Front-Load svoju IRA u siječnju za veću isplatu

Sretna Nova godina! Imate li $ 5,500 rezervni?

To je neugodno pitanje, pogotovo ako vaša kreditna kartica još uvijek puši iz prošlog mjeseca. Nema mamurluka prilično kao blagdanski mamurluk za odmor.

Ali pitam, jer to je iznos koji je potrebno za potpuno financiranje tradicionalnog ili Rothovog IRA-e za godinu dana, a ima veliku vrijednost - petoznamenkasta vrijednost - u prednji stavak vašeg doprinosa.

Što to znači: ako imate 5.500 dolara, recimo, od kraja godine bonusa, overstuffed hitnog fonda ili računa oporezive investicije - razmislite o tome da ga dodate svom IRA-ju, a ne čekate do krajnjeg roka doprinosa kao i većina ljudi. (Ako još niste izveli svoj doprinos za 2016., prvo to napravite. Možete dopuniti do krajnjeg roka za 18. travnja.)

A ako ne? Vjerojatno već znate da ste daleko od samoga sebe. Ali još uvijek možete pročitati ovo s okom kako bi se novac zajedno kopao zajedno. Siječanj je sve o istezanju ciljeva, zar ne?

Zašto je sada bolje nego kasnije

Dolazi do složenih interesa, što je toliko blizu da ćete imati svoj vlastiti novac. Budući da vaša investicija zarađuje povrat, buduće prinose temelje se na sada većoj bilanci.

Zato 25-godišnjak može danas uložiti 10.000 dolara i završiti s 100.000 dolara u dobi od 65 godina - uz pretpostavku prosječnog godišnjeg dohotka od 6% - no 45-godišnjak će morati uložiti više od 30.000 dolara da bi završio s 100.000 dolara. isto godište.

Manji početak glave čini i prilično upečatljiv slučaj. Imate nešto više od 15 mjeseci kako biste izvršili IRA doprinos za svaku poreznu godinu, od siječnja do roka za podnošenje poreza u travnju sljedeće. Robo-savjetnik Betterment uspoređivao je prosječne dobitke na 10 godišnjih IRA doprinosa od 5,500 dolara - jedan set napravljen prvim mogućim danom u siječnju i jedan set napravio posljednji mogući dan u travnju iduće godine - koristeći 10-godišnje razdoblje S & P 500 vraća se od 1928., Rezultat: Rani doprinosi imali su 14,507 eura balansa nakon 10 godina, u prosjeku.

"Prema prednjoj opterećenosti, nakon 10 godina završite s gotovo trećinom," kaže Dan Egan, direktor za financije ponašanja i ulaganja u Betterment. Egan je utvrdio da samo u pojedinim godinama s ozbiljnim tržišnim krizama - Velika depresija, dot-com poprsje - rani investitori nisu uspjeli zaraditi premiju.

"Ovo je čisto vrijeme na tržišnom učinku", kaže Egan. "Postoje razdoblja kada možete dobiti nesretan slučaj i dogoditi da uložite neposredno prije pada tržišta, a [da rano] završava nije dobra stvar. No, na kraju dana, ono što se ovdje događa je da imate 15 mjeseci koje ne biste imali ako ste čekali do sljedećeg travnja."

Također dobiva novac iz vaših ruku

Tvoj mozak misli da je sada bolje nego kasnije - ali to znači: "Sretan sat danas, brinite se za odlazak u mirovinu kad ste star i siva". Privlačnost trenutnog zadovoljenja, što dokazuje test s morskim slojem, jaka je.

Dakle, tu je ponašanja koja se prenose na front-loading. Najuspješniji uštede štite uštedu kao trošak. Prilikom odlučivanja o najmu, hipoteku ili automobilu koji si mogu priuštiti, oni gledaju na njihovu ravnotežu nakon što su stavili novac na stranu - idealno 10% do 15% prihoda.

Ne biste rekli električnoj tvrtki da ćete platiti samo pola svog računa naprijed jer ste kupili Lexus na proračunu Toyote - ne bez nekoliko ručnih svjetiljki. Povećanje uštede za financiranje potrošnje čini se razumnijim, ali to je dobar način da iskažete svjetla vašeg budućeg ja. (Kažem to pomalo šaljivo, ali takva financijska nesigurnost vrlo je zabrinuta za milijune umirovljenika.)

Kada financirate svoj IRA početkom godine, nećete samo mentalno odvojiti taj novac. IRA pravila distribucije otežavaju - ali ne i nemoguće - vratiti se.

»VIŠE: Roth IRA pravila za 2017. godinu

Naprijed je teže nego što zvuči

Ne pretvaram se da je lako naprijed učitati svoj IRA. Mnogi investitori ne financiraju ih sve do posljednje moguće sekunde, jer do tada nemaju novaca. Na našem web mjestu na kraju godine studija utvrdili da samo jedna petina Amerikanaca koji su spremanje za umirovljenje planira max out svoje IRA za 2016.

Umjesto toga, pridonosiš malo od svakog plaća, i dalje ćete imati prednosti u odnosu na ljude koji čekaju i daju svoj doprinos na cilju svakog travnja. Ovaj dodatni nalet u rastu investicija ne vrijedi "siromaštiti se", kako to kaže Egan. To je samo dobar bonus.

No, ako želite biti u mogućnosti napraviti siječanj paušalni doprinos za ovu godinu, razmotrite ovo kao prvi potez. Naposljetku, krivnja za godišnji odmor nije jedini osjećaj koji se sada događa - volja i odlučnost također su. Iskoristiti.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.