Ugovor o bankovnom depozitiranju Definicija i primjer

Što je to:

A ugovor o bankovnom depozitu ), je sporazum između banke i investitora gdje banka daje zajamčenu stopu povrata u zamjenu za čuvanje depozita na određeno vrijeme (obično nekoliko mjeseci do nekoliko godina).

Kako funkcionira (primjer):

Sporazumi o bankovnim depozitima slični su zajamčenim investicijskim ugovorima (GIC), osim što ih izdaju banke, a ne osiguravajuća društva. Izdavatelj (banka) jamči povrat investitora glavnice i plaća fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu do kraja ugovora. U međuvremenu, banka pokušava zaraditi veći povrat ulaganja nego što je dogovoreno da plati investitoru. Općenito, povrat ulaganja bankovnog depozita povećava se s dužinom i veličinom ulaganja.

Ugovori o bankovnim depozitima nisu isti kao potvrde o polaganju (CD-ova) iz dva razloga. Prvo, ugovori o bankovnim depozitima omogućuju investitoru da izvršava depozite na određeno vrijeme, dok CD zahtijeva jednokratnu investiciju. Svi depoziti izvršeni tijekom prolaska depozita banke (obično nekoliko mjeseci) primaju zajamčenu kamatu za trajanje ugovora. Često postoje minimalni i maksimalni zahtjevi o tome koliko novca može biti uloženo tijekom prozora.

Drugo, sporazumi o bankovnim depozitima dopuštaju povlačenja pod određenim okolnostima prije isteka ugovora (na primjer, ako se vlasnik povuče, postaje onesposobljen, ili doživljava neku vrstu poteškoća ili ako korporativni sponzor mirovinskog plana koji kupuje ugovor o bankovnom depozitu ima neku vrstu financijske poteškoće).

Kao i GIC-ovi, postoji širok spektar ugovora o bankovnim depozitima, a oni

Zašto se tiče:

Najveći rizici povezani s bankovnim ugovorima o depozitima su kamatni rizik i rizik likvidnosti. Kada kamatne stope pada, možda će biti više ulaganja u bankovne depozite nego što bi banka mogla profitirati. Kada se stope povećavaju, može doći do manjeg ulaganja i više povlačenja, što prisiljava banku da zadrži veći dio tekućih sredstava. Također, sporazumi o bankovnim depozitima s fiksnim stopama podložni su inflaciji - primjerice, postoji mogućnost da će kupnja petogodišnjeg ugovora o bankovnom depozitu eliminirati mogućnost zarade viših prinosa ako se kamatne stope povežu za vrijeme držanja. Ovi rizici povećavaju sveukupni rizik same banke, zbog čega ispitivači banaka procijenjuju financiranje sporazuma o bankovnim depozitima i politike banke i prakse vezane uz aktivnost ugovora o depozitima banaka.

Kao i GIC, većina klijenata bankovnih depozita su mirovinski planovi. Gotovo, investitori neizravno kupuju sporazume o bankovnim depozitima sudjelujući u njihovim 401 (k) ili drugim mirovinskim planovima na poslu, no neke financijske institucije nude bankarske ugovore na pojedinačne ulagače. U oba slučaja, ugovori o bankovnim depozitima uglavnom su kupnja i zadržavanje ulaganja koja nemaju sekundarno tržište. Obično se vraćaju više od štednih računa i trezora, jer FDIC ih ne osigurava niti potpomažu puna vjera i kredita američke vlade. Umjesto toga, ugovori o bankovnim depozitima potpomognuti su kreditnom sposobnošću njihovih banaka i još uvijek su relativno sigurni (a time i niski povrati) ulaganja.