6 godina, Zakon o kreditnoj kartici potiče razumijevanje potrošača

Zakon o kreditnoj kartici postao je zakonom u 2009. godini s namjerom da transparentno pruži transparentnost potrošačima o načinu na koji njihove kreditne kartice rade, a ograničavaju način na koji izdavatelji kartica mogu povećati stope, naplatiti naknade i postaviti rokove. Sada, s šestom godišnjicom ovog mjeseca, neke studije pokazuju da potrošači svoje račune i naknade imaju lakše razumjeti. Međutim, u središtu su vaše dobre kreditne navike ono što zakon čini najučinkovitijim.

Je li zakon pomogao potrošačima?

Neki znakovi upućuju na to da. Pregled čina znanstvenika sa Sveučilišta New Yorka, Sveučilišta u Chicagu i američkog ministarstva financija utvrdio je da su od svog prolaska naknade (uglavnom ograničenja, prekoračenja cijena i kasnijih plaćanja) smanjene "godišnjim 1,6% prosječne dnevne stope, s padom više od 5,3% "za one s nižim FICO rezultatima (manje od 660). To je uštedjelo američke potrošače oko 11,9 milijardi dolara godišnje, kažu istraživači.

Potrošački samopouzdanje također je povećan. Anketa potrošača za financijsku zaštitu 2011 pokazala je da vlasnici kartica vjeruju da su izjave sada lakše čitati i razumjeti. U istom istraživanju, 30% sudionika koji godišnje podnose manje od 25.000 dolara, izjavilo je da sada plaćaju više od minimalne isplate na njihovu ravnotežu. Ova vrsta akcije usmjerena na informiranje bila je glavni cilj zakona.

Povezani pregled zakona od strane CFPB-a napominje da se ukupni troškovi povezani s kreditnim karticama sada znatno utječu na pristojbe za predračun (kamate i godišnje pristojbe), a ne na naknadne naknade (kaznene pristojbe i preraspodjela travanjskih obveza). Većina se slaže da ova promjena povećava transparentnost, dok stvarni troškovi povezani s kreditnim karticama postaju jasniji.

Međutim, kritičari Zakona o kreditnoj kartici kažu da, iako su potrošači jasno uštedjeli novac na naknadama izravno pogođene aktom, industrija kreditne kartice je to nadoknadila u drugim područjima. Ista studija NYU također je pokazala mali porast prihoda od naknada do kraja 2011., kada je zaključila studija, osobito u računima onih s kreditnim rezultatima ispod 660.

»VIŠE: Što Zakon o kreditnoj kartici znači za potrošače

Život prije Zakona o kreditnoj kartici

Prije akta, izdavatelji imali su puno više slobode nad time kako i kada bi mogli povećati kamatne stope na ravnotežu vlasnika kartica. S aktom na snazi, smjernice sada diktiraju specifične okolnosti pod kojima izdavatelji mogu podići kamatne stope, kao što je vlasnik kartice propustio dva uzastopna plaćanja računa ili kraj promotivnog razdoblja. Osim toga, ako izdavatelj podiže travanj travanj, tada se obično traži obavijest 45 dana. (Iznimke uključuju kraj promidžbenih razdoblja APR i ako se poveca stopa.)

Zakon o kreditnoj kartici također je standardizirao nekoliko informativnih zahtjeva o mjesečnim izjavama o kreditnoj kartici. Nositelji kartica sada su predstavljeni s informacijama kao što su koliko će ih trebati platiti računom plaćanjem minimalnih plaćanja, koja je razina plaćanja potrebna za isplatu iznosa u roku od tri godine i iznos kamata koji se tereti za cijelo razdoblje život kartice. Taj dio djela ide ruku pod ruku s komponentama koje zahtijevaju izdavatelje da postavljaju razumne mjesečne rokove plaćanja, čime vlasnici kartica imaju jasnu predodžbu o tome kada im je plaćanje dospjelo i pružaju dovoljno vremena za slanje.

Osim toga, ljudi koji su se našli opterećeni ponavljanim naknadama za prekoračenje, dobili su neku potporu akta, što kaže da vlasnici kartica moraju eksplicitno odlučiti dopustiti preveliku potrošnju. Za one koji to rade, akt primjećuje da kaznene naknade moraju biti "razumne i proporcionalne" kršenju. Slične granice postoje i kod naknada za kasno plaćanje (većina izdavatelja to interpretira kao 25 ​​dolara za prvo kasno plaćanje, a nakon toga 35 dolara po prekršaju).

Na kraju, to je do vas

Mnogi dijelovi Zakona o kreditnoj kartici i dalje zahtijevaju više vremena i prikupljanja podataka za procjenu ukupne učinkovitosti. Ako plaćate svoje račune na vrijeme i odgovorno upravljajte kreditima, Zakon o kreditnoj kartici barem vam pomaže izbjeći neke zamke izdavatelja kada to zakon dopušta. No, ne može vas zaštititi ako imate loše kreditne navike. Brusite se kako ćete mudro upotrijebiti davanje kako bi djelo djelovalo za vas.

Kevin Cash osobni je pisac koji pokriva kreditne kartice i potrošačke kredite Investmentmatome , Pođite za njim Google+ .

Slika putem iStock.