Trebamo li poslati veću osiguranu odgovornost za auto osiguranje?

Jason Van Steenwyk

Kada je Mike Duggan odlučio preseliti se iz bogate Detroitske predgrađe Livonia u sam grad Detroit kako bi mogao pobjeći za gradonačelnika, bio je šokiran zbog onoga što se dogodilo s premijama osiguranja automobila. Udvostručili su se. Isti vozač, isti automobil, pa čak i manji mjenjač od onoga što je svaki dan vozio u grad od Livonija. Jedina je razlika bila preseliti južno od poznatog 8 Mile u urbanu Detroit poštanski broj.

Duggan je dobio utrku za gradonačelnika u studenom 2013, nakon agresivne kampanje za pisanje - i ispalio je metak preko osigurateljeva luka: predložio je da grad Detroit započne vlastito društvo za osiguranje automobila.

Auto osiguranje premije

Zašto su premije tako visoke? Pa, ako pitate u industriji osiguranja, kažu da je njihova izloženost veća u unutrašnjim gradovima zbog povećane gustoće prometa, veće stope krađe i prekida, kupaca koji ne plaćaju svoje premije pouzdano, i previše neosiguranih vozača.

Ako pitate kritičare industrije, kao što je Consumer Federation, oni će vam reći da su osiguravajuća društva krivi za praksu redlininga u tolikoj mjeri da nikada nećemo tolerirati više od federalno regulirane bankarske i kreditne industrije.

Bez obzira na razloge, premije su uistinu znatno veće u urbanim područjima nego u predgrađima - čime je osiguranje automobila manje povoljno za radne pojedince u gradovima. Zbog toga crnci i Hispanici su prisiljeni platiti veće stope, u prosjeku, od bijelih - a siromašnije obitelji su prisiljene platiti više od bogatijih obitelji za istu pokrivenost.

To jest, kada odlučuju dobiti pokrivenost uopće. U nekim regijama, šest od deset vozača na putu je neosigurano, prema Consumer Federation, koji je sve više kritizirao industriju auto osiguranja za aktivno diskriminiranje stanovnika unutrašnjeg grada.

I ovdje se nalazi teška zagonetka za donositelje politike: Neosigurani i nedovoljno osigurani vozači predstavljaju stvarnu ekonomsku opasnost za sve ostale vozače na cesti - ali zahtijevanje veće razine pokrića odgovornosti bi potaknulo minimalne premijske razine, iznad razina koje su pojedinci radničke klase već imaju problema s pružanjem. Ako povećamo mandatno pokriće, a time i premije, povećat će se broj neosiguranih vozača na putu - i kriminalizirali smo ljude koji jednostavno pokušavaju doći do njihovih sve manje rijetkih smjena kao blagajnici, prodavači, upravitelji trgovine, radnike za hranu i slično.

Ali ti se isti ljudi oslanjaju na svoje automobile da stavljaju hranu na stol. Vlasništvo automobila, pokazalo je studije, povećava vjerojatnost zapošljavanja za 80 posto, i dodaje 275 dolara na tjedne plaće. Osim toga, godišnje se povećava oko 8,5 tjedana zaposlenosti.

Nije da osiguravajuća društva nastoje doprijeti do unutarnjih gradskih zajednica. Na primjer, jedan pregled Washingtona, DC, utvrdio je da je od 80 ureda za auto osiguranje unutar Distrikta, 45 ih se nalazilo u dva odjeljenja s najvišim dohotkom, dok su se stanovnici najsiromašnijih dviju postrojbi morali nositi sa samo tri između njih.

Izvori industrije ukazuju na to da unutarnja gradska područja imaju 36 posto više odgovornosti po 100 pokrivenih osoba, a 48 posto više sudarnih zahtjeva po 100 osoba. Ti su brojevi također vrlo korelirani s manjinskim rasnim populacijama, a negativno su povezani s prihodima.

Osiguravajuća društva koriste informacije o vozačevim zanimanjima, razini obrazovanja i kreditnim rejtingima kako bi odredili premije. Ne mogu koristiti razine dohotka za odabir svojih kupaca, jer su već utvrđeni da su nezakonito diskriminirajući. No, oni i dalje koriste ove druge pokazatelje kao proxije za prihod.

Prema Institutu za osiguranje, trgovinskoj grupi sponzoriranoj industrijom, "aktuarske studije pokazuju kako je osoba koja upravlja svojim financijskim poslovima, što je ono što pokazuje rezultat osiguranja, dobar prediktor potraživanja od osiguranja. Osiguravajuće rezultate koriste se kako bi se osiguravatelji razlikovali između nižih i viših rizika osiguranja i time naplaćuju premiju jednaku riziku koji pretpostavljaju. Statistički, osobe koje imaju slabe rezultate osiguranja imaju veću vjerojatnost za podnošenje zahtjeva."

No, razlika u cijenama čini se da ide daleko iznad onih brojeva koje osiguravajuća industrija nudi u svojoj obrani. Dok gradovi u unutrašnjosti predstavljaju 36 posto više odgovornosti, po glavi stanovnika i 48 posto više sudara, njihove premije su više od dvostruko više.

Osim toga, informacije iz ureda povjerenika za osiguranje nekoliko država upućuju na to da neki glavni osiguravatelji zapravo naplaćuju niži premije za standardne pakete obveza nego za politike koje samo zadovoljavaju znatno niže državne minimalne iznose.

rješenja

Potrošačka federacija Amerike želi vidjeti neke intervencije vlade u korist dobrih vozača s nižim primanjima koji se oslanjaju na svoje automobile da budu produktivni i zaposleni. Jedan je model program osiguranja automobila u Kaliforniji, koji osigurava temeljnu odgovornost za dobre vozače za oko 250 do 350 dolara godišnje. Ovo pokrivanje dobiva minimalnu pokrivenost odgovornosti koja je općenito potrebna za vožnju u Kaliforniji:

Osnovna politika pod pokroviteljstvom Kalifornije programa Low Cost Auto Insurance pokriva:

• Do 10.000 dolara po osobi u slučaju tjelesne ozljede ili smrti
• Do 20.000 dolara po nesreći u slučaju tjelesne ozljede ili smrti
• Do 3.000 dolara za oštećenje imovine

Vozači koji sudjeluju mogu dodati 10.000 dolara po osobi i 20.000 dolara u pokrivenosti tjelesnim ozljedama, uz dodatnu naplatu, kao i medicinsku isplatu od 1.000 dolara po osobi.

New Jersey također posjeduje i vlastiti Program osiguranja auto osiguranja (SAIP), ograničen na Medicaid primatelje, koji omogućuje kvalificiranim vozačima da voze 365 dolara godišnje - što se naziva i programom "dolar-dan". Problem s ovim programom, međutim, ne pruža nikakvu zaštitu od odgovornosti. Očito, ljudi koji zadovoljavaju zahtjeve Medicaid prihoda i imovine bit će teško ili nemoguće naplatiti odštetu.

22.000 vozača koji su trenutačno na cesti prijetnja su ostalim vozačima na cesti, a izvrstan je razlog za kupnju neosigurane / podzastupljene pokrivenosti automobilom od vlastitog prijevoznika. No, ti vozači također mogu uzrokovati ozbiljne ozljede ili smrt biciklistima, djeci, pješacima i drugima koji nemaju razloga da nose auto osiguranje. Čini se da je rješenje u New Jerseyu previše daleko.

Potražite broj jedan.

Što možeš učiniti? Pa, za sada smo zaglavi s kreditnim rezultatima koji se koriste kao proxy za rizik vozača. Dakle, osim što ste sigurni vozač, općenito možete zaraditi premija osiguranja tako što ćete držati račune.

Također možete zatražiti svog agenta o popustima s više linija i više automobila i popustima za najnovije sigurnosne gizmoze u automobilu.

Imate li tinejdžere? Držite njihove ocjene. Neki prijevoznici nude popuste za mlade vozače s dobrim ocjenama.

I, naravno, možete uštedjeti novac prelaskom na više prigradski ili ruralni prostor. Možete otići na mrežu za usporedbu hipotetskih navoda iz različitih poštanskih brojeva i adresa, tako da sami možete vidjeti razliku. Dodajte štednju, osiguranje automobila, ako ga imate, u proces donošenja odluka o tome gdje želite živjeti.

Pročitajte više od Investmentmatome

• Studija: Najbolji gradovi za vlasnike sportskih automobila

• Kako pronaći najbolje auto osiguranje

• Što biste trebali znati o osiguranju na nacionalnoj razini

Steve Pepple / Shutterstock.com