Uspoređujući prilagodljivu stopu i hipoteke fiksne rate

Oprocentowanie, marża, stopa % - to trzeba wiedzieć! Kredyt hipoteczny

Sadržaj:

Pitanje interesa
Hipoteke namijenjene različitim kupcima
Donja linija
Što je sljedeće?
Usporedite danas je 5/1 ARM stope
Vidjeti najbolji zajmodavci s fiksnim kamatnim stopama
Naučiti više o pro i kontra ARMs

U OVOM ČLANKU: Kamate na ARM-ove u odnosu na zajmove s fiksnim stopama Je li ARM ili zajam s fiksnim stopama bolji? Važnost kapa u ARM-ovima Dodatni ARM i fiksni tečaj Pronađite ARM ili zajmodavca s fiksnom stopom

Iako se stope hipoteke rastu, one ostaju niske prema povijesnim standardima. U tim uvjetima, mnogi homebuyers su privučeni na tradicionalni 30-godišnji stambeni kredit, ali ne odlučite prebrzo. Kao atraktivna kao hipoteka s fiksnom stopom, možda ćete moći dobiti još nižu kamatnu stopu - i pojam koji je prikladniji vašim potrebama - uz hipoteku prilagodljive stope.

Pitanje interesa

Fiksni zajam ima kamatnu stopu koja se nikad ne mijenja. Hipoteka podesive stope, međutim, vraća kamatnu stopu u određenim intervalima i može biti moćan alat za homebuyers s posebnim ciljevima na umu.

Fiksni zajam ima kamatnu stopu koja se nikad ne mijenja.

ARM-ovi počinju s određenom kamatnom stopom za određeno vremensko razdoblje, a zatim naknadno prilagođavaju stopu. ARM "5/1" znači da će stopa biti fiksna za pet godina, a zatim podesiti godišnje. Neki zajmodavci produžuju duljinu početne kamatne stope od zajedničkih pet godina na sedam, deset ili čak 15 godina, čime su ARM još privlačniji od ostalih vrsta hipotekarnih zajmova.

Nakon početnog razdoblja, kamatna stopa temelji se na indeksu plus marginu. Indeks može biti objavljena kamatna stopa kao što je LIBOR (London Inter-Bank Rate Ponuda) ili privatna kamatna stopa koju je razvila zajmodavac. Margina će biti postavljeni postotak koji se dodaje indeksu.

Iako su ARM kamatne stope u početku niže od 30-godišnjeg zajma s fiksnim kamatama, ponekad za čak jedan postotni bod, uvijek postoji mogućnost da će ARM stopa višestruko povećati tijekom trajanja zajma.
Usporedite današnje ARM i fiksne hipoteke
Hipoteke namijenjene različitim kupcima

Ako ste se smjestili u svoju karijeru, imate rastuću obitelj i spremni ste postaviti neke korijene u zajednici koju volite, 30- ili 15-godišnja hipoteka s fiksnom stopom može biti dobra za vas. Uz stopu zaključavanja uvijek ćete znati koja će uplata biti.

ARM počinje s nižom kamatnom stopom, što znači da će vam mjesečna isplata biti pristupačnija, barem dok god stopa bude fiksna. Zbog te značajke možda ćete se kvalificirati za veći zajam, a to može značiti i ljepšu kuću. Ili da biste je vidjeli na drugi način: recimo da želite kupiti kući od 300.000 dolara. Vjerojatno će se lakše kvalificirati za ARM od hipoteke s fiksnom stopom, jer je isplata početno niža i apsorbira manje od ukupnog prihoda.

Hipoteke s podesivom stopom najčešće se privlače mlađem, najpovjerljivijem homebuyeru.

Hipoteke s podesivom stopom najčešće se privlače mlađem, najpovjerljivijem homebuyeru. Ako napredujete u karijeri koja bi vam mogla zahtijevati da se prije nekoliko godina preselite u drugi grad, razmišljate o početku obitelji ili želite jednostavno zadržati dugoročne mogućnosti, ARM bi mogao biti dobar izbor. Ako se odmaknete ili se prebacite u veći dom prije završetka uvodnog razdoblja, iskoristili ste tu nižu stopu bez gnjavaže za podesivom stopom ili refinanciranju na hipoteku s fiksnom stopom.

»VIŠE: Koristite naš kalkulator hipoteke kako biste saznali mjesečno plaćanje hipoteke.
Čuvajte se samo za ARM-ove koji su namijenjeni interesu Da bi privukli više posla, neke hipotekarne tvrtke omogućuju zajmoprimcima da plaćaju samo kamate, ponekad i za razdoblja do deset godina. U tom aranžmanu, mjesečna isplata plaća samo kamatu na zajam i ne ulazi u glavnicu. To može omogućiti početak ni nižih plaćanja, ali budite vrlo oprezni pri razmatranju ove vrste zajma. Postavljate se za velikih skokova mjesečnih isplata kasnije kada termin za samo zanimanje završi. Ako kamatne stope porastu tijekom promidžbenog razdoblja, to može učiniti još bolju budućnost.
»VIŠE: Kalkulator hipoteke samo za interese Razumijevanje kamatnih stopa i ograničenja plaćanja ARM-ovi mogu imati jedan ili više ugrađenih kapica. To mogu biti ograničenja koliko kamatna stopa može skočiti za prvo podešavanje i za svaku kasniju prilagodbu. Kapice također mogu ograničiti maksimalnu kamatnu stopu za razdoblje zajma.

Neki ARM-ovi nude i ograničenje plaćanja - ograničenje koliko može povećati plaćanje. No, iako takva ograničenja mogu ograničiti iznos mjesečne uplate, to ne bi moglo ograničiti kamatnu stopu. Rezultat može biti plaćanje koje ne pokriva sve dospjele kamate na hipoteku. Ostatak se dodaje vašem ukupnom dugu, tako da možda plaćate kamatu na vrh interesa - a zapravo stečete više na kraju razdoblja zajma nego što ste to učinili na početku. Tricky ARM pojmovi objasnili su da ARM-ovi uključuju neke složene uvjete i odredbe, stoga je važno razumjeti sve jezike. Evo nekih uobičajenih pojmova koje trebate naučiti:

Frekvencija prilagodbe: Koliko često se kamatna stopa može prilagoditi. Godišnje je uobičajena frekvencija.

Indeksi prilagodbe: Iznos očekivanih promjena kamatnih stopa.

Diskontirana početna stopa: Često se naziva i stopa zadirkivanja, to je fiksna kamatna stopa tijekom početnog ili uvodnog razdoblja.

Plaćanje balona: Velika plaćanja koja se mogu naplatiti na kraju hipoteke.

Kamatna stopa: Ograničenje na koliko se stopa može povećati s svakom prilagodbom.

Plaćanje plaćanja: Ograničenje koliko će vam hipoteka plaćanja promijeniti; obično postotak zajma.

ARM-ovi za interese: Uz hipoteku koja je podesiva samo za kamate, platit ćete samo kamate, ništa za ravnatelja, za određeni broj godina. To znači manju mjesečnu uplatu za to vrijeme. Budite oprezni, ipak; ova vrsta kredita može vam pružiti mnogo veću uplatu nakon razdoblja koje se odnosi na kamate.

Opcija plaćanja ARM: Ta vam hipoteka omogućuje odabir nekoliko mjesečnih opcija plaćanja: plaćanje samo za kamate, minimalno plaćanje ili potpuno amortiziranje plaćanja. Opet, budite vrlo oprezni pri registraciji za ovu vrstu zajma.
Donja linija

ARM-ovi imaju neke žalbe, posebno za vlasnike kuća koji žele nižu početnu uplatu ili fleksibilnost preseljenja. Vi ľelite napraviti matematiku kako biste bili sigurni da ako se stope ustali nakon uvodnog razdoblja, vaši prihodi mogu se nositi s višim mjesečnim plaćanjima. Ali ako kamatne stope ostanu niske ili čak padaju, hipoteke s podesivim stopama mogu vam uštedjeti mnogo novca. Više od Investmentmatomea Najbolji zajmodavci s hipotekom prilagodljivih stopa Najbolja 30-godišnja fiksna hipotekarna zajmodavca Pro i kontra ARM-a

Što je sljedeće?

Želite li poduzeti akciju?
Usporedite danas je 5/1 ARM stope

Želite li zaroniti dublje?
Vidjeti najbolji zajmodavci s fiksnim kamatnim stopama

Želite li istraživati povezane?
Naučiti više o pro i kontra ARMs

Hal Bundrick i Deborah Kearns zaposlenici su pisaca u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected], [email protected]. Twitter: @ halmbundrick, @debbie_kearns.
Ovaj je post ažuriran 2. veljače 2016. Izvorno objavljen 19. lipnja 2014.

Slika preko Shutterstocka.