Gdje li kreditna kartica ne postoji?

Zahvaljujući Zakonu o kreditnoj kartici iz 2009. godine, nepravedne prakse kreditne kartice kao što su naknade s prekomjernim iznosima idu na put dinosaura. No, ostaje i nekoliko otvorenih rupa u regulaciji kartice. Značajke iznenađenja i dalje postoje za potrošače koji, primjerice, potpišu kreditnu karticu sa svojim djetetom i ustanovljuju da to može utjecati na njihovo izvješće o kreditnim sposobnostima desetljeća nakon što dijete navrši 21. Put na sigurnije prakse kreditne kartice i dalje je popločan, ali neka je razmotriti nekoliko neprilagođenih postupaka u kojima CARD Zakon nedostaje zaštite potrošača.

1. Neravnopravno stanje kamatnih stopa

Iako je CARD Zakon utvrdio da izdavatelji ne mogu mijenjati stope tijekom prve godine (uz neke iznimke), a moraju obavijestiti 45 dana o takvim promjenama, ostaje činjenica da izdavatelji kartica i dalje mogu koristiti metode "mamac i prebacivanje" njihove proizvode. Niska APR kreditna kartica jedne godine može brzo postati nerazumna APR kartica, 34% ili više, do druge godine - kada postane legalno dopušteno. To samo ovisi o tome kako izdavatelj izračunava svoje stope. Jednako važno, predujam gotovine može imati mnogo veći APR od redovitih transakcija. Različite APR-ovi otežavaju nekome planirati svoje osobno ograničenje na kredit mjesečno.

»VIŠE: Što Zakon o kreditnoj kartici znači za potrošače

2. Sve ili ništa: zamka za kasnu naknadu

Nažalost, čak i ako propustite jedan dolar na plaćanje kreditnom karticom, možete ga smatrati kasnim - i morat ćete platiti kasnu naknadu. Od 2014. izdavatelj kartice ne može teretiti više od 26 dolara kao kasno plaćanje, ali ako kasnije drugi put u istom šestom mjesecu možete naplatiti do 37 dolara. Čak i ako se elektronska uplata odgodi u obradi zbog vikenda ili praznika, može se naplatiti kasna naknada.

3. Trajni interes

Zakon o karticama zaustavio je izdavatelje koji terete potrošače na dio salda isplaćenog u razdoblju mirovanja ili naplaćivanje kamata iz prethodnog razdoblja naplate (poznato pod nazivom "naplata dvostrukog ciklusa"). Međutim, "trajan interes" i dalje postoji. To se događa kada potrošač koji nosi saldo plaća punu mjesec dana, a zatim u sljedećem mjesecu vidi kamate iz tog iznosa. Obično se naplaćuju između datuma izjave i datuma primitka uplate. Neke banke to opravdavaju rekavši da se kamate mogu teretiti za dva mjeseca na računima s neplaćenim saldom, čak i ako potrošač isplaćuje cijelu ravnotežu prvog mjeseca.

4. Planovi odgođenog interesa i dalje postoje

Unatoč činjenici da se planovi odgođenog interesa ne mogu oglašavati ili retroaktivno smatrati "godišnjom stopom od 0%", oni se i dalje mogu vratiti natjerati na potrošače koji ne plaćaju puni saldo do datuma dospijeća. Nedavna instanca ovog slučaja obuhvaćala je medicinsku kreditnu karticu tvrtke CareCredit. Ured za zaštitu potrošača u prosincu 2013. naložio je tvrtki CareCredit, podružnice GE Capital Retail Bank, izdavanje povrata više od milijun pacijenata koji su bili prevareni kreditnom karticom s odgođenim kamatnim planom. Na kraju promidžbenog razdoblja "bez kamata", bilo koji potrošač s preostalim iznosom bio je zaračunat s kamatnom stopom od više od 26% retroaktivno, sve do datuma kada su troškovi izvršeni.

U ovom slučaju, obmanjujuće oglašavanje i nedovoljna objašnjenja dogodili su se tijekom upisa članova, ali odgođeni kamatni planovi i dalje su na slobodi. Postoji pritisak za CFPB da ih potpuno zabrani, ali sve dok se to ne dogodi, budite oprezni takvim planovima.

5. Ograničenja suradnika

Iako je CARD zakon zahtijeva da svi potrošači mlađi od 21 godine imaju potpisnike za otvaranje kreditne linije, stariji suparničar može se na neodređeno vrijeme obvezati na sporazum. Sada dodajte u činjenicu da sugovornici moraju odobriti povećanje kreditnih ograničenja dok potrošač navrši 21, ali da nakon te dobi nema odobrenja. To znači da čak desetljeće ili dvije dolje na cesti, kreditna ocjena jednog roditelja može biti drastično pogođena lošim kreditnim navikama jednog djeteta.

6. Implicitna suglasnost na nove uvjete i odredbe

Od sada, izdavatelji mogu pretpostaviti da su novi uvjeti i odredbe za kreditnu karticu prihvaćeni ako potrošač nastavi koristiti karticu. Čak i ako se novi termini šalju poštom ili e-poštom, sve promjene pristojbi za pristojbe ili nagrade za kartice mogu se pokopati u sitnom ispisu. Potrošači koji nastave koristiti karticu mogu pronaći povećane kamatne stope koje nisu shvatile da su pristale. Izričiti način primanja prihvaćanja novih uvjeta potrošača riješio bi taj problem.

7. Fantom pravne podrške

Prema preliminarnoj studiji CFPB-a u prosincu 2013., 9 od 10 arbitražnih klauzula u ugovorima o kreditnoj kartici velikih banaka zabranjuje sudske tužbe za klasu. To znači da nakon potpisivanja ugovora potrošač ne može zatražiti od suda da dobije bilo kakav pravni lijek zbog nepravilnosti koje obavlja kartica. Istraživanje je također pokazalo trend da potrošači ne ulažu arbitraže za sporove malih dolara, pa ako mnogi ljudi podnesu male, ali neopravdane naknade, nema sredstava za stvaranje značajnog slučaja protiv tvrtke.

Za budućnost

Put do adekvatne zaštite potrošača još je nedovršen. Puškarnice mogu ostaviti potrošače plaćati nerazumne naknade i osjetljive na neželjena iznenađenja.Unatoč velikom napretku Credit CARD Zakona prema transparentnijoj naplati i pravima za potrošače, još je potrebno učiniti kako bi se osiguralo da potrošači budu stabilni svojim kreditima i ugovorima.

Istaknuta slika žena putem Shutterstocka.