kamatu od datuma izrade nove izjave.