3 Dobra razloga za kupnju životnog osiguranja bez ispita

Ako ste ikad gledali televiziju na dan, vjerojatno ste čuli za zajamčeno izdanje ili pojednostavljeno izdavanje životnog osiguranja. Ove vrste osiguranja za životno osiguranje pokrivaju bez medicinskog pregleda i malo ili bez medicinskih pitanja. Oni se obično prodaju na starije odrasle osobe koje mogu imati značajne zdravstvene probleme ili tko bi uskratio redovito životno osiguranje.

Ne moraju se polagati medicinskim ispitom. Međutim, platit ćete dodatnu plovidbu za praktičnost, jer osiguravatelj neće imati skoro nikakav uvid u vaš životni vijek. Na primjer, 50-godišnja žena mogla bi kupiti zajamčenu politiku izdavanja vrijednih 50.000 dolara za MetLife za oko 200 dolara mjesečno. Za isti iznos, mogla bi kupiti skoro 2 milijuna dolara od 20-godišnjeg trajanja života, prema Investmentmatome istraživanju. I zajamčena izdanja životno osiguranje koristi obično top out na 50.000 dolara ili manje.

Neuplaćene politike životnog osiguranja kao što su zajamčeno izdavanje i pojednostavljeno osiguranje života uvijek bi trebali biti posljednja odredišta. Ali oni svibanj biti vaš najbolji kladiti ako svi od sljedećih su istiniti.

Imate kronično, neupravljano zdravstveno stanje

Ozbiljni problemi s zdravljem, poput raka, ne čine vas nužno za ostatak vašeg života. Ako možete dokazati da je vaš tretman uspješan ili je vaše stanje dobro uspjelo (kao što je uzimanje lijekova za povišeni krvni tlak), mogli biste se kvalificirati za povoljne cijene životnog osiguranja.

To je rekao, ako imate stanje kao što je dijabetes koji nije dobro upravljan - možda ne vježbate ili jedete pravo - možda ćete biti odbijeni ili naplaćeni visokim cijenama od strane više životnih osiguravatelja.

Imajte na umu da čak i pojednostavljeni problem i neke zajamčene politike pitanja postavljaju nekoliko zdravstvenih pitanja. Ako ste terminalno bolesni ili imate stanje poput HIV-a ili AIDS-a, vjerojatno nećete moći kupiti politiku životnog osiguranja bez ispita.

Ne možete dobiti životno osiguranje pod pokroviteljstvom poslodavca

Jedna pristupačna alternativa za mnoge ljude u ne-tako-veliki zdravlje je kupnja grupnog životnog osiguranja kroz rad. Neke tvrtke čak to besplatno nude kao dio svojeg paketa prednosti, a zaposlenici ne moraju proći medicinski ispit kako bi se kvalificirali.

Životno osiguranje koje sponzorira poslodavac nije stalno rješenje - naposljetku, ako izgubite posao, gubite pokrivenost (osim ako ste grupnu politiku pretvorili u pojedinačnu politiku). I isplate su obično ograničene na jedan ili dva puta godišnju plaću. No zajamčena izdanja i pojednostavljeni izdaci za životno osiguranje mogu biti ograničeni, tako da iskoristite grupni životno osiguranje ako to možete.

Ne možete osigurati svoje nasljednike na bilo koji drugi način

Zajamčena izdanja i pojednostavljeni izdaci za životno osiguranje općenito su relativno mali, i nisu prikladni za otplatu hipoteke ili slanje djece na fakultet. Obično su namjeravani isplatiti troškove ukopa i druge, manje račune. Vi svibanj biti u mogućnosti pokriti ove troškove jednostavno poništavanje novac svaki mjesec u high-yield štednje ili brokerske račun.

Osim toga, ta pravila obično imaju "ocjenu smrti", što znači da ne isplati punu naknadu za smrt ako umrem u prvih nekoliko godina politike.

S druge strane, ako ne vjerujete da odstrani bilo kakvu uštedu, plaćanje mjesečnog računa za životno osiguranje može biti najbolji način da ostavite novac svojoj obitelji. Ipak, s tim pravilima ponekad je moguće platiti više u premijama od vaših korisnika koji će primiti nakon vaše smrti, stoga stvarajte brojeve kako biste shvatili koliko godina premije odgovara smrtnoj naknadi.

Ako ste iscrpili sve svoje ostale mogućnosti i odlučili se za policu osiguranja bez ispita, dobit ćete više citata i razgovarajte s agentom prije nego što poduzmete ovaj korak. Nezavisna agencija za osiguranje mogla bi pronaći tvrtku koja će vam ponuditi više robustan i jeftiniji životno osiguranje.

Alice Holbrook je pisac osoblja koji pokriva osiguranje i ulaganje u Investmentmatome , Pratite je na Twitteru @aliceInvestmentmatome.

Slika putem iStock.