Izbjegavajte zamke kao krajnji rok za odlazak u mirovinu

IRS definira poreze na mnoge račune za mirovinu. Ali u određenom trenutku agencija želi početi prikupljati svoje dospjele.

Način na koji to čini može se osjećati kao nagla promjena, pogotovo ako ste proveli desetljeća s obzirom na one račune izvan granica. Morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije, ili RMD, u dobi od 70 ½.

Upoznajte pravila

RMD-ovi su potrebni od porezno odgođenih mirovinskih planova: tradicionalni pojedinačni mirovinski računi, SEP i Simple IRAs, te planovi na radnom mjestu kao što je 401 (k) s. Nije ih potrebno od Rothovih IRA-a.

Ako još uvijek radite na 70 ½, možete odgoditi distribuciju iz svog plana poslodavca dok ne odete u mirovinu, osim ako niste vlasnik 5% ili više tvrtki.

Općenito, morate poduzeti dodijeljene distribucije do 31. prosinca svake godine. RMD prvi putnici - oni koji su tek ove godine navršili 70 godina - dobili su produženje do 1. travnja.

Procrastinatori mogu biti utješni u činjenici da nisu sami. Fidelity Investments kaže da od 2. prosinca, 41% svojih IRA kupaca zbog RMDs nije uzeti bilo koji. Ali udobnost neće platiti 50% kazne IRS pristojbe na novac koji ne distribuirati na vrijeme.

Savjeti za uzimanje RMD-a

Ako ispunjavate uvjete, odlučite želite li upotrebljavati proširenje. Upotrebljavajući to znači da ćete morati uzeti i ove godine i sljedeće godine RMD u 2017. To je važno jer se te distribucije oporezuju kao prihod.

"Radim ovo već 30 godina, a nikad nisam vidio nikoga tko ima koristi od čekanja", kaže Neal Frankle, ovlašteni financijski planer i osnivač tvrtke Wealth Resources Group u Westlake Villageu u Kaliforniji. "Jedina korist je da ako zaboravite to učiniti do kraja godine, ne morate platiti kaznu."

Međutim, ako ste ove godine visoki porezni odjeljak i sljedeće godine očekujete da ćete biti niži, imalo bi smisla gurnuti ovo prihode.

Dobijte postupak valjanosti. Iznos koji trebate podići temelji se na IRS izračunu koji podijeli stanje računa na kraju prethodne godine faktorom očekivanog trajanja života za vašu dob. RMD će se izračunati zasebno za svaki račun za odlazak u mirovinu, a pružatelji računa obično obavljaju matematiku za vas.

No, visok postotak procrastinatora znači da su davatelji potopljeni RMD zahtjevima u ovo doba godine. Što se ranije približavate, to bolje, kaže Maura Cassidy, potpredsjednica umirovljenja u Fidelityu. "Moglo bi potrajati neko vrijeme za prodaju [ulaganja] i podmiriti potrebne iznose", kaže ona.

Općenito, možete odabrati prodaju proporcionalnog iznosa svake od svojih ulaganja kako biste zadovoljili distribuciju ili fiksni postotak od jedne ili dvije investicije. "Neki ljudi žele da dođe 100% od XYZ fonda, ali drugi možda žele zadržati raspodjelu imovine i proporcionalno prodavati sa svih svojih fundusa", kaže Cassidy. Ako vaš račun ima novčanu dodjelu, možete tamo povući RMD da biste izbjegli prodaju dionica ili investicijskih fondova.

Ako imate više od jednog IRA-e, možete skupiti svoje RMD-ove i odvesti ih sve iz jednog računa ili odvojeno iz svakog IRA-e. Ako imate više od jednog 401 (k), morat ćete uzeti RMD s svakog računa koji ga zahtijeva.

Neka novac koji ne trebate nastaviti rasti. Ako ste dovoljno sretni da vam nisu potrebni ti prihodi, bit će vam jasno da vas IRS prisiljava da odustanete od porezno odgođenog investicijskog rasta. Možete se pridržavati rasta, iako ne odgode plaćanja poreza, ponovnim ulaganjem Vaše distribucije na račun oporezive brokerske kuće.

Idete naprijed, razmislite o tome kako i gdje svake godine crpi prihod. Možda biste željeli dobiti pomoć od financijskog savjetnika. Ovo planiranje je posebno važno ako imate više novčanih posuda s različitim poreznim tretmanima, kao što su Roth IRA ili oporezivi račun uz tradicionalne IRA ili 401 (k) s.

Bolje iduće godine. Zamolite svog administratora plana da automatski izračunava vaš RMD iznos na kraju svake godine i šalje vam distribuciju svaki mjesec ili svako tromjesečje, baš kao i paycheck. Možete ga faktorirati u vaše potrebe za prihodima, a nećete morati razmišljati o brzoj distribuciji u prosincu - ili još gore, izgledu potencijalne kazne.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.