Kupnja kuće? Učvršćivanje vašeg bonusa može vam uštedjeti $ 7,420

Adam Funk

Saznajte više o Adamu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

"Hej, trener, kupujem kuću", nedavno mi je rekao jedan od mojih klijenata. "Moram zamijeniti neki novac s investicijskog računa da bih upotrijebio za predujam." Kao financijski planer, ovo je bila vrlo zadovoljavajuća poruka.

Kad mi je ovaj klijent upucen prije godinu i pol, bio je 33 godine i imao je dobar posao stvaranje 50.000 dolara godišnje. Imao je malo duga: samo 1200 dolara koji je dugovao automobilu i 430 dolara u neozbiljnim računima za naplatu koji bi mu dopustio da prođe kroz pukotine. Ali imao je samo 5 dolara u svojem štednom računu i FICO rezultat od 612.

Tada nije mogao kupiti kuću s konvencionalnom hipotekom. Danas je osposobljen za hipoteku od 100.000 dolara i spremio dovoljno za predujam od 11.000 dolara.

Kako se to dogodilo? Počeli smo s opsežnim financijskim planom. Nakon razgovora s njim o svojoj specifičnoj situaciji, proveo sam oko 10 sati pregledavši sve svoje financijske dokumente, uključujući porezne prijave, police osiguranja i naknade za zapošljavanje. Izvodio sam izračune i istraživao načine na koji bi mogao smanjiti troškove, ispraviti kredit i potaknuti uštede. Nekoliko tjedana kasnije, ponovno smo se susreli kako bismo prešli plan.

Podići kredit

Kad sam pregledao financijsku situaciju klijenta, primijetio sam da plaća visoku premiju za auto osiguranje, više od 2.000 dolara godišnje. Predložio sam prvo provjeriti njegovu vjeru da vidim može li to pridonijeti njegovoj premiji. Kada smo izvukli njegovo izvješće FICO, saznali smo da je njegov kreditni rezultat 612.

Kako bih mu pomogao da poboljša svoj kredit, razvio sam plan igre za jednu stranicu koji se sastojao od otplata zbirki i otvaranja novih kreditnih linija kako bi se osiguralo da mu ima najbolju ponudu kreditnih kartica. Moja strategija osigurala je da može pristupiti dovoljno kredita, ograničavajući rizik prijevare i dajući mu alate za izgradnju dobre kreditne ocjene.

Povećanje gotovine

Još jedan od slabih točaka mog klijenta bio je njegov nedostatak ušteda za hitne slučajeve ili potencijalne mogućnosti, kao što je kupnja kuće, putovanja ili obitelj. Preporučio sam da otvori račun za ulaganja kako bi ga pobudio zbog planiranja tih važnih stvari.

Spremanje za hitne slučajeve nije baš zabavno, ali razmišljanje o svim stvarima koje biste željeli učiniti kasnije u životu može ga učiniti mnogo više nagrađivanjima. S gledišta veće slike, moj klijent je bio u stanju prepoznati načine na koje je mogao redovito spasiti i počeo je uplatiti depozite iz plaće izravno na svoj račun ulaganja.

Štednja stope hipoteke

Hipotekarni zajmodavci vrednuju dužnike na niz različitih čimbenika rizika, uključujući njihove FICO rezultate i predujmove koje mogu pružiti. Što je veći rezultat i što više možete smanjiti, to će vam biti veća stopa hipoteke za koju ćete se kvalificirati. Zbog svog poboljšanja u ova dva područja, moj klijent nije bio u stanju ne samo osigurati zajam, već i spremanje tisuća na transakciju.

Po mojim računima - na temelju točke sustava mnogi lenders koristiti za procjenu rizika i procijeniti naknade oni će naplatiti zajmoprimaca - moj klijent je bio u mogućnosti to spasiti $ 3.860 po podizanje njegove FICO rezultat na 715. To je račun za dodatne hipotekarni zajmodavac pristojbe on ' d, ako je njegov rezultat bio 620, minimalni broj lenders će prihvatiti. Slično tome, on je uštedio 3.560 dolara stavljanjem 10% dolje. To računa za dodatne troškove koji bi imali ako bi samo smanjio minimalni 3%.

Ta dodatni iznos od 7.420 dolara imao bi oblik dodatnih troškova zatvaranja ili veće kamatne stope, što bi rezultiralo višom mjesečnom plaćanjem.

Velike nagrade

Ja sam uzbuđen zbog napretka kojeg je moj klijent učinio prema financijskoj neovisnosti. Imajući bolji financijski položaj dopustio mu je da kupi kuću - i spasio mu je tisuće na transakciju. Još važnije, vjerujem da je njegov uspjeh na ovom financijskom putovanju također pomogao u jačanju njegovih osobnih odnosa. Moj klijent neće živjeti samo u svom novom domu - njegova djevojka mu pomaže da ga pokupi!

Slika putem iStock.