Koliko vam hipoteka stvarno možete priuštiti? Ove dvije jednostavne formule će vam reći | Mnogi ljudi još uvijek smatraju vlasništvo nad kućom "American Dream". Međutim, san može brzo postati noćna mora ako ste zaglavljeni s hipotekom koju ne možete priuštiti.

Važno je zapamtiti da je vaša hipoteka zajam - veliki zajam - koje ćete morati vratiti. Bez pravilnog planiranja i male perspektive, vaša hipoteka može se pretvoriti u ogromnu jamu. [

] Možda želite hipoteku kako biste mogli kupiti nekretninu za najam ili možda želite pomoć u svom primarnom prebivalištu. U svakom slučaju, postoji rješenje dilemu koliko možete priuštiti. Ali prvo se morate zapitati koliko ćete potrošiti.

Iako najveći mjesečni troškovi će biti glavnica i kamate, nemojte zaboraviti uzeti u obzir koliko ćete morati platiti za hipoteke i poreze na imovinu. Sve ove stavke zajedno se nazivaju i PITI. (To je kratko za načelo, kamate, poreze i osiguranje.)

Ali to nije dovoljno. Još uvijek morate shvatiti što si možete priuštiti, zar ne?

Pa, postoje načini za otkrivanje. Svaki od njih je drugačiji - i trebao bi biti smjernice, a ne teško i brzo evanđeoska pravila - ali svatko može biti koristan, ovisno o tome što vam je ugodno.

Pogledajmo dva od najčešće korištenih …

1. 30% Pravilo

Kada pokušate utvrditi koliko možete platiti svaki mjesec, pomaže početi s pravilom od 30%. Volim temeljiti svoje odluke na moj neto mjesečni prihod u tim slučajevima. Dakle, evo kako radi …

Uzmi 30% svog neto prihoda i ograničite svoj PITI na taj ukupni iznos.

To je to.

[InvestingAnswers Feature: 4 sigurna koraka za pronalaženje najniže moguće hipoteke]

Dakle, ako imate mjesečni prihod od 6.000 USD, ukupni iznos za glavnicu, kamate, poreze i osiguranje ne bi smio biti veći od 1.800 USD. Ako ste neudobni s pravilom od 30%, prilagodite se vlastitim preferencijama, možda pravilom od 25% ili 20%.

Jedna stvar koja nedostaje u pravilu od 30%: razmatranje ostalih dugova. Ako ste u potrazi za više all-inclusive strategije, možda želite probati …

2. Kvalifikacijski omjer 28/36

Neki hipotekarni zajmodavci koriste ovaj omjer kako bi utvrdili mogu li vam pristupiti najbolju kamatnu stopu na vaš hipotekarni zajam. Kao što sam rekla, to je složeniji od pravila od 30%, ali ne previše.

U osnovi navodi sljedeće

Vaša hipoteka ne bi trebala računati na više od 28% vašeg mjesečnog dohotka i …

• Vaše ukupno plaćanje dugovanja (ukupni dug potrošača plus vašu hipoteku) ne bi smjelo prelaziti 36% vašeg prihoda.
• Primjenom gore navedenog primjera - gdje imate mjesečno 6 tisuća dolara prihoda - razredni omjer 28/36 ograničava vaš glavni i kamata na 1.680 dolara mjesečno. Međutim, vaš se drugi dug također razmatra. U ovom slučaju, ukupna uplata dugovanja ne bi smjela biti veća od 2.160 dolara mjesečno.

Ukoliko želite cijeli iznos od 1.680 dolara za vašu hipoteku i kamate, ne možete imati druge otplate duga (auto krediti, kreditne kartice, studentski krediti) u ukupnom iznosu od $ 480 ($ 2,160 - $ 1,680). Ako imate veće otplate duga, iznos vaše hipoteke može se smanjiti kako bi vam donio liniju.

[Ako ste spremni kupiti kuću, upotrijebite naš kalkulator hipoteke da biste vidjeli koliko će vam mjesečna glavnica i plaćanje kamata biti.]

Naravno, ako ste spremni platiti višu stopu hipoteka, ne morate slijediti ova pravila palca. Neki zajmodavci ne razmatraju 28/36 kvalifikacijski omjer. Neki će vas čak odobriti ako vaša hipoteka mjesečno otpada na 50% vašeg prihoda ili dovede ukupna mjesečna otplata duga do 60% ili više prihoda.

Vi samo trebate biti spremni platiti cijenu u interesu.

Pravila su bitna za ulaganje u nekretnine

Shvatite, međutim, da se ovo pravilo možda neće primijeniti ako kupujete investicijsku nekretninu. Umjesto toga, mjesečno plaćanje možete temeljiti na onome što možete razumno očekivati ​​da ćete primiti u najamninu.

[InvestingAnswers Feature: 5 ključnih pojmova koje morate znati prije nego što dobijete hipoteku]

Recite da želite kupiti duplex, a možete očekivati ​​iznajmljivanje svake strane za 1100 dolara mjesečno, za ukupno 2.200 dolara mjesečno. U tom scenariju možete se osjećati ugodno s ukupnom mjesečnom isplatom od 2.000 USD - ostavljajući nekoliko stotina dodatnih za pohađanje fonda za održavanje i popravke.

Možda je i smisla ići čak nižem, možda 1.500 dolara ako je moguće, tako da imate dobit ili tako da si možete priuštiti da zaposli tvrtku za upravljanje kako bi pomogli u vođenju imovine i upravljanju stanarima.

Odgovor investiranja:

Dno crta je vaša razina udobnosti. Mnogi pametni domaći kupci neudobni su s idejom da imaju veliki dio mjesečnog dohotka vezanog u kući. Umjesto toga, razmislite o tome što možete učiniti s dodatnim novcem. Možete li ga uložiti za bolji povratak? Kada kupite kuću, dobit ćete hipoteku koja se može upravljati ako doživite pad i razmotrite druge svrhe za novac. A ako ste na tržištu, pogledajte našu shemu u nastavku, powered by Bankrate.com, Pomoći će vam da pronađete neke od najjeftinijih hipoteka na vašem području.