Sean razgovori Kredit: Za kreditne kartice, digitalni novčanici su budućnost

Kreditne kartice su najprije izrađene od papira, a zatim plastike. Sada, skoro 70 godina nakon što su ih prvi put upoznali, kartice imaju još jedan oblik: šifrirane podatke pohranjene u digitalnom novčaniku.

Ovo je uzbudljivo napredovanje. Prepustite se kroz novčanik pokraj kartica osiguranja, razne osobne iskaznice i stari računi samo da bi došli do Vaše kreditne kartice osjeća se arhaično, poput zastoja iz 20. stoljeća. Lisnica kondenzirana u gladak digitalni uređaj može olakšati upravljanje višestrukim računima i brze i sigurne transakcije.

A ideja dobiva zamah. Oko trećina korisnika pametnih telefona koristit će mobilne plaćanja do 2019., prema projekciji eMarketera. All-in-one kartice - akumulirane baterije možete učitati svoje mogućnosti plaćanja - također su prikupili mali, odani slijed.

Ipak, unatoč napretku, samo 2% Amerikanaca koristi današnje digitalne novčanike, prema anketi Gallup iz 2015. godine.

Moj popis digitalnih novčanika

Oduševljen sam kao digitalni novčanik, znam da je potrebno da se ljudi prilagode novim tehnologijama, posebno onima koje zahtijevaju potrošače da ponovno učine osnovne zadatke poput kupnje u trgovinama. A što se tiče tehnologije, još uvijek ima mjesta za poboljšanje. U savršenom svijetu, vaš digitalni novčanik bi mogao stati u vaš fizički novčanik. Nijedno od današnjih rješenja ne donosi taj ideal - još.

Po mom mišljenju, digitalni novčanici moraju ispuniti tri osnovna standarda:

1. Moraju biti pouzdani. Danas ne možete izići na to da li će vaš primarni način plaćanja istrošiti. Dok sam uvjeren da moj digitalni novčanik može raditi cijelo vrijeme, ne mogu se u potpunosti obvezati na prijelaz. Ovo je glavna prepreka za plaćanja putem telefona.
2. Transakcije moraju biti sigurne. Moram vjerovati da su moja plaćanja barem sigurna koliko bi bilo ako koristim fizičku kreditnu karticu. Mobilni novčanik uglavnom koristi tokenization i neki oblik autentikacije - primjerice otisak prsta - kako bi se spriječile prijevare. Budući da je svaka transakcija šifrirana, trgovac nikada ne dobiva brojeve kreditnih kartica ili osobne podatke.
3. Plaćanja moraju biti široko prihvaćena. Ako će digitalne novčanice preuzeti, morat će ih prihvatiti gdje god želite koristiti redovnu kreditnu karticu.

Pa kako se danas proizvodi stoje?

Mobilni novčanik: ograničeno prihvaćanje, masovni žalba

Ako želite danas digitalni novčanik, imate dvije glavne opcije. Prvo možete učitati svoje kartice na novčaniku za mobilne uređaje, kao što su Apple Pay, Android Pay ili Samsung Pay, koji upotrebljava tehnologiju blizu tehničke komunikacije za beskontaktne transakcije. Ili, možete ići s sve-u-jednom kartici, kao što je novac ili plastc.

Mobilni novčanici približavaju se idealnom digitalnom novčaniku, u mom umu. Što se tiče sigurnosti, oni su kućni trčanje. Za razliku od drugih aplikacija, ne morate imati internetsku vezu za upotrebu ove usluge. Također možete pregledati nedavne transakcije i postaviti obavijesti o kupnji, blagodat za ljude koji pokušavaju upravljati s više kartica. I zato što možete vidjeti sliku svake kartice na zaslonu telefona, ove mobilne novčanike također su bolje postavljene za spremanje osobnih iskaznica i kartica osiguranja u budućnosti. To bi moglo pomoći u konsolidaciji cijelog novčanika, a ne samo dijela nje.

Mobilni novčanik dolazi instaliran na novije modele pametnih telefona, a vrsta novčanika koju upotrebljavate ovisi o robnoj marki vašeg telefona. Ja sam fan Android, pa upotrebljavam Android Pay. Ali to je gotovo identično Apple Payu i Samsung Payu, a obično se prihvaćaju na istim mjestima.

Veliki problem za mobilne novčanike je prihvaćanje. Na primjer, uzmite Apple Pay. Više od 700.000 trgovina u SAD-u već ga prihvaćaju, izvještava Digital Trends, navodeći najavu tvrtke Apple. To je više nego trostruki broj trgovina s kojima je tvrtka započela. Ali taj impresivan broj ne dolazi blizu 7,4 milijuna poslovnih objekata u SAD-u, prema podacima Popisa iz 2012. godine. Drugi digitalni novčanik suočavaju se s problemima sličnih prihvaćanja.

I konkurencija većih trgovaca je zabrinutost. Primjerice, Wal-Mart, koji ne prihvaća Android Pay ili druge načine plaćanja temeljenih na NFC-u, nedavno je objavio vlastitu aplikaciju za plaćanje. Ako drugi glavni trgovci pošalju odijelo, to bi moglo usporiti usvajanje mobilnih novčanika.

Dugoročno, očekujem da neke od tih aplikacija za plaćanje u jednom trgovini opstanu, a velika većina plaćanja odvija se putem opće prihvaćenih opcija plaćanja. Ali to može potrajati pet do deset godina prije nego što se to dogodi.

VIŠE: Apple Pay, Samsung Pay i Android nude brzinu i sigurnost ponude na Checkoutu

Više računa kreditnih kartica: privremeni popravak?

Mobilni novčanik nisu jedini digitalni novčanik na tržištu. Kartice s više računa, kao što su Coin, Plastc i Swyp, također se natječu za pozornost potrošača. Ove kartice s baterijom omogućuju učitavanje više računa - uključujući kreditne kartice, debitne kartice i darovne kartice - na jednu karticu. Kada ste u naplati, plaćate kao što biste inače htjeli. Većina trgovaca prihvaća ove kartice jer bi prihvatili redovne kreditne kartice, što ih čini privlačnim.

Ove sve-u-jednom kartice mršave vaš novčanik, ali nemaju potencijal da ga zamijene.Budući da ne prikazuju slike na karticama, nemaju mogućnost pohranjivanja osobnih iskaznica, kartica osiguranja ili članarina. Još jedan veliki ulov je cijena. Cijena unaprijed može biti oko 100 USD. Male baterije obično moraju biti zamijenjene svake dvije ili dvije godine, ili ponovno punjene. A niti jedna od tih kartica još nije sposobna za EMV.

Ako vam ne smeta plaćati troškove pokretanja, kartica s više računa može biti dobar način za smanjenje novčanika, pogotovo ako redovito nose puno kartica. No, već postoje naznake da su ove kartice više rješenje za većinu problema. Stratos, istaknuta platforma za više kartica, nedavno je prodana drugoj tvrtki inteligentnih kartica nakon što je izgubila na krugu financiranja. Druge tvrtke mogu se suočiti s sličnim problemima financiranja ako se kartice ne ulove u idućih nekoliko godina.

VIŠE: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: Veličine višekorisnih kartica

Slučaj za postavljanje mobilnog novčanika

Iako mobilni walleti nisu univerzalno prihvaćeni, i dalje mislim da je vrijedno postaviti jedan ako imate smartphone. Za početak ćete imati zamjenski način plaćanja ako vam je potrebna. Sigurnija transakcija mogla bi vas zaštititi od nekih vrsta prijevare, a obavijesti bi vam mogle pomoći da bolje upravljate svojim računima. I za razliku od više računa, mobilni walleti su besplatni.

Nalazimo se daleko od univerzalnog prihvaćanja za digitalne novčanike. No, kada se to dogodi, mislim da bi to moglo dugoročno promijeniti način na koji razmišljamo o kreditnim karticama. Jednog dana, možda godinama, veselim se ostavljanju starih plastičnih kreditnih kartica u ladici i korištenjem jednog uređaja za sve moje kupnje. Do tada ću nositi novčanik.

Slika putem iStock.