Pitajte Brianne: Tko dobiva studentski zajam oprost?

"Pitaj Brianna" je stupac za pitanja i odgovore za 20 godina. Ovdje sam da odgovorim na vaša pitanja o tome kako upravljati novcem, pronaći posao i isplatiti studentske zajmove - sve stvarne stvari koje nitko nije naučio kako raditi na fakultetu.

Pošaljite pitanje o postgradskom životu na [email protected], a ja ću vam poslati moj najbolji odgovor. Moguće je uključiti u budući stup, a onda ćete biti poznati. Nekako.

Ovo tjedno pitanje:

Čuo sam čarobni pojam opraštanja studentskog kredita, a čak sam imao i tvrtku koja kaže da će mi pomoći pri primjeni. Kako radi?

Zvuči kao priznanje od 20 nečega: Oprosti mi, U.S. odjelu za obrazovanje, jer sam posuđivao previše novca.

Vladini programi za oprost opozvanog studentskog kredita mogu se prijaviti i mogu osloboditi neke od stresa visokog salda studentskog kredita. Morat ćete ispuniti nekoliko specifičnih kriterija kako biste se kvalificirali: Radite na neprofitnoj organizaciji, primjerice, 10 godina, ili vratite svoje zajmove na 20 ili 25-godišnji plan otplate temeljen na dohotku.

Ipak postoje neke kompromise. Planovi koji ostvaruju prihode oslobađaju vašu novčani tijek svaki mjesec, ali s vremenom ćete platiti više kamate. U većini slučajeva plaćate i porez na oproban iznos kredita. I privatni studentski krediti nisu kvalificirani. Dakle, ako tražite pomoć s tim, zatražite od vjerovnika o drugim načinima smanjenja računa.

Nije teško podnijeti zahtjev za planove otplate temeljene na dohotku ili programi za oprost državne službe, ali neki zajmoprimatelji ne znaju da postoje ili gdje treba započeti. Sve više i više tvrtki iskoristilo je ovu zbrku. Oni se pojavljuju u Google pretraživanjima, pojavljuju se na Facebook oglasima i upućuju pozive, nudeći vas da biste dobili pravi put za oprost kredita za naknadu. Nemojte pasti za to. Možete to učiniti sami, besplatno.

Evo kako ćete dobiti svoje savezne studentske zajmove oprošteno - legitimno - kako biste se mogli pridružiti redovima milosrdan zajma.

Put ka oprostu br. 1: Rad u javnoj službi

Odabir raditi u javnom interesu nije samo lijepa stvar za napraviti. Također će smanjiti iznos kredita koje morate vratiti.

Oprost opravdanosti zajma javne službe jedan je od najkrvavijih programa opraštanja. Puno radno vrijeme neprofitnih ili vladinih zaposlenika može imati preostali iznos kredita oprošten nakon što napravi 120 honorarnih mjesečnih uplata - 10 godina vrijedi kada se vrati natrag. Držite svoje račune povoljnim odabirom plana otplate vezanih za prihode dok radite na oproštenje zajma javne službe. Možda najbolji dio? Nećete se opoređivati ​​na toj oproštenoj ravnoteži.

Vaša 120 plaćanja ne moraju biti uzastopna, tako da možete odskočiti od neprofitne organizacije do profitnog rada i dobiti kredit samo za razdoblja javnog servisa koji radite. Otpuštanje zajmova za javnu službu započelo je 2007. godine, kao dio Zakona o smanjenju troškova škola i pristupa, tako da će prvi zajmoprimac za dobrobit dobiti oprost u listopadu 2017. godine.

Učitelji i Perkinsovi zajmoprimci koji rade u javnim službama također imaju mogućnosti opraštanja. Učiteljica Zajam oprost će otkazati do 17.500 dolara u određenim saveznim zajmovima ako radite pet godina ili više u školi koja ispunjava uvjete. Iznos koji vam je oprošten ovisi o temi koju podučavate.

Zajmoprimci s Perkinsovim kreditima, koji idu na studente s posebno visokom financijskom potrebom, mogu otkazati do 100% svojih kredita Perkins ako rade na kvalifikacijskim poslovima. Prijavite se za otkaz zajma, koji se obično događa u koracima tijekom pet godina, izravno kroz koledž koji ste posudili Perkinsove zajmove za sudjelovanje.

Put ka oprostu br. 2: odaberite otplatu na temelju prihoda

Otkazivanje zajma dodatno je dodjeljivanje četirima planovima za otplatu prihoda koji vlada nudi, što ograničava vaše mjesečne račune za kredit na postotak vaših prihoda. Oni su:

• Otplata na temelju prihoda.
• Otplata na temelju prihoda.
• Platite kao što zaradite.
• Revidirani platiti kao što zaradite.

Otplata na temelju dohotka i Plaćanje kao što zaradite zahtijevaju da vam pokažete da ne možete priuštiti račun na 10-godišnjem standardnom planu otplate. No svatko s federalnim izravnim zajmovima može se prijaviti za Revidirani platiti kao što zaradite, koji je stupio na snagu u prosincu 2015. i poznat je kao REPAYE.

Plaćate 10% svog dohotka za 20 godina na planu (25 ako imate diplomski školski krediti), a ostatak će biti oprošten. No, - prema važećim pravilima IRS, naplaćuje se porez na dobit na oprošteni iznos.

Svaki plan ima prilično različite zahtjeve. Pogledajte koliko biste platili za svaku upotrebu državnog alata za procjenu otplate. Prijavite se (besplatno - slušajte da to kažem još?) Na studentloans.gov i provjerite "Želim da mi vlasnik kredita stavi na plan s najnižom mjesečnom plaćom" pa ste sigurni da ste desno jedan.

Možete platiti 0 ako nemate prihoda, a ti se mjeseci računaju prema vašem roku otplate od 20 ili 25 godina, a na kraju ćete imati oproštenje. Razdoblja odgode (u određenim okolnostima) ili strpljivost, koje su opcije za odgađanje plaćanja zajma zajedno, ne računaju se kao dio tog vremenskog okvira.

PSA: Nemojte platiti da se prijavite za oprost za studentski kredit

Nedavno sam dobila puno pitanja od čitatelja o tvrtkama koje su ih kontaktirale, nudeći im da ih prijave za oprost kredita za naknadu. Moj odgovor je uvijek: Nemoj to raditi.

Te tvrtke često ne daju jasno da se zapravo prijavljuju za isplatu ili konsolidaciju na temelju prihoda u vaše ime, koje sada znate nije jako teško učiniti. (Konsolidacija je neophodna za pretvaranje određenih saveznih zajmova u izravni zajam za konsolidaciju, što ih čini prihvatljivim za otplatu na planovima prihoda ili praštanju putem oprosta zajma javne službe.)

Postoji nekoliko znakova upozorenja da tvrtka s kojom se bavite ne posjeduje vaše najbolje interese. Velika je ako se odnosi na "oprost opravdanosti studentskog kredita za Obama", koji ne postoji. Mnogi državni odvjetnici optužili su tvrtke za koje kažu da su zavarale potrošače, a Ured za financijsku zaštitu potrošača također je u tom slučaju.

Previše je pametno koristiti uslugu koja će vam zapravo naplatiti novac kako biste smanjili plaćanje zajma. Predujam ili mjesečna naknada koja povećava vaš račun košta vam novac koji biste mogli staviti prema svojim zajmovima (ili bilo koji od milijun računa koje plaćate) umjesto.

Ako je oprost opcija za vas, idite i prijavite se sami - i ne ustručavajte se kontaktirati svog servisera za studentske zajmove ili Federalne studentske pomoći za pomoć.

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. Pratite je na Twitteru: @briannamcscribe.