Kapitalni jedan skokovi na nedavno legaliziranim kamatama koje provode kontrolu poslovanja

Kada je Federalna uprava priopćila ukidanje zakona koji zabranjuje račune za provođenje poslovnih kamata, Capital One je odgovorio gotovo odmah s novim depozitnim računom, Clear Interest Interest Checking. Vlasnici malih poduzetnika prethodno su bili dužni žrtvovati prinose kamata kako bi lako zadržali svoju gotovinu i obavili računovodstvenu gimnastiku ili pretrpjeli posljedice učinkovite nadoknade novca pod madracom.

Od 21. srpnja^st, međutim, taj se krajolik mijenja. Zakon o zabrani zabrane provjere poslovanja odbio je 1933. godine, a Capital One je sada prva banka koja nudi prinose na provjeri poslovanja, a konačno daje malim tvrtkama priliku da nešto poduzmu s gotovinom.

Pravilo Q: zaboravljena klauzula u Glass-Steagallu

Ukidanje Glass-Steagalla postalo je poseban dio pozornosti nakon financijske krize; isključenje Volkerovog pravila bilo je glavno pitanje sukoba između predsjednika Obame i GOP-a kada je izrađen zakon o financijskoj reformi Dodd-Frank. No, usred zvuka i bijesa zbog odvajanja investicijskih i depozitnih banaka, ukidanje jedne male, ali značajne odredbe, neznatno je skliznulo.

Uredba Q zabranila je bankama plaćanje kamata na računima za provođenje poslova kako bi se potaknula ulaganja. Godina je bila 1933., imajte na umu, a vlada je pokušala sve što je u njezinoj moći kako bi ponovno dobila kredit. No, kada je Depresija završila, propis je postao teret vlasnicima malih tvrtki. Zarađivanje na desetke tisuća računa na tekućem računu zahtijevalo je prebacivanje novca na i na tržištima novca, tako da su vlasnici tvrtki platili bankama da automatiziraju taj proces ili su im se knjigovodnici nosili s financijskim akrobatikom.

Uz ukidanje politike epohe Depresija, vlasnici tvrtki sada mogu zarađivati ​​za zanimanje bez posvećivanja potrebnog (vjerujte nam, znamo da je to potrebno) prostoru mozga da shvatimo kako.

Capital One's Clear Interest

Račun za prvu na tržište je Clear Interest Checking tvrtke Capital One koja zarađuje 1,1% (0,5% u Louisiani). Račun mjesečno iznosi 300 besplatnih transakcija, odbija mjesečne naknade za održavanje na saldo od 10.000 USD +, a plaća kamate sve dok se 25 transakcija svakog mjeseca.

Mali poslovni stručnjak i poduzetnik Gene Marks priznao je kompliciranim transfere od provjere na tržište novca i natrag kako bi zaradio kamate. "Ako ste mala tvrtka i imate samo 25.000 dolara koji samo sjedaju na vašem tekućem računu, osjećate se kao da ste netko odgojili."

Capital One može se nadati da će male tvrtke biti privučene na račun prve vrijednosti, a odatle proširiti odnos prema poslovnim kreditnim karticama, kreditima i slično. Marks je komentirao važnost izgradnje čvrste veze između banke i malih poslovnih klijenata: "O bankarima piše nešto kad će dragovoljno isplatiti interes kupcima", kaže on, "pogotovo kada nitko drugi ne radi to."

Ako propisa padne u šumu i nitko ne može čuti …

Možda zbog toga što se poslovni i politički svijet konzumira sa stropom duga, ukidanje Uredbe Q donijelo je u velikoj mjeri bez prethodne najave. Mnogi vlasnici malih poduzeća nisu bili svjesni postojanja propisa, a kamoli njegov kraj. Koliko će provjera interesa utjecati na male tvrtke, ako oni ikad čuju za to?

Dva suprotna čimbenika čine kratkoročni učinak neizvjesnim. Tvrtke sjedaju na više novaca nego ikad prije: smanjeni troškovi znače veće gotovinske rezerve. S druge strane, kamatne stope su abnormalno niske. No provjera interesa u biti je besplatan novac za tvrtke, a vjerojatno je da će skočiti na ove nove račune.

"Kako mala poduzeća postaju sve svjesnija računa poput Capital Onea", kaže Marks, "pitat će svoje banke:" Zašto to ne nudite? "Banke koje brinu o kupcima, one koje to prepoznaju vremena su teške, oni će proći kroz."

Manje banke u zajednici i kreditni sindikati možda nedostaju sredstva za to. Dok Capital One može nadoknaditi trošak kamata na računima s više unosnih proizvoda kao što su nagrade kreditnim karticama, male su institucije poznate po tome što nude niske kamatne stope na kredite, ali malo putem naknade za razmjenu - teške nagrade. Štoviše, provjera račune postala je daleko manje unosna nakon amandmana Durbin. Gotovo polovica svih kreditnih sindikata razmišlja o smanjenju nagrada ili besplatnoj provjeri, a može se boriti za ponuditi još jedan provjere proizvoda.

To ostavlja priliku za veće banke da privuku poslovne subjekte i možda ih guraju prema kreditnim karticama, koje su daleko profitabilnije. Naravno, za provođenje provjere kamata, vlasnici malih tvrtki prvo moraju čuti o svom postojanju.