Kako djelovanje kreditnih kartica utječe na kreditne bodove: velika potražnja podataka

Koliko će se moja kreditna ocjena promijeniti ako se prijavim za novu kreditnu karticu? Da li otkazivanje kreditne kartice povrijedi moj rezultat? Hoće li kreditna kartica pomoći obnoviti svoj rezultat nakon stečaja? Neka od najčešćih pitanja o kreditnim rezultatima fokusiraju se na to kako na rezultate utječe način na koji upravljate kreditnim karticama.

Postoje dobre vijesti u tome što najčešći pogrešni koraci s kreditnim karticama neće ubiti vašu kreditnu ocjenu i da odgovorno upravljanje kreditima može vam pomoći da ponovo izgradite svoj položaj. No, nedostajuće isplate će vas povrijediti, bez obzira na vaše okolnosti.

Kako bi testirali kako različite akcije kreditne kartice utječu na kreditne rezultate u stvarnom životu, Investmentmatome je razvio šest specifičnih "osoba", od kojih svaki predstavlja pojedinca u određenoj kreditnoj situaciji. Zatim smo radili s timom za analitiku u Equifaxu, jednoj od tri glavna ureda za izvješćivanje o kreditnim izvješćima koja su pretražili svoju bazu podataka kako bi pronašli primjere stvarnih svjetskih potrošača koji su se prilagodili tim osobama.

Realni podaci, a ne simulacije

Za svaku osobu, Equifax je prikupio desetke tisuća anonimnih primjera - dovoljno značajnih za svrhu ove vježbe, ali još uvijek daleko manje od 1% američke populacije. Slijedili smo te primjere tijekom vremena kako bismo vidjeli kako se njihovi rezultati mijenjaju.

Drugim riječima, to nisu simulacije.

Equifax "odabrao stvarne korisničke račune što je moguće bliže opisu za analizu profiliranja", kaže Colin Coleman, potpredsjednik za uvid u klijente i analitiku na Equifaxu. Rezultat prijavljen za svaku osobu je prosječan ishod za sve odgovarajuće potrošače u stvarnom svijetu koji se koriste u analizi.

»VIŠE: Pogledajte našu metodologiju.

Za analizu korišteni su Equifax Risk Score (ERS) 3.0. ERS 3.0 proizvodi kreditne rezultate u rasponu od 250 do 850, slično onima ostalih glavnih modela kreditnih bodova. FICO i VantageScore imaju raspon od 300 do 850.

Različiti modeli bodovanja bodova različito vrednuju faktore kredita, ali svi počinju s istim izvornim materijalom: informacije u vašem kreditnom izvješću. Čimbenici koji utječu na vaš rezultat obično uključuju:

• Vaša povijest plaćanja - jeste li bili na vrijeme ili kasni
• Iznos novca koji dugujete, kako u dolarima tako i kao postotak vašeg raspoloživog kredita
• Duljina vaše kreditne povijesti i dobi vaših kreditnih računa
• Koje vrste kredita imate - kreditne kartice, hipoteke, studentske zajmove i tako dalje
• Nova kreditna aktivnost, uključujući zahtjeve za kredit

Kreditne agencije ne odlučuju je li određeni rezultat "dobar" ili "loš"; to je do zajmodavaca i drugih korisnika. Investmentmatome koristi ovaj opći vodič pri raspravi o kreditnim rezultatima: loše (ispod 630), prosjek (630-689), dobar (690-719) i odličan (720-850).

Imajući to na umu, susrećemo naše hipotetske korisnike kreditnih kartica.

1. Cora Condo

Cora je u srednjim dvadesetima i ima kreditnu karticu od koledža. Tijekom šest godina držala je karticu, kreditna je linija porasla i sada ima ograničenje od 5.000 dolara. Ima kredit od 5,000 dolara i 20,000 dolara za studentske zajmove. Svi računi imaju dobru reputaciju. Njezin rezultat je na donjem kraju dobrog raspona. Nadam se da će kupiti stan u roku od godinu dana.

Radnja: Cora podnosi zahtjev za novu kreditnu karticu. Hoće li ovo ozlijediti njen rezultat? Ako i dalje plati sve svoje račune na vrijeme, koliko će dugo trajati hit?

Equifaxovi rezultati: S početnom kreditnom ocjenom od 691 u lipnju 2015. godine, Cora je otvorila novu kreditnu karticu u prosincu 2015., što je rezultiralo pada za oko šest bodova, pa je pada na "prosječni" raspon. Do lipnja 2016. Cora je postigao povratak na 692 jer je platila sve svoje račune na vrijeme, a povećanje njezinog ukupnog kredita na raspolaganju imalo je pozitivan učinak na rezultat.

Odmaralište Nerds: Primjena za novu kreditnu karticu nastoji ukloniti bodove, ali učinak je privremen samo ako koristite dobre navike. Plaćanje računa na vrijeme je ključ za dobivanje vašeg rezultata natrag gore.

»VIŠE: Kako se prijaviti za kreditnu karticu tako da ćete dobiti odobrenje

2. Obnova Robert

Robert je u svojoj srednjoj tridesetoj godini i ima loše kreditne zbog bankrota prije tri godine. Želi se prijaviti za osiguranu kreditnu karticu - karticu koja zahtijeva uplatu gotovine. Depozit smanjuje rizik izdavatelju, tako da su osigurane kartice opcija za osobe s lošim kreditnim sposobnostima.

Radnja: Robert dobiva osiguranu karticu, održava svoju ravnotežu nisko u odnosu na kreditno ograničenje i plaća na vrijeme. Koliko će se njegov kreditni rezultat poboljšati za šest mjeseci?

Equifaxovi rezultati: U lipnju 2015. Robert je dobio 603 bodova, au rujnu 2015., kada je dobio novu karticu, rezultat je bio 607. Nakon tri mjeseca plaćanja računa na vrijeme, rezultat je porastao na 611. Nakon šest mjeseci, u ožujku 2016., njegov je rezultat bio 628.

Evo nekoliko razloga zašto je njegov rezultat možda povećao: Stečaj je uklonio prijašnje račune iz svog izvješća o kreditnoj kartici, on je platio svoje račune na vrijeme, a on je zadržao svoje bilance niske.

Odmaralište Nerds: Robert još nije iz šume. Stečaj može ostati na kreditnom izvještaju do deset godina, ovisno o situaciji, pa čak i kada je to isključeno iz izvješća, još uvijek može teško dobiti određene vrste kredita. Ipak, podaci pokazuju da stečaj ne mora biti kraj vašeg financijskog života.Saznajte s nje i odgovorno upotrijebite novi kredit. Potrebno je vrijeme, ali možete obnoviti vašu kreditnu.

»VIŠE: Najbolje i najgore kreditne kartice za loše kreditne

3. Meg Mover

Meg je u svojoj srednjoj četrdesetoj godini i ima zrelog kreditnog profila: ima hipoteku, auto kredit, tri kreditne kartice, nema studentskih zajmova i izvrsnu kreditnu ocjenu iznad 800. Ona prodaje kuću, isplati hipoteku i kupuje novi s novom hipotekom.

Radnja: Zbog kretanja troškova i raznovrsnih troškova ukrašavanja, Meg ima ravnotežu na jednoj od svojih kreditnih kartica na 50% od kreditnog ograničenja (obično je ispod 10%). Saldo kreditne kartice bilježi se prije nego što je isplaćen u cijelosti. Koji je utjecaj na kreditnu ocjenu?

Equifaxovi rezultati: Meg je započeo s kreditnom ocjenom od 805 u lipnju 2015. Nova hipoteka i visoka iskorištenost kredita pale su rezultat na 800. Smanjenje je možda uzrokovano teškim upitom za hipoteku ili s visokim saldom na svojoj kreditnoj kartici.

Odmaralište Nerds: Izvrsna ocjena pruža jastuk za životne događaje koji zahtijevaju od vas da produžite svoj kredit. Meg je stigao do tog izvrsnog rezultata s dugom kreditnom poviješću, različitim vrstama kredita, plaćanjem računa na vrijeme i u cijelosti, a održavanje ravnoteže nisko.

»VIŠE: Izvrsna kreditna dobiva vam najbolje ponude kreditne kartice

4. Sarah Sandwich

Sarah je u 50-ima s starijom tinejdžerskom djecom kod kuće i starijim roditeljima kojima je potrebna financijska pomoć. Ona ima visoku razinu kreditne kartice i propustila je nekoliko plaćanja u proteklih nekoliko godina, pa je njezina ocjena u prosjeku. Njezin suprug je izgubio posao, a ona radi samo s pola radnog vremena.

Radnja: Sarah ne plaća kreditne kartice za tri mjeseca. Koliko brzo će njena prosječna ocjena kredita postati loša?

Equifaxovi rezultati: Zapošljavanje i dohodak ne odražavaju se u kreditnim rezultatima. Gubitak radnog mjesta utječe na kreditnu ocjenu samo ako rezultira promjenom kreditnog ponašanja, poput nedostatnih plaćanja. Sa svakom propuštenom plaćom, Sarahov rezultat pada u prosjeku 15 bodova mjesečno. Započela je sa 668 bodova u lipnju 2015.; u srpnju 2015. rezultat je bio 650; u kolovozu 636; a do rujna pala je na 623, u siromašni raspon.

Odmaralište Nerds: Nedostajuće isplate - a ni plaćanje minimalnog iznosa - jedan je od najvećih ubojica bodova, bez stečaja.

»VIŠE: Kada je najbolje vrijeme za plaćanje računa kreditne kartice?

5. Mike Minimum

Mike je u kasnim 60-ima, sa zrelim kreditom i rezultatom u dobrom rasponu. On ima nisku hipotetsku bilancu i kreditnu liniju home equity linije. Pomaže djeci i unucima za odrasle s troškovima, a on je počeo izvoditi bilance svojih kreditnih kartica.

Radnja: Mike se zaostaje za plaćanjem kreditnim karticama i prijavljuje se kao rok do tri mjeseca zaredom. On na kraju prihvati i započne s minimalnim plaćanjima na vrijeme. Što će to učiniti njegovom rezultatu?

Equifaxovi rezultati: Počevši od 726 u lipnju 2015., Mikeov rezultat je pao na 13 boda do kraja trećeg mjeseca kroničnog kašnjenja. Jednom je počeo plaćati minimum, i to na vrijeme, njegova kreditna rezultat pala na 723 u roku od tri mjeseca.

Odmaralište Nerds: Dok plaćate bilancu kreditne kartice u cijelosti svaki mjesec je jedna od najboljih praksi, trebali biste pokušati platiti barem najmanji do datuma dospijeća.

»VIŠE: Što se događa ako izvršim samo minimalne uplate?

6. Candy otkazivač

Candy je u njenim 40-ima i ima dobru potporu. Njena najstarija kreditna kartica ne nudi nikakve nagrade i ima kreditno ograničenje od samo 2.000 dolara pa ga nije koristila za više od godinu dana. Ima dvije druge kreditne kartice s ukupnim kreditnim ograničenjem od 12.000 USD.

Radnja: Izdavatelj otkaže svoju najstariju karticu jer ga nije dugo upotrebljavala. Kakav je učinak na njen rezultat? Ako sama otkaže karticu, hoće li utjecaj na njen rezultat biti isti?

Equifaxovi rezultati: Nakon što je izdavatelj otkazao svoju karticu zbog neaktivnosti, Candyova ocjena porasla je s 732 u lipnju 2015. na 737 do prosinca. Kad je Candy otkazala karticu, njezin rezultat porastao je od 728. u lipnju 2015. do 735. do prosinca. Za ovu osobu, Equifax je pogledao dvije skupine potrošača - onaj tko je sam otkazao karticu i jedan čija je kartica otkazana od strane izdavatelja. U oba slučaja, smanjenje broja revolving računa kreditne kartice možda je nadmašilo učinak relativno malog smanjenja dostupnih kredita što je dovelo do sveukupnog povećanja Candyjeve ocjene.

Odmaralište Nerds: Obično je pametno držati neiskorištene račune otvorene jer pomaže u održavanju sveukupne kreditne upotrebe, a što stariji računi, to bolje. Ali zatvaranje računa nije katastrofa ako imate dovoljno kredita i zadržite svoje stanje niskima. Gubitak stare kartice s niskom granicom Cut Candy je ukupno dostupan kredit za samo 17%. Također, račun koji je bio zatvoren u dobrom stanju ostaje na vašem kreditnom izvješću za 10 godina i bit će razmotren u rezultatima, čak i ako je neaktivan.

»VIŠE: 3 razloga zbog kojih vaš izdavatelj kartice može zatvoriti vaš račun

Ako ništa drugo, platite na vrijeme

Očigledan, ali najvažniji zaključak iz ove vježbe je da plaćanje računa na vrijeme - čak i ako možete platiti samo minimalni - ključ je za održavanje ili izgradnju kreditne ocjene. Vaš prihod, posao, bračni status i mjesto stanovanja nisu važni za formule za bodovanje s kreditnim bodovima. Važno je kako upravljati kreditom. Koristite ga odgovorno i rezultat će vam pokazati.

Još jedna lekcija iz ove vježbe je da je svaka situacija jedinstvena.Unutar svakog scenarija, kreditni profili koje je pronašao Equifax obuhvaćali su osobe čiji su rezultati povećali, smanjili ili ostali isti. Ono što vidite je prosjek kroz desetke tisuća ljudi. Čak i ako se vaše kreditno ponašanje točno podudara s akcijama u jednom scenariju ili drugom, vaš se rezultat može razlikovati na temelju vašeg ukupnog profila.

Na primjer, Sarah Sandwich počeo je s prosječnom ocjenom, a njezine su se pogreške svakodnevno skupljale. Mike Minimum započeo je s dobrim rezultatom, i iako je nekoliko mjeseci kasnio na isplatu, njegov je rezultat brzo oporavio nakon što je vratio novac na stazu. Razumijevanje kreditnih rezultata, izvješća o kreditima i ponašanja koja mogu utjecati na vaše kreditne rezultate važan je dio odgovornog korištenja kredita.

Konačno, saznali smo da čak i nakon loših pogrešaka s kreditnim karticama, nada se ne gubi. Možete ponovno izgraditi svoj kredit s dobrim navikama.

Ellen Cannon je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGIJA

Investmentmatome je izradio nekoliko "personas" - profila izmišljenih potrošača - kako bi ilustrirali jedinstvene i detaljne kreditne situacije i odluke kreditnih kartica. Equifax je potom pretražio svoju bazu podataka o potrošačima kako bi pronašao primjere koji su se podudarali s opisima Investmentmatomea. U nekim slučajevima, opisi su malo promijenjeni kako bi se osiguralo da se svaka osoba privlači iz statistički značajne veličine uzorka u nekoliko desetaka tisuća. Veličina uzorka bila je dovoljno značajna za praćenje u svrhu ove vježbe, ali svaka osoba koju je razvila Investmentmatome još uvijek predstavlja manje od 0,01% američke populacije. Svi su podaci anonimizirani i agregirani tako da se osobni podaci pojedinca nisu vidjeli ili bili dostupni za pregled.

Podaci "polazište" za svaku osobu bili su u lipnju 2015.; naknadne prijave ovise o scenariju za svaku osobu. Ishod kreditnog ishoda identificiranog u ovom članku temelji se na prosjeku populacije koja se podudarala s scenarijem.