5 pametni hackovi za kupnju životnog osiguranja

Ako često kupujete za životno osiguranje, postat ćete poznati potrošač, učeći trikove koji vam pomažu da dobijete najbolju vrijednost za svoj novac. No, većina nas je rijetko kupila životno osiguranje - možda samo jednom u našem životu - i nikad nećemo znati da li smo napravili pogreške na putu.

Evo pet strategija za kupnju životnog osiguranja, dobro poznatog inženjerima industrije, koje vam mogu pomoći da "uništavate" svoj način nižim cijenama ili bolje pokrivenosti.

1. provjerite može li vas više kupovati više

Možete kupiti namirnice u rasutom stanju kako biste dobili popust, pa zašto ne činiti isto kada kupujete životno osiguranje? Osiguravatelji obično imaju pragove na kojima se "troškovi po tisuću dolara" u pokrivenju spuštaju, ponekad dramatično. Što to znači za vas: moguće je da vaša godišnja premija zapravo može biti niža kada kupite veću politiku.

[Životno osiguranje citati su dostupni putem našeg web stranica Life Insurance Comparison Tool.]

"To nije postupno pada cijena od 100.000 dolara do sljedećih 100.000 dolara", kaže Chris Huntley, direktor marketinga u JRC Insurance Group u San Diegu. "Postoje bendovi, a tvrtke daju cjenovne stanke na određenim razinama."

U praktičnom smislu, ako je osiguravajuća cijena od 250.000 dolara, to znači da bi politika od 250.000 dolara mogla imati nižu premiju od 225.000 američkih dolara. Ali bendovi nisu isti u svakoj tvrtki, ističe Huntley. Neki će imati prekide u cijeni od 250 000 dolara, neki s 500 000 dolara, a neki u iznosu od 1 milijun dolara pokrivenosti. Huntley kaže da biste trebali naći životnu sigurnost vašeg životnog osiguratelja "slatko mjesto".

Pametno je zaokružiti do sljedećih 100.000 dolara kada dobijete citate. Na primjer, ako tražite politiku vrijednu 450.000 USD, također dobijte ponudu za 500.000 USD. Iskusni agent će to učiniti bez da se pita, jer će biti upoznati s cijenama bendova.

Čak i ako ste u potrazi za malom politikom manje od 100.000 USD u pokrivenosti, pobrinite se da dobijete citat za životno osiguranje za 100.000 USD. Budući da postoji veća konkurencija za korisnike koji žele pokrivanje od 100.000 dolara i više, gotovo uvijek ćete dobiti bolju ponudu, kaže Huntley.

2. Radite s neovisnim agentom

Uzimajući u do-it-yourself pristup kupnji životnog osiguranja kupnjom online je velika mogućnost za mnoge potrošače. Ali ako niste u savršenom zdravlju, možda to nije najbolja opcija. Osiguravajuća društva primjenjuju vrlo različite cijene različitim medicinskim uvjetima i drugim čimbenicima rizika.

"U životnom osiguranju, naziv igre je bolja ocjena zdravlja koju možete dobiti, to je bolja premija", kaže Huntley. "Ţelite otići do prijevoznika koji je najblaţiji o svom zdravstvenom stanju."

Nezavisni agenti će kupiti tržište da biste pronašli one osiguravatelje. Oni također mogu naći osiguravatelje "prijateljski" najviše rizičnoj okupaciji, stranim putnim planovima ili bilo što drugo što bi moglo utjecati na vašu stopu.

3. Politike "Ladder" kako bi se podudarale financijske obveze

Ako kupujete dugoročno osiguranje životnog osiguranja, obično želite pojam politike koji traje dovoljno dugo da pokrije najdužu financijsku obvezu. Na primjer, ako želite pokriti hipoteku koja traje još 27 godina, kupit ćete životnu politiku od 30 godina.

Ali što ako vaša glavna financijska obveza završi u različitim vremenima tijekom desetljeća? Umjesto da kupite vrlo veliku politiku za pokrivanje svega, možete kupiti više pravila različitih duljina, od kojih se svaka podudara s krajnjim velikim dugom ili drugim financijskim potrebama. To se često naziva ljestvicom, raslojavanjem ili stupanjem. Iznos pokrića za svaku politiku odražava novac koji je potreban za isplatu određene obveze.

Recimo da imate 35 godina, s 15 godina ostalo na hipoteku. Možete kupiti dvije pravila:

• 15-godišnja politika koja pokriva hipoteku.
• 30-godišnja politika koja pokriva zamjenu dohotka dok ne odete u dobi od 65 godina.

Na taj način se ne preplavljujete plaćanjem jedne velike politike koja pokriva dugove koji će dugo biti otišli do trenutka kada se politika završi. Stalna polica osiguranja, koja traje sve dok živite, također bi mogla biti dio ljestvice. Ako razmišljate o ljestvama, posavjetujte se s financijskim savjetnikom koji će vam pomoći da planirate.

4. Dodaj kritičnu bolest - besplatno

Vozač je način povezivanja dodataka s vašim životnim osiguranjem. Huntley kaže da većina vozača ne isplati cijenu, ali postoji jedan koji preporučuje: kriminalac, koji neki osiguravatelji nude besplatno. Dostupnost je uglavnom ograničena na trajno osiguranje života.

S ovim jahačem, ako imate kroničnu bolest, rano možete pristupiti vašoj smrtnoj pomoći. Ne dodaje dodatni novac za vašu politiku; Umjesto toga, to vam omogućuje da povučete svoju korist dok ste još živi. Vaši će korisnici primiti ostatak. (To se razlikuje od voditelja dugotrajne njege.)

Ovo je bolje od vozača "ubrzane smrti", što vam omogućuje da pristupite smrti samo ako imate terminalnu bolest. Króna bolest se odnosi na više uvjeta, iako bi moglo zahtijevati da liječnik potvrdi da će stanje vjerojatno trajati ostatak svog života.

5. Priložite ček na svoju prijavu

Ne morate čekati dok vam polica životnog osiguranja ne bude zaključana. Proces potpisivanja može potrajati nekoliko tjedana, pogotovo ako vaš osiguravatelj mora čekati da vaš liječnik pošalje liječničku evidenciju ili ako podnositelj zahtjeva želi dodatne informacije.

U međuvremenu možete dobiti trenutačnu "privremenu" pokrivenost slanjem uplate za prvu mjesečnu premiju sa svojom aplikacijom za životno osiguranje. Potražite "Privremena potvrda o životnom osiguranju" koja je vaša prijava, koja ima ispis s pravilima o privremenom pokrivenju.

Slanje u prvoj mjesečnoj premiji osigurava zaštitu vaših korisnika dok čekate da se kotači procesa prijave okrene.

Čak i ako planirate plaćati godišnji obračun životnog osiguranja, trebate poslati samo jednu mjesečnu premiju kako biste iskoristili privremeno osiguranje. Međutim, ne morate zahtijevati da to učinite.

Naš alat za životno osiguranje stranica može vam pomoći da pronađete pravi iznos pokrića i usporedite cijene.

Amy Danise je urednica na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @AmyDanise .

Slika putem iStock.