Više novca, više problema: kada dug raste sa prihodima

Poduzetnik John Rampton iz Kalifornije bio je oduševljen kad mu je plaća porasla od 45.000 do 60.000 dolara godišnje.

Kako je slavio? Kupio je BMW.

"Svaki put kad dobijem platnu, nalazim razlog da ga potrošim", kaže Rampton, 32, iz Palo Alta. "Taj se proces dogodio oko tri godine."

Često kada povećaju prihodi potrošača, njihov se dug povećava zajedno s njom. Umjesto da štede ili otplaćuju postojeći dug, oni iskopa još dublje, uvijek žive plaće za plaćanje bez hitnog fonda ili druge financijske rezervi. Ako ste u znaku priznanja, znajte da možete preokrenuti trend i početi spremati za sigurniju financijsku budućnost.

Ovdje, Rampton i još dvije osobe dijele kako su prestali povećavati dug zajedno s njihovim prihodima - i kako to možete učiniti isto.

Veća plaća, više potrošnje

Prije osam godina, Rampton je živio san. Imao je dobar posao od 9 do 5, živio u lijepoj kući i vozio BMW. Ali "doslovno sam živio plaću za plaćanje", kaže on.

John Rampton trgovalo se u BMW-u u korist Ford Focusa kako bi smanjio proračun i isplatio dug. / Fotografija ljubaznošću Johna Ramptona

Za Ramptona svaki je peni značajan jer je živio toliko blizu liniji. Četiri godine, uplatio je upravo minimalnu uplatu na svoju kreditnu karticu, samo da bi otkrio ravnotežu koja se nije smanjivala - njegove isplate su sve bile u interesu.

Kad je shvatio dubinu problema, započeo je stvaranjem proračuna, a on se zaglavio. Tada je prodao BMW i kupio zaštićeni naslov Ford Focus, otplatu zajma u samo dva mjeseca.

Ta odluka spasila mu je stotine dolara mjesečno u plaćanju kredita, osiguranju, plinom i održavanju. Rampton se tada preselio iz kuće koju je iznajmljivao i preselio se s nekoliko drugih momaka.

Kao rezultat toga, uskoro je imao gotovo 2,500 dolara za svaki mjesec.

"Tada sam uzeo taj novac i ponovno ga uložio u sebe", kaže on. "Nakon što sam otplatio svoje račune, započela sam bloganje, započela poslovne aktivnosti i sporedne projekte." Rampton je osnivač pokretača Due.com, koji pruža fakturiranje i softver za praćenje vremena.

Od tada, Rampton se nije promijenio zbog svog proračuna, iako je oženjen i ima dijete na putu.

"Iako puno više od mene učinio prije mnogo godina, naš je stav još uvijek isti", kaže on. "To je moj život učinio mnogo bolje. Moj je brak tako mnogo bolje. Sada možemo disati. Još se sjećam onoga dana kad sam isplatila sav dug. Nikad se ne želim vratiti."

Napravite više novca za isplatu duga

Neumoljiva puteljka Melissa Thomas s više od 40.000 dolara u dugu karijeru kao financijski trener započela je koncertom Eltona Johna.

Godine 2007. shvatila je da ne može priuštiti da prisustvuju 60. rođendanskoj predstavi rock zvijezde na Madison Square Gardenu. Bliski obožavatelj, Thomas je bio prekinut srcem. Ali ona i njezin muž, Jack, bili su živi plaća za plaćanje, bez novca u štednji i šest kreditnih kartica blizu njihovih granica.

Thomas, sada 42 i koji žive u jugoistočnoj Sjevernoj Karolini, bio je kućna mama i podsjeća da je njihovo rješenje u to doba bilo jednostavno zaraditi više novca.

Melissa Thomas sjedi na glasoviru Eltona Johna. Kroz proračun i spremanje, uspjela je otići na svoj koncert u New Yorku. / Fotografija ljubaznošću Melissa Thomasa

"Dugo sam radio s direktnom tvrtkom za prodaju", kaže ona. "Jack je unaprijeđen i dobio povišicu, a radila sam neobične poslove kako bih zaradio dodatni novac". Par nikada nije prestao koristiti kreditne kartice, jer su shvatili da će uskoro imati dovoljno platiti više od minimalne isplate.

Ali oni su nastavili povećavati dug opterećenja, jer su zaradili više novca, nikada ne daju više od minimalnih plaćanja, jer oni, također, rastao s dugom.

"Osjećala sam se kao da ne možemo napredovati, iako smo napravili više novca, i zato što nismo znali bolje, nismo mogli shvatiti zašto."

Thomasova prekretnica bila je Božić 2009, kada su ona i Jack morali staviti Božić na zasluge za svoje dvoje sinove, u dobi od 5 i 4 godine.

"Imala sam pred sobom tri kreditne kartice dok sam kupovala online", kaže ona. "Bili smo gotovo maxed out na sve kreditne kartice, pa sam morao kupiti malo na jedan, malo na drugom. U tom je trenutku sjedio na računalu, shvatio sam da se ovo ponašanje mora zaustaviti."

Par započeo je financijski ekspert Dave Ramsey, financijski program mira za mir, 1. siječnja 2010. godine, s 43.500 dolara u potrošačkom dugu. Prvo, prestali su koristiti svoje kreditne kartice. Također su stvorili plan za isplatu duga i uštedu više putem proračuna. Isplatili su svoj potrošački dug u rujnu 2013., au prosincu 2014. Thomas je imao dovoljno novca kako bi osigurao let, hotel i ulaznice za koncert Eltona Johna u New Yorku.

Thomas je sada financijski trener i uživa u tome da pomaže drugima pronaći nadu i poboljšati svoje financijske situacije.

Thomasov savjet ostalima u istoj situaciji? "Saznajte kako živjeti što je manje moguće i koristiti dodatne prihode za isplatu tekućeg duga ili uštedu".

Podizanje njihove plaće - i njihov dug

Christine Odle, 48-godišnji maloprodajni vlasnik iz Norwooda u Coloradu i njezin muž, John, misle da su to učinili kad im je svekrva pretvorila obiteljski posao na njih godinu dana nakon vjenčanja.

"Brzo smo se podigli", kaže ona. "S tim smo mislili da bi bilo dobro prodati nekretnine i preoblikovati kuću mog supruga."

Tijekom sljedećih četiri godine par je prikupio duga više od 500.000 dolara, gotovo četiri puta veći od njihovog godišnjeg dohotka.

Christine i John Odle isplaćuju više od 500.000 dolara duga preko 7 i pol godina. / Fotografija ljubaznošću Christine Odle

"Oboje smo se osjećali kao da smo" kotrljali "u tijesto, jer smo oboje učinili više nego ikad prije", kaže Odle. Ali par nije imao sigurnosnu mrežu.

U kolovozu 2001. John je vidio da Ramsey govori na CNN-u, a shvatio je da navike trošenja parova mogu poremetiti životne planove. Odmah su se prijavili za Ramseyev program i uskoro počeli olakšavati nastavu.

Trebalo je par 7 i pol godina kako bi isplatili dug, i kažu da su zbog toga mnogo sretnija. Kad su ga pitali kako sada drži oko svojeg duga, Odle odgovara da nema ničega što bi trebalo paziti.

"To je jednostavno", kaže ona. "Ako nemamo novaca, mi to ne činimo. Mi aktivno spremamo za ogromne kupnje … i imamo veliki hitni fond jer smo i samozaposleni. Samo zato što vaš dohodak raste, to ne znači da vaš životni stil mora slijediti odijelo."

Odle sada vodi svoj trenerski posao, specijaliziran za financijsku wellness za pojedince, korporacije i male tvrtke.

Što možeš učiniti

Ako ustanovite da je dug povećan zajedno s vašim prihodima, potražite načine da smanjite mjesečnu potrošnju - i stvorite proračun ako to već niste učinili. Ako imate duga kreditne kartice, razmislite o tome koliko vam je koštalo i razmislite o tome da ne upotrebljavate kreditne kartice sve dok ne isplati svoj saldo.

Ako ste na svojem prvom ili drugom poslu, svakako napravite zdravi doprinos vašem hitnom fondu, računima za umirovljenje i drugim ciljevima štednje. Kada se vaš prihod dobije čekićem, pošaljite dodatni novac onima prije nego što potrošite na željama.

Ono što je najvažnije, sljedeći put kada dobijete povišicu plaća, oduprijeti se potrebi za dodavanjem više duga kako bi se s njim, bez obzira na oblik koji je potrebno. Viši dohodak omogućit će vam da si priuštite nešto što vam treba, ali trošenje vašeg novca na žene može otežati postizanje vaših financijskih ciljeva u budućnosti.

Više od Investmentmatomea Prosječna duga kreditne kartice može stvoriti čudovište, jedan mjesec u isto vrijeme Kako je jedan par suočen s realnošću i isplatio dugove kreditne kartice Ono što bih želio da znam o duga: 4 osobe dijele pouke koje su naučili

Ben Luthi je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @benluthi .

Slika putem iStock.