Načini podjele osiguranja za životno osiguranje među korisnicima

Odluka o kupnji životnog osiguranja proizlazi iz jedne želje: osigurati financijski jastuk za određene ljude. Stoga je važno razumijevanje nejasne terminologije koja se obično koristi za oznake korisnika.

Možete imenovati više osoba za primanje sredstava iz police životnog osiguranja i odrediti dio koji će svaki primiti kada umrete. Na primjer, mnogi roditelji odrasle djece nazivaju svu djecu da dobiju jednake dionice.

Ali što se događa ako jedan od korisnika umre prije nego što to učinite? Ovo je jedno od pitanja koja ćete morati uzeti u obzir pri kupnji životnog osiguranja.

Dva pristupa: Per capita vs. perpespi

Korisnike možete uvijek ažurirati u bilo kojem trenutku. Financijski stručnjaci, zapravo, savjetuju ljudima da periodički preispitaju svoje korisničke oznake i poduzmu potrebne promjene nakon većih životnih događaja, kao što su brak ili razvod. To jednostavno zahtijeva popunjavanje obrasca i njegovo podnošenje na osiguravajuće društvo.

Također možete odrediti ispred vremena kako će novac teći u slučaju da jedan od vaših primarnih korisnika umre prije nego što to učinite.

Postoje dva glavna načina kontrole kako se novac za životno osiguranje distribuira ako nadživite jednog od vaših korisnika:

• Per capita je po osobi.
• Per stirpes je po grani obitelji.

Možete naznačiti pristup koji želite koristiti na polici životnog osiguranja kada popunite obrazac za označavanje korisnika. Evo kako bi oba pristupa funkcionirala.

Recimo, primjerice, vaša četiri djeca, sin i tri kćeri, jednako su korisnici vašeg pravila. Ako su svi živi kada umrete, svatko će dobiti 25% isplata životnog osiguranja. Međutim, recite da ste nadživjeli svog sina, koji ima svoje dvoje djece. Evo kako će se igrati:

• Po glavi: Tvoje tri kćeri svaki će dobiti 25% plus jednake dionice novca koji bi otišao vašem sinu.
• Po trajanju: Tvoje tri kćeri svaki će dobiti 25%. Udio vašeg pokojnog sina bit će podijeljen između njegove dvoje djece.

Pravi izbor ovisi o vašoj obiteljskoj situaciji. Većina ljudi želi da se novac podijeli po opsegu kada su unučadi uključeni, kaže Scott Malin, odvjetnik za nekretnine i partner u Lathrop & Gage LLP u St. Louisu.

Oblici korisnice razlikuju se od tvrtki za životno osiguranje pa pažljivo pročitajte obrazac. Uobičajeno, prednost je podijeljena po glavi stanovnika među živućim primarnim korisnicima, a morate naznačiti "per stirpes" ako želite da se novac distribuira djeci korisnika koji je umro.

Ovi se pojmovi upotrebljavaju i za voljke, povjerenja i druge financijske račune na kojima ste imenovani korisnici, kaže Malin.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Druga mogućnost: povjerenje u životno osiguranje

Ne morate imenovati određene ljude kao korisnike životnog osiguranja. Možete odrediti da isplata ide na povjerenje koje ste postavili za svoje nasljednike. Dokument povjerenja, kojeg vam odvjetnik za nekretnine može vam pomoći stvoriti, navodi kako se sredstva moraju podijeliti i upravljati, a povjerenik - osoba koju imenete - nadgleda povjerenje. Zamolite svog odvjetnika kako navesti oznaku korisnika na obrascu za životno osiguranje kako bi uplatili isplatu u povjerenje.

Ako imate malu djecu i želite da ih imaju koristi od novca za životno osiguranje, dobro je postaviti povjerenje za životno osiguranje za maloljetnu djecu. Ako umrete dok su djeca još uvijek malodobni, društvo za životno osiguranje ne može isplatiti prednosti dok sud ne odredi skrbnika, što može potrajati i vrijeme i novac. Povjerenje također može pružiti financijsku zaštitu za djecu odrasle osobe protiv vjerovnika ili u slučaju razvoda, kaže Malin.

Mnogi ljudi ne misle da su dovoljno imućni da uspostave povjerenje. "Ali ako imaju 1 milijuna dolara ili 2 milijuna dolara u pojam životnog osiguranja, to može promijeniti odluku", kaže on.

Dok razmišljate o tome kako se novac vašeg životnog osiguranja treba distribuirati, provjerite imate li odgovarajuću pokrivenost kako biste zaštitili ljude koji financijski ovise o vama. Naš site životno osiguranje alat za usporedbu može vam pomoći započeti usporedbu životnog osiguranja citati.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @barbaramarquand .

Slika putem iStock.