Najbrži način za povećanje vaše kreditne ocjene

Viši kreditni rezultat znači više novca u vašem džepu. To je tako jednostavno.

Tipična kreditna kartica za osobe s lošim kreditom može imati kamatnu stopu od 20%. Ako nosite saldo od 5.000 USD na tu karticu i izvršite plaćanja od $ 150 svaki mjesec, platit ćete više od 900 dolara u kamatnoj stopi u sljedećih 12 mjeseci. Bump to stopa na 25% i interes raste do gotovo 1200 dolara!

Recimo da imate veliku zaslugu. Imaš jednaku ravnotežu i izvršavate istu mjesečnu uplatu, ali kamatna stopa može iznositi samo 12%. U prvih 12 mjeseci plaćate samo oko 500 USD. To znači da biste uštedjeli oko 400 dolara - ili gotovo tri pune mjesečne uplate - jednostavno zato što je vaš kredit bio dovoljno dobar da vam pomogne da dobijete tu nižu kamatnu stopu.

Čak i mali porast vaše kreditne ocjene može imati pravi utjecaj. Bumping Vaše kreditne rezultat od 690 do 720, primjerice, mogao bi vam prenijeti karticu s niskom kamatnom stopom umjesto prosječnom. To je jednako manje novca iz džepa u dugoj vožnji.

Pa kako dobivate dobar kredit? Svaki stručnjak će vam reći da je najvažniji način da poboljšate kreditnu ocjenu dugoročno, da plaćate račune na vrijeme, svaki put - i imaju pravo.

Međutim, to nije najbrži način za bolju kreditni rezultat. Postoji često pogrešno shvaćena formula unutar modela kreditnih bodova koja, ako to shvatite, može vam pomoći da veliki utjecaj na svoj rezultat u velikom žurbi.

Učinite vašu domaću zadaću prije kupnje bodova.

Prije nego što nastavim, važno je napomenuti da postoje brojni kreditni rezultati - od kojih su mnogi gotovo bezvrijedni. Zašto? Jer jedina kreditna ocjena koja bi vam trebala biti važna jest ona koju koristi institucija iz koje pokušavate posuditi. U velikoj većini slučajeva taj rezultat dolazi od FICO-a, koji je bio poznat kao Fair Isaac Corporation.

Svaki od glavnih agencija za kreditno izvješćivanje - Experian, Equifax i TransUnion - nude svoje FICO bodove i rezultati mogu biti sasvim različiti jer svaki ured može imati različite informacije o vama. Pitajte svog vjerovnika koji će kreditnu ocjenu koristiti kako bi donijeli odluku, a vjerojatno će vam reći. Na taj način, ako kažu da upotrebljavaju FICO rezultat iz Experiana, primjerice, možete provjeriti izvješće o kreditnoj kartici Experian za sve pogreške ili netočnosti koje mogu smanjiti vašu kreditnu ocjenu. Međutim, nisu svi kreditni izvještaji sadrže pogreške, a ne sve pogreške imaju značajan utjecaj na vaš rezultat, stoga je pametno oslanjati se na njih kako bi pokrenuli kredit.)

Vaša FICO ocjena, koja se kreće od 300 do 850, sastoji se od pet komponenti različitih težina.

• Povijest plaćanja - 35% vašeg rezultat
• Koliko dugujete - 30%
• Koliko dugo imate kredit - 15%
• Različite vrste kredita koje ste koristili - 10%
• Novi kredit (ili kako mnogo kredita koji ste prijavili u posljednje vrijeme) - 10%

Međutim, dok se povijest plaćanja rangira kao najvažniji dio vaše kreditne ocjene, može potrajati mjesecima ili čak godinama da ga dramatično poboljšaju. Tražite brži popravak?

Što je kreditna iskoristivost?

Jednostavno rečeno, vaša je stopa iskorištenja: koliko dugova imate u usporedbi s koliko kredita imate na raspolaganju.

# - ad_banner_2 - # To je glavna komponenta drugog najvažnijeg dijela formule za bodovanje kredita - koliko dugujete - a niža stopa, to bolje. Zašto? Budući da korištenjem manjeg postotka vašeg raspoloživog kredita izgledate kao manje od rizika za banku, a manje rizični zajmoprimci dobivaju najbolje kamate.

Evo kako ovo funkcionira: recimo da imate tri kreditne kartice. Zajedničko kreditno ograničenje kartica iznosi 10.000 USD, a ukupni saldo 4.000 USD. Vaša je upotreba kredita 40%. (4.000 dolara je 40% od 10.000 dolara) To nije dobro. Većina stručnjaka preporučuje održavanje iskorištenja ispod 30%.

Međutim, pokućajte svoj saldo na $ 2.500, a stopa iskorištenja pada na prihvatljivu 25%. To će smanjiti rezultat. To se neće dogoditi odmah, budući da banke obično bilježe bilancu kartica jednom mjesečno, ali to će se dogoditi. I što je veći pad vašeg iskorištavanja, to će se vaš rezultat povećati. (Nemojte očekivati ​​čuda, ali neće mijenjati 550 bodova do 750. Međutim, kao što sam rekao ranije, male promjene mogu stvarati pravi utjecaj na to kako vas lenders gledaju.)

Postoje i drugi načini poboljšati i vašu upotrebu. Na primjer, možete se usredotočiti na povećanje kreditnog ograničenja, a ne na smanjenje duga. To bi smanjilo vašu upotrebu, ali moglo bi također imati i nuspojavu. Ako ste povećali ukupni kreditni limit tako što ste stekli drugu karticu, uzmite mali pogodak u kategoriju "nova kreditna" koja uzima u obzir koliko ste kredita prijavili nedavno. Utjecaj bi bio mali i kratkotrajni, pod pretpostavkom da ne poludite i podnijeti zahtjev za previše kartica odjednom. Međutim, to bi ukazalo na utjecaj vaše poboljšane stope iskorištenja.

Sjeti se, također, da nije važno samo vaše sveukupno korištenje. Dužnosnici FICO-a su rekli da se stope iskorištavanja na pojedinačne karte također smatraju. Dakle, u gornjem primjeru, bolje je imati taj duga u iznosu od 4.000 dolara raspoređenih među tri kartice, a ne sve na jednoj kartici koja bi vjerojatno imala neprihvatljivo visoku stopu iskoristivosti.

Odgovor investiranja: Učinite matematiku za određivanje vlastite stope iskorištenja i koliko dugova trebate izgubiti da biste dobili tu stopu na prihvatljivu razinu. Zatim, postanite kreativni kako biste povećali potrebnu novčanu naknadu. Prodaj nešto od vrijednosti koju posjedujete. Stavite dodatnu prekovremenu na posao. Učinite sve što vam je potrebno da podignete taj novac, sve dok se ne stavljate u kratkoročno financijsko povezivanje u proces.

Konačno, oduprijeti se potrebi otkazivanja svih kartica koje plaćate u cijelosti. Otkazivanjem kartice smanjili biste raspoložive kredite, pogoršavajući svoju stopu iskorištenja i bitno poništili mnogo dobara koje ste učinili u uklanjanju duga.

[Saznajte više u 9 Čini se da su nevini načini za oštećivanje vaše kreditne ocjene]