Pitajte Brianne: Kako mogu olakšati plaćanje studentskih zajmova?

Dobrodošli u " Pitajte Brianne , "Tjedni Q & A stupac koji pomaže 20-somethings pripremiti za traženje posla, obrađivati ​​novac i upravljati studentskim zajmovima. Svake se srijede nova "Ask Brianna" bavi tim temama sa savjetima koje sam pokupio dok pišem o ovim stvarima.

Imam pitanje? Pošaljite je na [email protected], a ja ću vam poslati moj najbolji odgovor. Vaše pitanje može se pojaviti u budućem stupcu.

Ovaj tjedan prebacujemo iz traženja posla na drugi veliki izvor zbrke za studente i gradove: studentske zajmove. Evo pitanja koja sam čuo od mnogih zajmoprimaca za studentske zajmove:

Plaćam na studentskim kreditima, ali osjećam se kao da jedva mogu pratiti. Kako mogu olakšati njihovu isplatu, tako da me zauvijek ne mogu zalijepiti?

Odgovor:

Studentski krediti su tako složeni, da je primamljivo zanemariti ih ili se osjećati zaglavljenom s rasporedom otplate koju ste započeli kad završite - čak i ako to ne funkcionira za vas. Proveo sam godine posve zbunjen mojim zajmovima, prestrašen da iskopam i naučim kako su radili. No, kada sam shvatila koliko sam zapravo plaćala, i koliko dugo bi me trebalo riješiti kredita, odlučio sam napraviti plan da ih isplati. Možete također. Evo kako.

Provjerite jeste li na pravom planu otplate

Mnogi gradovi s federalnim studentskim zajmovima ne shvaćaju da se automatski smještaju na standardni plan otplate kada diplomiraju. Prema ovom planu, saldo kredita raspoređen je na 120 mjesečnih uplata, koji treba platiti tijekom 10 godina. Ako imate puno duga, to može značiti stvarno visok mjesečni račun.

Ali imate mnogo opcija za povrat svoje savezne studentske zajmove izvan standardnog plana. Ako se kvalificirate, možete se prijaviti za plan otplate temeljen na dohotku, koji će ograničiti vaš mjesečni račun na 10% ili 15% vašeg diskrecijskog prihoda. To može značiti veliku razliku u onome što plaćate svaki mjesec: Grad koji godišnje iznosi 40.000 dolara i ima 31.000 dolara u zajmovima, primjerice, plati 186 dolara mjesečno na planu otplate temeljen na dohotku (ako je izvukla svoje zajmove nakon srpnja 1, 2014). To je gotovo 42% manje od 318 dolara mjesečno što bi platila po standardnom planu.

Dugotrajni plan otplate dozvoljava vam 30 godina da isplatite zajmove tako da vam naplaćujete niži iznos mjesečno. Morate imati dug opterećenja od najmanje 30.000 dolara, iako ćete platiti više u interesu nego što bi na standardni plan. Također nećete moći oprostiti preostali dug poslije 20 ili 25 godina, što se nude planovima prihoda.

Preporučujem da igrate s velikim programom za procjenu otplate od Federalnog studentskog potpore kako biste vidjeli koji planovi ispunjavate. A ako radite u javnoj službi ili ste učiteljica u određenim područjima s velikim potrebama, pogledajte oprost u saveznom studentskom zajmu i odaberite plan usmjeren na prihode koji će vam pomoći uštedjeti najviše novca tijekom vremena. Relativno je lako pokrenuti postupak; nazovite brzi poziv ili pošaljite poruku e-pošte vašem servisu za zajam, rekavši da želite promijeniti planove.

Ako imate dobru zaradu i kreditnu ocjenu, refinanciranje studentskog kredita može smanjiti isplate vaših studentskih kredita ili skratiti rok otplate.

Privatni zajmovi pružaju manje - i često manje fleksibilne - otplate sredstava. Ali važno je pitati svog zajmodavca kako možete smanjiti mjesečnu uplatu ako imate poteškoća s preuzimanjem.

Platite kamate na svoje zajmove čak i kad ih odgodite

Odgađanje i strpljivost korisni su kada vam je potrebno privremeno isključiti plaćanje vaših zajmova - npr. Kada ste nezaposleni ili ako odlučite otići u gradsku školu. Ali nepodmireni savezni krediti i privatni zajmovi zadržat će kamate čak i kada ne morate platiti mjesečni račun. I iznos koji se nakuplja može se "kapitalizirati" ili se dodati u ukupni saldo, što znači da ćete na kraju imati veći zajam za isplatu.

Odlučio sam otići u školu novinarstva kad sam imala 26 godina, iako još uvijek imam oko 10.000 dolara za studentske zajmove kako bih vratio novac iz podgrupe. Ljeto prije nego što sam započela gradsku školu, sjećam se kako sam dobila poruku e-pošte od Navient, mom servisera za studentske zajmove, rekavši kako bi moji krediti za podzakonske kredite automatski ušli u odgodu dok sam studirao. No, tijekom godine i pol sam bio u gradskoj školi, kamatna stopa od 6,55 posto na moje savezne kredite nastavila se zbrajati. A sada se osjećam čak i dublje nego prije.

Ako bih sve mogla učiniti sve, nazvat ću Navient i pitati kako mogu svaki mjesec nastaviti plaćati kamatu na svoje nepodmirene zajmove, tako da iznos koji sam dugovao ne bi se povećavao. Ako odlučite odgoditi vaše zajmove, pitajte svog servisera koliko bi koštalo platiti kamate svaki mjesec i hoćete li postaviti automatsko terećenje tako da nećete morati zapamtiti da biste poslali ček.

Razvijte osobnu filozofiju isplata

Kada imate hrpu kredita s različitim kamatnim stopama i uvjetima otplate, može biti teško pratiti ih sve. Prvo, shvatite što dugujete prijavom u Nacionalni sustav studentskih zajmova podataka kako biste saznali što vam savezne zajmove imate. Za privatne zajmove, vaš zajmodavac (poput Citibank ili Discover, na primjer) imat će najviše ažurirane informacije.

Obavezno platiti najmanji iznos za sve vaše zajmove svaki mjesec, ali ako imate sobu u svojem proračunu, razmislite o plaćanju dodatnih troškova. Nazovite svog servisera za studentske zajmove i zatražite od tvrtke da primijeni bilo kakvu dodatnu uplatu na vaš glavni saldo - stvarni iznos koji dugujete. U suprotnom će se jednostavno primijeniti na buduće plaćanje, što neće utjecati na vašu ravnotežu.

Phil Schuman, direktor financijske pismenosti na Sveučilištu Indiana, nedavno mi je rekao da postoje dva glavna načina plaćanja koje grads može koristiti: akademska metoda, u kojoj najprije plaćate dodatne kredite s najvišim kamatama i metoda zamaha, u kojoj ste isplatiti manje kredite jedan po jedan. Isplata zajmova s ​​visokim kamatama će vam uštedjeti više novca, ali metoda zamaha može vas više motivirati.

Ključ je učiniti sve što je potrebno da biste se osjećali osposobljeni, a ne zastrašeni svojim kreditima. Prvi korak je organiziranje i poznavanje mjesta gdje stojite. Dolazi do kontrole. Sljedećeg tjedna pitanje je sve o prioritetu što učiniti s post-diplomacije prihoda: Trebam li platiti studentske zajmove ili početi štedjeti za mirovinu?

Brzo upozorenje prošlog tjedna: Predložio sam da nedavni gradovi i oni koji se žele probiti u novo polje pokušavaju volontiranje kao način stvaranja relevantnog iskustva. Čitatelj je napravio izvrsnu tvrdnju da je važno da budete transparentni i da prepoznate svoju ulogu kao "Volonter" na svom životopisu, tako da poslodavci ne pretpostavljaju da je to plaća pozicija koju ste prijavili i kojima ste intervjuirali. Obavezno uključite "Volonter" u naslov i opis svog rada, a istodobno istaknite relevantne vještine i iskustva koja ste razvili u toj ulozi.

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. Pratite je na Twitteru: @briannamcscribe .

Prijavite se za tjedni newsletter Investmentmatome Grad kako biste dobili studentski kredit i savjete o novcu isporučeni izravno u pristiglu poštu.