EU također preuzima krivulje

Namjera vlade da štede novac potrošačima ograničavanjem naknada za razmjenu nije uspjela u Sjedinjenim Državama, a neće raditi u Europskoj uniji. Pogledajmo zašto ne.

Naknade korisnika u ciljanom smjeru preokreta

U Sjedinjenim Američkim Državama, amandman Durbin je stavljen na zakone o financijskoj reformi iz Dodd-Frank u 2010. godini. Prije zakona, izdavatelji bi trebali procijeniti naknadu za razmjenu trgovcima kada je kreditna ili debitna kartica uklonjena, obično oko 2% transakcija. Dopuna Durbin dopunila je ograničenu naknadu da bude "razumna i proporcionalna stvarnoj cijeni". Teorija je da trgovci štede novac, a oni će proći te uštede na potrošače.

To se nije dogodilo. Ako trgovac štede novac prebacivanjem, recimo, drugoj tvrtki za transport, hoće li proslijediti te uštede? Naravno da ne. Pa zašto bi razmjena naknada bila drugačija?

Naknada za EU kape na 0,3%

EU je primijenila istu vrstu pokrića za naknade - do 0,3% po transakciji. To je puno manje od 1,12% američke stope. MasterCard je naručio anketu trgovca kako bi vidjela kako će tržište reagirati i - veliko iznenađenje - 59% trgovaca reklo je da će zadržati uštede unutar tvrtke i ne bi ih proslijedili. Samo 15% reklo je da će ga platiti naprijed klijentima.

Cijelo pitanje, međutim, ide jednu razinu dublje - i to ima malo veze s kupcima. Riječ je o Visa i MasterCardu, djelotvornom duopolu i utjecaju koji imaju na tržištu obrade transakcija. Duopoly ima ogromnu moć cijena i time može prisiliti trgovce da plaćaju velike naplate zbog širokog prihvaćanja kartica s imenom marke. Osim toga, svaka kartica ima više kategorija troškovnih naknada, čime je sve teže utvrditi tko se naplaćuje za koje usluge.

To potiče trgovce i trgovinske udruge da lobiraju vladu da smanji naknade, ali onda ne šalju štednju potrošačima, tako da mali dečko u konačnici nema koristi. Vrijedno je napomenuti da su se, uzimajući u obzir prijave EU-a, Visa i MasterCard vratile natrag, rekavši kako je nepoželjno da EU nametne kapu samo na njih, a ne na svim izdavateljima kartica, poput American Expressa i Diners Cluba. Čini se da nitko nije bio sretan.

Dakle, završavamo s duopolom koji se žali na manje prihoda i nepoštenih napada, trgovci dobivaju ono što žele, ali ne šalju štednju potrošačima, a potrošači žale da nitko ne pritišće svoje interese u pokušaju da sniziti troškove robe i usluga koje kupiti.

Poanta: Ovdje nema jasnog rješenja. Potrošači u konačnici mogu glasati svojim nogama. Plaćanje gotovinom bilo bi jedna od mogućnosti.

Slika kreditne kartice EU putem Shutterstocka