Kreditna ocjena vs kreditno izvješće: Koja je razlika?

Kada se prijavite za kreditnu karticu, iznajmljivanje stanova, hipoteke ili auto kredita, dva mjerenja će pomoći vjerovnicima da procjenjuju vjerojatnost da ćete platiti dogovoreno: svoje kreditne rezultate i izvješća o kreditima.

Vaša kreditna izvješća sadrže detaljne informacije o vašoj prošloj upotrebi kredita. Ti se podaci tada izračunavaju na jednostavan broj koji predstavlja vašu kreditnu sposobnost - kreditnu ocjenu. Razmislite o izvješćima poput medicinskog zapisa koji navodi činjenice kao što su simptomi i rezultati ispitivanja, a rezultati su rezultat dijagnoze.

Prekinimo je:

Ocjena kredita

Kreditna je brojka broj koji vam lenders upotrebljavaju kako bi procijenili koliko ste sigurni ili riskantni kao kupac. Vrsta koja se najčešće koristi za donošenje kreditnih odluka je FICO rezultat, koji dolazi u više verzija, od kojih su mnogi specijalistički rezultati za proizvode kao što su auto krediti ili kreditne kartice. FICO-ov natjecatelj, VantageScore, također se koristi u odlukama o kreditiranju. (Možete dobiti besplatnu kreditnu ocjenu iz VantageScore tjedno na web mjestu Investmentmatomea.)

Svi kreditni rezultati proizlaze iz podataka iz vaših kreditnih izvješća. Najvažniji čimbenici su:

• Vi ste povijest otplate, i imate li ponižavajuće znakove zbog kasnijeg ili propusta.
• Koliko novca dugujete u usporedbi s vašim kreditnim ograničenjima, nazvanim omjerom iskorištavanja kredita.
• Koliko često ste nedavno podnijeli zahtjev za kredit, pod nazivom "teške upite".
• Koliko dugo imate kreditne račune.
• Vrste kreditnih sredstava (vrste s fiksnim isplatama, poput auto kredita ili varijabilnih plaćanja, poput kreditne kartice).

Vaši će se rezultati mijenjati ovisno o aktivnosti vašeg računa. VantageScore i većina verzija FICO-a kreću se od 300 do 850. Bodovi od 690 ili više smatraju se "dobrim", a 720 ili više smatra se "izvrsnim". Dva modela bodovanja gledaju na iste čimbenike pa ako imate dobru ocjenu jedan, vjerojatno ćete imati dobar rezultat s druge strane.

Kada se prijavite za kreditnu karticu ili zajam, zajmodavac će provjeriti Vašu kreditnu ocjenu kako bi utvrdio vašu prihvatljivost. Pametno je pratiti svoj rezultat, tako da ćete imati ideju o tome kako vas zajmodavac može izmjeriti. To može biti osobito korisno ako želite izgraditi svoj kredit. Koristite istu verziju iste ocjene svaki put. Kao da se vagati; koristeći istu mjerilu svaki put prikazuje se neznatne varijacije zbog opreme.

Izvješće o kreditima

Vaša kreditna izvješća daju sveobuhvatan popis svojih kreditnih linija i povijesti plaćanja, ali ne sadrže vašu kreditnu ocjenu. Tri glavne tvrtke za izvješćivanje o kreditima - Equifax, Experian i TransUnion - sastavljaju izvješća.

Kreditna izvješća često se pokreću na mnogim stranicama dok detaljno prikazuju sve račune koje ste ikada otvorili ili zatvorili, zajmove koje ste izdali i koliko ste marljivo isplatili preostale dugme. Ako ste ikada optuženi za dug ili ste podnijeli stečaj, to će se pojaviti i na vašem kreditnom izvješću.

Ako nikada niste imali kreditne račune, vjerojatno još uvijek nemate kreditna izvješća. Važno je uspostaviti kreditnu povijest, jer zajmodavci, vlasnici stanova, osiguravatelji i poslodavci koriste kreditne izvještaje za procjenu povijesti zaduživanja i utvrđivanje prihvatljivosti kandidata za zajmove, kreditne kartice, najam, police osiguranja i radna mjesta.

Izvješća ponekad imaju pogreške pa je važno pažljivo ih ispitati i osporiti sve pogreške koje ste pronašli s tvrtkom koja je izdala izvješće. Svatko ima zakonsko pravo na jedan besplatni kreditni izvještaj svake godine, izravno od svake od tri tvrtke koja izvještava o kreditima. Da biste redovito pratili izvješće o kreditu, možete se prijaviti za Investmentmatomeov besplatni sažetak kreditnih izvješća koji se ažurira jednom tjedno.

Dobri kreditni rezultati ključni su za pristup financijskim proizvodima. Ako odgovorno provodite, isplatite stanja i pazite na otvaranje novih računa, bit ćete dobro na putu da imate zdravi kredit i dokumentaciju kako biste ga podržali.

Ovaj je članak bio ažuriran 20. siječnja 2017. godine.

Bev O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici osobnih financija. E-adresa: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Slijedite Lindsay Konsko na Twitteru @lkonsko i dalje Google+.