Vaš vozni rekord: Crystal Ball tvrtke osiguranja

Gledaš svoj rekord u vožnji i vidi prebrze vožnje ulaznica, nesreću, možda DUI, i sve od glinenih pogrešaka ili lošeg sreće za volanom.

No, osiguravajuća društva vide tragove o tome kako upravljati svojim životom - i čak o tome kada ćete umrijeti.

"Zapisi o vozilima omogućuju uvid u način na koji se ljudi ponašaju", kaže Karen Phelan, viši direktor životnog osiguranja za LexisNexis Risk Solutions, tvrtku za analizu podataka u Atlanti.

Vozne knjige odavno su odigrale veliku ulogu u usporedbi stope osiguranja automobila. Ali prediktivna analitika nudi novi uvid u povijesti vožnje.

»VIŠE: Koliko stope osiguranja automobila rastu nakon nesreće ili kršenja

Korištenje evidencije o vožnji na životno osiguranje cijena

LexisNexis koristi svoje podatke o vozilima i drugim javno dostupnim podacima u svom softverskom alatu za procjenu kandidata za životno osiguranje. Algoritam alata stvara rezultat na temelju podataka za svakog podnositelja zahtjeva. Životno osiguranje može koristiti rezultate kako bi pomogla cijenama.

U kombinaciji s informacijama o lijekovima koje podnositelji zahtjeva poduzimaju - koje se mogu kupiti od pružatelja lijekova za recept - rezultati alata mogu eliminirati potrebu za medicinskim pregledima životnog osiguranja u mnogim slučajevima, kaže Phelan. To znači da možete podnijeti zahtjev za životno osiguranje i pokriti brzo, bez davanja krvi ili uzorka urina.

"Kada procjenjujete pojedinca za životno osiguranje u svojim dvadesetim, tridesetim, četrdesetim ili čak pedesetim godinama, možda neće imati puno relevantne medicinske povijesti", kaže Phelan.

Zapisi o vožnji mogu ispuniti praznine prije nego što su životne navike imale priliku utjecati na zdravlje.

»VIŠE: Kako očistiti vozni rekord za uštedu na osiguranju automobila

Premještanje kršenja i korelacija

LexisNexis i RGA Reinsurance Co. otkrili su da vozni zapisi mogu pomoći u predvidanju nečijeg rizika umiranja u bilo kojem trenutku iz bilo kojeg razloga, a ne samo zbog prometnih nesreća. Istraživači su pregledali 7,4 milijuna zapisa o motornim vozilima od 2006. do 2010., a prebrojavali su osobe s evidencijom o smrti od 2007. do 2010. godine. Oko 73.000 vozača umrlo je tijekom studijskog razdoblja.

"Vidimo da su sva kršenja važna", kaže Phelan. "Ponekad nisu same povrede, već ih imaju veliki broj".

Neki od nalaza u razdoblju studija:

• Osobe s ozbiljnim kršenjima, poput DUI-a, bezobzirne vožnje ili prebrze vožnje od 30 km / h više od granice, imale su 71% veću stopu smrti od ljudi iste dobi sa čistim zapisima vožnje ili samo manjim prekršajima.
• Za žene, jedna ozbiljna povreda udvostručila je stopu smrtnosti. Za muškarce, jedna ozbiljna povreda povećala je stopu smrtnosti za 61%.
• Osobe s dva do pet prekršaja bilo koje vrste imale su 24% veću stopu smrtnosti.
• Šest ili više kršenja bilo koje vrste na rekordu vožnje povećalo je stopu smrtnosti za 79%.
• Trendovi su bili konzistentni za sve uzraste.

Slična studija objavljena 2016. godine od strane globalnog reinsuracijskog društva Hannover Re pokazala je da su DUI jači prediktor viših stopa smrtnosti (iz bilo kojeg razloga) od bilo kojeg drugog kršenja prometa. Sljedeće su bile suspenzije ili otkazivanja dozvola vozača, nakon čega slijedi nemarna ili nemarna vožnja, prebrze vožnje i nesreće u automobilu. Dodatni rizik smrti povezan s prebrzom ulaznica ovisio je o tome koliko vozača prelazi granice brzine.

Životni osiguravatelji proširili su upotrebu evidencije o vožnji u posljednjih pet godina, a neki osiguravatelji ih sada koriste kako bi ocijenili podnositelje zahtjeva bez obzira na dob ili iznos pokrića, kaže Phelan. Prije deset godina, osiguravatelji obično provjeravali zapise o automobilima samo za ljude koji kupuju velike politike.

»VIŠE: Kada podnijeti zahtjev za osiguranje automobila, a kada ne

Vaše vozilo i kućno osiguranje

Allstate, u međuvremenu, koristi evidenciju o vožnji kako bi pomogao u osiguranju kućnog osiguranja. Tvrtka je to počela raditi 2011. godine u Oklahomi s uvođenjem politike nazvanu Dom i dom, koja uključuje promjene u pokrivenosti i cijene. Proizvod je dostupan u 37 država.

Početna cijena osiguranja temelji se uglavnom na troškovima rekonstrukcije kuće i lokaciji. Allstate je počeo gledati evidencije o vožnji kako bi naučio ponašanje vlasnika kuće, kaže Laurie Pellouchoud, potpredsjednica za proizvodne operacije u Allstateovoj kući.

Ponašanje je važno: loše kućno održavanje ili neoprezna sigurnost mogu dovesti do oštećenja i osiguranja od kuće. Osiguravatelji ne moraju objasniti zašto određeno ponašanje dovodi do zahtjeva. Oni samo moraju pokazati korelaciju između varijabli i zahtjeva.

TransUnion osigurava osiguravateljima podatke o sudskim spisima kako bi pomogli kućnom osiguranju. U studiji koju je proveo 2016. godine od strane kreditnog ureda preporučuje se da osiguravatelji razmotre i promet i kriminalne povrede svih članova kućanstva zbog snažne veze između kršenja i osiguranja od kuće.

Mark McElroy, izvršni potpredsjednik TransUnionove poslovne jedinice za osiguranje, kaže da među kršenjima prometa, ozbiljne stvari poput prebrze vožnje od 20 km / h preko granice i DUIs su najsnažniji prediktori da će netko podnijeti zahtjev za kućno osiguranje.

"No, postoji i prediktivna vrijednost u malim kršenjima kao što su parkiranje i prekršaje", kaže on.

Većina domaćih osiguravatelja još ne koristi vozne ili sudske evidencije o cijenama, kaže George Hosfield, viši direktor kućanskog osiguranja za LexisNexis Risk Solutions. Dobivanje podataka košta novac.Za mnoge kuće osiguravatelja, predviđanja koja mogu doći iz evidencije vožnje nisu dovoljno snažni da bi opravdali troškove, kaže on.

McElroy kaže kako domaći osiguravatelji traže sofisticirane podatke i cijene kako bi dobili konkurentnu prednost. "Vjerujemo da će se to nastaviti i čak ubrzati tijekom sljedećih godina".

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.