Idete li online za zajam za male tvrtke? Usredotočite se na travanj

Kada tražite zajam za male tvrtke, nije dovoljno tražiti najniže mjesečne uplate ili čak najjeftiniju kamatnu stopu. Prije potpisivanja na točkastoj liniji, pametno je znati najjasniji, najizravniji godišnji trošak duga - to je travanj.

Godišnja postotna stopa predstavlja pravi trošak zajma, bilo da ste posudili putem kreditne kartice, hipoteke ili osobni zajam. Kako se ovo razlikuje od kamatne stope? Travanj uključuje sve naknade vezane uz zajam, kao što su naknade za početak plaćanja i mjesečni troškovi održavanja.

Travanj je "dobar, standardni način komuniciranja transparentnog troška posudbe vlasniku malog poduzetnika", kaže Charles Green, direktor tvrtke Small Business Finance Institute.

To je mjera koju biste trebali koristiti prilikom gledanja na bilo kakav zajam, ali to je teško teško odrediti za vlasnike malih tvrtki koje - za brzinu i praktičnost ili zbog osrednjeg kredita ili drugih razloga - kupuju online kredite. Uspoređivanje online kredita malim tvrtkama može biti teško, jer zajmodavci imaju različite načine oglašavanja svojih stopa. Neki odluče izbjegavati popis svih dana u travnju.

Online zajmodavci "citiraju svoje troškove u nepoznatim uvjetima", kaže Green. "To ostavlja vlasniku malog poduzetnika nesigurno ili čak pogrešno usmjereno."

Usporedite APR-ove s Investmentmatomeovim alatima za male poslovne kredite. Izmjerili smo vjerodostojnost zajmodavca, tržišni opseg i korisničko iskustvo, među ostalim čimbenicima, te smo ih uredili po kategorijama koje uključuju vaš prihod i koliko ste dugo poslovali.

Neki primjeri u vezi s kreditima za male tvrtke

Kabbage: Tvrtka tvrdi da je njegov $ 10,000, šestomjesečni zajam koštao 1.200 dolara za naknade za zajmoprimce s prosječnom ocjenom kavera, koja mjeri prosječni mjesečni prihod vašeg poslovanja i kreditnu povijest, među ostalim čimbenicima. Možda mislite da to znači da je zajam od 24%, jer svakih šest mjeseci košta vam 1.200 dolara u iznosu od 10.000 $ (12% kamate), a svaki mjesec vam košta 2% travanj (12% podijeljeno sa šest mjeseci jednako 2%).

Zajmoprimci, međutim, ne vraćaju jednake iznose svaki mjesec. Vraćaju se više u prva dva mjeseca (2.066,66 dolara svaki mjesec), a manje u posljednja četiri mjeseca (1.766,67 dolara), a još uvijek vraćaju isti iznos naknada. U ovom slučaju, to je travanj od nešto više od 40%.

Pročitajte našu recenziju o kupnji.

Saznajte više na kupusu

Klub kreditiranja: Online zajmodavac oglašava svoje poslovne zajmove s fiksnim kamatnim stopama počevši od 5,9%. Kada faktor u jednokratnu naknadu za podnošenje od 99,99% do 5,99% i ostale troškove, travanj, ili "ukupna godišnja stopa", kreće se od 8% do 32%. Pročitajte našu recenziju o kreditnom klubu.

Saznajte više u Kreditnom klubu

Na palubi: Njegov šestomjesečni zajam od 21.000 dolara košta prosječno 3.780 dolara, odnosno 18 centa plaćenih za 1 dolar posuđene, prema OnDeckovoj web stranici. Možda mislite da je travanj 18% (3.780 dolara podijeljeno s 21.000 dolara za 18%), ali je veći jer morate uključiti jednokratnu naknadu za kreiranje od 2,5%, izračunati travanj za 12 mjeseci (ne šest) i faktor u broju otplata koje ćete izvršiti (OnDeck zahtijeva dnevne otplate koji se naplaćuju s bankovnog računa, što rezultira višom TRR zbog svakodnevnog kombiniranja). OnDeckov mandat za zajmove nosi prosječnu travanj za 41%.

Pročitajte našu recenziju za OnDeck.

Saznajte više na tvrtki OnDeck

Zašto su online krediti za male poduzetnike koštati više

Mala poduzeća krediti od online lenders obično koštati više od tradicionalnih bankovnih kredita, a postoji nekoliko razloga zašto.

Nema kolaterala: Za razliku od tradicionalnih zajmodavaca, alternativni online lenders vjerojatno neće zahtijevati kolateral: imovina koja je obećana kao sigurnost za otplatu zajma. Na primjer, kada dobijete hipoteku, kolateral bi bio vaš dom, zbog čega su stope hipoteke obično vrlo niske, jer zajmodavac može oduzeti vaš dom ako ste zadani na hipoteku.

Mala poduzeća su rizična: Posudba novca malim poduzećima je riskija od pozajmljivanje većim, više uspostavljenim tvrtkama s rezultatima. Otprilike 50% novih tvrtki ne uspije u prvih pet godina, prema istraživanju konzultantske tvrtke Gallup. Da bi se nadoknadio taj rizik, naplaćuje se veći APR.

"Kako bi se zaštitili od potencijalno veće neplaćene stope - drugim riječima, više vlasnika malih tvrtki koje ne mogu vratiti zajam - internetski zajmodavci naplaćuju višu kamatnu stopu", kaže Alice Bredin, savjetnik za male tvrtke za American Express Open, Niže ocjene kredita: Za online zajmodavce, za razliku od banaka i drugih tradicionalnih zajmodavaca, vaši osobni i poslovni kreditni rezultati vjerojatno nisu važni čimbenik kao i prodaja i profitabilnost vaše tvrtke. Na primjer, OnDeck zahtijeva samo da zajmoprimci imaju osobnu kreditnu ocjenu od barem 500, što je vrlo nisko. Niža ocjena kredita znači da je dužnik veći rizik, što znači skupa kredit.

Izađite preko TRR

Postoji nekoliko čimbenika osim travanj za pažljivo usporediti prilikom odabira online vjerovniku.

Ostale naknade i naknade: Pitajte lenders pitanja o bilo koje naknade ili troškove koji su dodani u zajam, kao što su rano prijevremene kazne i naknade za prijavu.

"Stvarno provjeravajte da provodite neko vrijeme kako biste razumjeli sve naknade koje vam se naplaćuju, što ćete zapravo platiti tijekom trajanja zajma, ako postoje kazne za plaćanje unaprijed", kaže Trevor Dryer, izvršni direktor i suosnivač Miradora, maloprodajne kreditne platforme za financijske institucije.

Vrsta kamatne stope: Travanj može biti fiksan - što znači da se vaše isplate neće mijenjati za vrijeme trajanja zajma - ili varijabla, prema Bredinu: "Varijabilna godišnja stopa obično će biti niža od fiksne stope kada dobijete financiranje, no može se promijeniti dramatično tijekom života financiranja."

Brzina primjene i financiranja: Ako vaša mala tvrtka ima potrebu za brzim plaćanjem novca za plaćanje ili kupnju zaliha, brzina s kojom primate novac može biti najvažniji čimbenik za vas. Svaki online zajmodavac trebao bi vam reći koliko dugo traje prijava i koliko brzo možete očekivati ​​da ćete primiti novac nakon odobrenja kredita.

Reputacija vjerovnika: Možete tražiti recenzije i pritužbe kako biste pronašli on-line zajmodavca čvrstu reputaciju u Better Business Bureauu ili pretraživanjem on-line recenzije.

"Kada pregovarate o pojmovima i ne razumijete što vam govore", kaže Green, "postavljajte pitanja i zatražite objašnjenje: što će to stvarno koštati?"

Izvješćivanje kreditnim uredima: Mala poduzeća bi trebala osigurati da on-line zajmodavac izvješćuje o aktivnostima plaćanja kreditnim uredima, kaže Bredin, jer uspostavljanje dobrog poslovnog kredita povećat će šanse za dobivanje niže cijene kredita u budućnosti.

Jeste li spremni podnijeti zahtjev za poslovni kredit na mreži ili jednostavno želite saznati više? Svakako usporedite sve mogućnosti financiranja ovdje:

Usporedite poslovne zajmove Steve Nicastro je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Cvrkut: @StevenNicastro .

Slika putem iStock.