Uštedite Smart kako biste uhvatili sljedeću stopu povećanja hrane

Visoka štednja? Kao da.

Lako se ismijavati nakon godina izuzetno niskih kamatnih stopa. No, s povećanjem kamatne stope od 15. ožujka i povećanjem očekivanih ove godine, kamatne stope će se povećati. Dakle, kažu stručnjaci, vrijeme je da maksimalno iskoristite kamate na štednom računu. Stavit ćete se u položaj da u potpunosti zarobljate dobitke.

S mogućnošću povećanja svježih stopa, Investmentmatome razmatra koliko su Amerikanaca zainteresirani i nude savjete kako bi dobili najbolje cijene i uštedjeli više novca.

Razlika od 5,6 milijardi dolara

Čak i uz tekuće niske stope, razlika između računa s najnižim i najnižim kamatama je značajna. Ako bi svaki poslovni Amerikanac imao račun s niskim kamatama od 0,01%, zaradit će 51,5 milijuna dolara na temelju prosječne količine osobne štednje. Ali ako su svi imali račune s visokim kamatama, zaradit će 5,7 milijardi dolara, što je razlika od više od 5,6 milijardi dolara.

Investmentmatome je proučio podatke iz nekoliko izvora, uključujući Ured za statistiku rada i Federal Reserve Bank of St. Louis, kako bi utvrdio koliko bi Amerikanci mogli iskoristiti, koliko ih štede i koliko su spremni pokriti troškove izvanredni slučaj.

Ključni pronalasci:

• Amerikanci možda nedostaju godišnje na stotine dolara kamata: Štednja s visokim prinosom plaća oko 275 dolara više godišnje od računa s niskim kamatama na štednju od 25.000 dolara.
• Potrošači štede više od desetljeća, ali još uvijek nisu dovoljni: prosječni Amerikanac u 2007. godini spasio je 2,95% raspoloživog dohotka, ali do 2016. taj je iznos porastao na 5,85%, navodi se u uredu za ekonomsku analizu. To je u prosjeku samo 2.540 dolara godišnje, što vjerojatno ne bi pokrilo troškove zamjene vašeg prijenosa.
• Potrošači mogu pokriti više hitnih slučajeva spremajući svoje porezne povrate: prosječni povrat poreza je 3.071 dolara, koji bi mogao zaraditi oko 35 dolara godišnje i pokriti različite neočekivane troškove, uključujući taj prijenos, novi bojler ili posjet hitnoj sobi,

Račun s visokim prinosom plaća još stotine

Računi štednje s visokim prinosima nisu ono što su nekada bili. U 2006. godini, štedionici su mogli zarađivati ​​čak 4,5% na njihovim računima, a danas 1,10% smatra se izuzetno visokom stopom. Ipak, račun koji plaća 1,10% u interesu zarađuje oko 275 dolara više godišnje od računa s stopom od 0,01% uštede od 25.000 dolara.

Naravno, svatko nema 25.000 dolara u svojem štednom računu. Prosječni Amerikanac štedi samo 2.540 dolara godišnje. Ako ste to vi, zaradit ćete više od 28 dolara godišnje s tom stopom od 1.10%. Ako svi u radnoj snazi ​​u Sjedinjenim Američkim Državama, preko 200 milijuna ljudi, odaberu višu stopu, kolektivno će zarađivati ​​više od 5,6 milijardi dolara više kamata za godinu dana na temelju ove prosječne stope osobne ušteđevine.

Što biste trebali učiniti

Prebacite se na visoku štednju. Nećete biti impresionirani s dodatnih 28 dolara - ili čak dodatnih 275 dolara - u interesu. No, kada se stope vraćaju, a stručnjaci kažu da će, račun s 1,10% kamata biti veći od računa s godišnjim postotnim prinosom od 0,01%. Najveća stopa počela je porasti, a na kraju će uslijediti štednja koju nude banke.

"Kako se kamatne stope povećavaju, banke će htjeti posuditi više novca, što znači da moraju poticati potrošače da ulože više novaca u provjere i štedne račune", kaže Sean McQuay, stručnjak za naše kreditne i bankarske stranice. "Kao rezultat toga, uskoro će se banke natjecati za svoj novac ponudom sve popularnijih prinosa.

"Potrošači ne bi trebali čekati da se prebace. Banke se neće jednog dana probuditi i objaviti dramatično bolje APY-ove, pa preporučujem da se potrošači prebacuju na račune s visokim prinosom prije nego kasnije kako bi bili sigurni da zauzimaju što više dobitaka."

Uglavnom ćete pronaći ove visoke stope na bankama usmjerenim na mrežu. Njihov gornji iznos niži je, što dovodi do smanjenja troškova i povećanja ušteda korisnicima. Također možete dobiti dobru stopu u kreditnoj unije, iako je to možda specifično za mjesto stanovanja ili rada. Pronađite najbolji račun za štednju s visokim prinosom na temelju minimalnog pologa i poštanskog broja.

Amerikanci štede više, ali to nije dovoljno

U 2007. godini, Amerikanci su uštedjeli prosječno 2,95% raspoloživog dohotka, ali do 2016. taj je iznos porastao na 5,85%, navodi se u uredu za ekonomsku analizu. Iako je značajno poboljšanje, to je u prosjeku samo 2.540 dolara godišnje. I nije vjerojatno da će sve ovo novac ostati u štednom računu sve dok ne dođe hitna situacija. Može se povući za kupnje bez hitnih slučajeva, a neke od njih mogu biti zaključane u mirovinskom uštedu, što se ne može koristiti u kratkom roku bez strpljivih kazni.

Mnogi ljudi uštedjeti novac za pokriće hitnih slučajeva koji će na kraju doći. Prilikom uspoređivanja prosječne uštede s prosječnim troškovima uobičajenih hitnih slučajeva, otkrili smo da bi spaseni novac pokrivao sve troškove nekih od tih neočekivanih događaja - ali ne i sve, a ne više od jednog u godini.

Primijetit ćete da se većina hitnih slučajeva može pokriti - ili uglavnom pokriti - prosječnom godišnjom štednjom američke. Nezaposlenost je iznimka.Kao što je prikazano u tablici, prosječni Amerikanac bez posla za 26 tjedana i primanje srednjih naknada za nezaposlene mogao bi iscrpiti hitni fond od 2.500 dolara i još uvijek ima više od 8.000 dolara u troškovima koji su preostali za pokriće.

Naravno, kada ste izvan posla, vjerojatno ćete smanjiti troškove. No, malo je vjerojatno, pogotovo ako živite u skupocjenom području, da biste u potpunosti mogli premostiti jaz između prihoda i rashoda bez odlaska u dug.

Što biste trebali učiniti

Spremite više - ili nešto sačuvajte. Lijepo je što Amerikanci štede gotovo dvostruko više nego što su prije 10 godina, ali je važno spasiti još više. Idealno, trebali biste imati troškove od tri do šest mjeseci uštedu za hitne slučajeve. To može zvučati neodoljivo i može potrajati nekoliko godina, ali svaki dodatni dolar koji štedite stavlja vas bliže miru.

Ako vam pomisao o spasenju više nadvlada, počnite malo. Dodajte dodatnih 50 USD ili 1% više neto zarade u svoju štednju svaki mjesec. Nakon što se stalno povećavate, potražite načine za povećanje jaza između vaših prihoda i troškova. U suštini, da biste stavili više novca u svoj proračun, morate zaraditi više, manje potrošiti ili oboje. Evo nekoliko ideja za povećanje novca koji štedite svaki mjesec.

"Najbolji proračun je poput dobre prehrane - sretno se možete pridržavati svaki dan bez da se osjeća kao žrtva", kaže McQuay. "Pronalaženje takvog pristupa proračunu traži vrijeme i praksu, ali to je vrijedno."

Windfalls su ključni za pomoć u pokrivanju hitnih slučajeva

Mi to ostvarujemo, štedišu je teško, pogotovo s prosječnim troškovima života u Sjedinjenim Američkim Državama koji se diže brže od prosječnog dohotka. To je rekao, što više ljudi spasi, to više zarađuju zarade i veća je vjerojatnost da će biti u stanju nastupiti hitno. Jedan od načina da dobijete loptu valjanje je spremanje windfalls.

Uklanjanje tog komada novca koji nadilazi vaše prihode odličan je način za povećanje uštede u hitnim slučajevima. Jedan od najčešćih sumnjivih vjetrova u ovo doba godine je vaš povrat poreza. Prosječni povrat iznosi 3.071 USD, što će zarađivati ​​dodatnih 34 USD godišnje i može pokriti različite troškove hitnih slučajeva, uključujući veliki popravak automobila, novi bojler ili hitnu posjetu.

Ostali vjetrovi uključuju gotovinske darove, nasljedstva, popuste, lutrije ili kockarnice, bonuse od posla ili dobit od prodaje nešto što posjedujete - u osnovi bilo koja značajna količina novca koja nije uključena u vaš proračun i stoga se neće propustiti ako ga spremite.

Što biste trebali učiniti

Nadopunite svoje ušteđevine s vjetrovima. Ako ste dobili povrat poreza od 3.071 dolara i nisu učinili ništa osim što je dodate u godišnju uštedu od oko 2.500 dolara, bolje biste mogli pokriti uobičajene izvanredne situacije. Moglo bi biti primamljivo trošiti dodatni novac na nešto zabavno, ali ako nemate ekvivalent od najmanje tri mjeseca prihoda u hitnom fondu, ili imate dug, ili ste iza za umirovljenje, to je dobro ideja da se većina odnosi na one financijske ciljeve.

"Ono što mi najviše pomaže je postavljanje određenih ciljeva za svoju uštedu", kaže McQuay. "Ne želim ulaziti u dug kreditne kartice ako se pojavi nešto neočekivano.

"Ne spremam samo zbog toga; Spremam za financijsku slobodu."

Erin El Issa je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Ažurirano 15. ožujka 2017. godine.

METODOLOGIJA

Investmentmatome je koristio uštedu od 25.000 dolara zajedno s dolje navedenim podacima za usporedbu kamata zarađenih u najnižim i najnižim kamatnim računima štednje dostupnih putem Investmentmatomea. 25.000 dolara je oko 26 tjedana potrošnih rashoda manje zabave i štednje, prema Uredu za statistiku rada.

Stopa sudjelovanja u radnoj snazi: podaci Državnog zavoda za statistiku rada.

U svrhu ove studije, pretpostavili smo da je prosječna ušteda od 2.540 dolara bila statična - bilanca se nije postupno povećavala i ništa se nije iskoristilo tijekom godine.

Stopa osobne štednje i raspoloživi osobni dohodak: podaci iz Federal Reserve Bank of St. Louis. Stopa osobne ušteđevine je postotak raspoloživog osobnog dohotka koji osoba štedi. Taj se iznos može spremiti u štedne račune, investicije, potvrde o depozitu itd., Ali za potrebe ove analize, pretpostavili smo da se u štednom računu održavaju ukupne osobne uštede.

Prosječni troškovi hitnih troškova: Pronašli smo prosječne troškove prijenosa, bojlera i posjeta hitnoj pomoći. Također smo promatrali prosječno trajanje nezaposlenosti i naknade za nezaposlene za svaku državu.

Prosječni povrat poreza: na temelju 2017 podataka IRS.