Kupnja kuće: privatno osiguranje hipoteka

Kupnja kuće obično uključuje čudovišnu prepreku: dolazi s dostatnim predujamom. Ako se odlučite za uplatu manje od tradicionalnih 20%, vjerovnik će vjerojatno zahtijevati da kupite privatno osiguranje hipoteka.

Koncept iza hipoteke osiguranje je isti kao i kod drugih planova osiguranja: Plaćate mjesečnu premiju osiguravatelju, koji štiti hipotekarni zajmodavac u slučaju da ste zadani.

Što je privatno osiguranje hipoteka?

Privatna hipoteka osiguranja, ili PMI, je osiguranje za hipotekarni zajmodavac koristi, a ne tvoje. To je koncesija često potrebna kada je vaš predujam manji od 20%. (Ako planirate odložiti 20% ili više, nećete morati razmišljati o tome.) Budući da zajmodavci uzimaju dodatni rizik prihvaćanjem manjeg iznosa predujma novca prema kupnji, često će pozvati dužnika za kupnju PMI-a.

PMI će platiti zajmodavcu dio salda dospjelih obveza ako prestanete izvršiti plaćanja na vašem zajmu. PMI će obično platiti razliku između konvencionalnog predujma od 20% i onoga što je dužnik zapravo stavio.

Na primjer, ako ste platili 5% za kupnju kuće, PMI može pokriti dodatnih 15%. Zadani zajam pokreće isplatu politike kao i postupak zatvaranja, kako bi zajmodavac mogao vratiti kuću i prodati ga u pokušaju da vrati ravnotežu onoga što mu duguje.

Koliko košta PMI?

Trošak privatnog hipotekarnog osiguranja temelji se na veličini zajma za koji se prijavljujete, predujma i kreditnoj ocjeni. Prosječni godišnji trošak može biti od 0,5% do 1% ili više iznosa kredita, koji je podijeljen s 12 i dodan u mjesečnu kućnu notu.

Kada možete otkazati PMI?

Kada saldo glavnice hipoteke bude manje od 80% izvorne procjene vrijednosti ili trenutne tržišne vrijednosti vašeg doma, ovisno o tome što je manje, općenito možete otkazati PMI. (To se često događa zahvaljujući aprecijaciji u vrijednosti kuće, budući da sve to dodatna vrijednost ide vama.) Često postoje dodatna ograničenja, poput povijesti pravovremenih plaćanja i odsutnosti druge hipoteke.

Hipotekarni zajmodavci dužni su vam obavijestiti da će vam zatražiti koliko će vam vremena trebati da dosegnete oznaku zajma i vrijednosti i ažurirate li godišnje sve moguće opcije otkazivanja. Općenito, hipotekarni zajmodavci dužni su otkazati PMI nakon što se stanje hipoteke smanji na 78% izvorne vrijednosti.

PMI se također može prekinuti ako dostignete srednju vrijednost svoje isplate. Na primjer, ako ste izdvojili 30-godišnji zajam i ako ste završili 15 godina plaćanja, PMI može biti ukinut.

Hipoteka osiguranje za FHA i VA kredita

Hipoteka osiguranje za zajmove zajamčena Savezna stambena uprava (FHA) i Department of Veterans Affairs (VA) djeluje malo drugačije od konvencionalnih hipoteka.

VA krediti aktivnim, invalidnim ili umirovljenim vojnim pripadnicima i njihovim preživjelim supružnicima nikad ne zahtijevaju osiguranje hipoteka, ali većina zajmoprimaca će platiti "naknadu za financiranje" u rasponu od oko 0,5% do 3,3%. Ova naknada ovisi o širokom rasponu čimbenika, uključujući i jeste li se prijavili za VA zajam prije i koliko novca stavljate prema dolje, ako ih ima.

VA krediti su također dostupni određenim rezervistima i članovima nacionalne garde. Drugi se također mogu kvalificirati. VA centar za podobnost ima pojedinosti na 888-768-2132.

Hipoteke od 679.650 dolara ili manje podlogom od FHA zahtijevaju plaćanje predujma hipoteke od 1,75%, kao i mjesečne premije osiguranja hipoteka u rasponu od 0,45% do 0,85%, ovisno o iznosu i iznosu kredita. (Premium cijene od svibnja 2016.)

Odluka o predujam

Hipoteka osiguranje omogućuje puno ljudi da postanu vlasnici kuće koji inače ne bi mogli. I prirodno je da želim staviti što manje novca, ali sada ćete morati razmotriti stvarne troškove i cestu.

Način funkcioniranja sustava je: što je veća predujam, to je bolji posao financiranja. Dobit ćete nižu kamatnu stopu hipoteke, platiti manje naknada i brže ostvariti pravednost u vašem domu. No, u konačnici to je stvar uravnoteživanja vaših kratkoročnih financijskih mogućnosti s realnostima vašeg lokalnog tržišta nekretnina i buduće štednje i zarade kako biste utvrdili najbolji dugoročni financijski rezultat za vas.

Dobiti savjete sada o osiguranju hipoteka Više od Investmentmatomea: Koliko Kuće mogu stvarno priuštiti? Usporedite hipoteke Savjeti za pronalaženje najboljeg hipotekarnog zajmodavca