5 Insider Tips za pronalaženje pristupačne dugoročne osiguranja brige

Godinama od sada većina baby boomers će trebati pomoć sa svakodnevnom životu, kao što je oblačenje, kupanje, jedenje ili sjećanje na uzimanje lijekova.

Redovito zdravstveno osiguranje, uključujući Medicare, ne plaća pomoć kod ovih "skrbničkih" zadataka, osim u ograničenim okolnostima. Dugoročno osiguranje brige čini.

Ipak, suočeni s pokrićem troškova, mnogi dugoročni kupac osiguranja skrbi dobivaju naljepnicu i odustaju. Evo kako zadržati cijenu pristupačnom.

1. Kupite prije nego kasnije

"Ključ za dugoročnu skrb osiguranje je primjena rano, a to je jeftin", kaže Kevin M. Lynch, pomoćnik profesor osiguranja na American College of Financial Services u Bryn Mawr, Pennsylvania.

Dugoročnu skrb osiguranje možete kupiti do 75 godina od većine tvrtki, ali plaćate više u starijim godinama i ako imate zdravstvene uvjete.

Među 65-godišnjim podnositeljima zahtjeva, 28% će biti odbijeno zbog svog zdravlja, kaže Lynch.

Idealno doba za početak shoppinga? "Mislim da je 50 čarobni broj", kaže Deb Newman, predsjednik Newman Long Term Care, nezavisna agencija za osiguranje u Richfield, Minnesota.

Nemojte odustati ako ste prošli obilježje pola stoljeća. Prijavite se najmanje 60 dana prije vašeg sljedećeg rođendana kako biste dobili cijenu na temelju vaše sadašnje dobi, savjetuje Jesse Slome, izvršni direktor Američke udruge osiguranja dugotrajne skrbi.

2. Radite s neovisnim agentom

Cijene se razlikuju po osiguravatelju za istu količinu pokrića. Radite s agentom koji može prodati - a ne samo citirati - politike različitih prijevoznika, kaže Slome. Dobar agent će znati koje će tvrtke vjerojatno prihvatiti za pokrivenost na temelju vašeg zdravlja i dati vam najnižu cijenu.

Nabavite usporedbe cijena čak i ako vam je ponuđena prilika za kupnju dugoročnog osiguranja skrbi preko grupe, kao što je vaš poslodavac. Ako ste zdravi, možda ćete sami pronaći bolji posao.

3. Započnite s proračunom

Odlučite što vam je ugodno potrošeno za pokrivenost i pitajte agenta za navodnike koji odgovaraju vašem proračunu, savjetuje Brian Gordon, predsjednik tvrtke Maga Ltd., nezavisna agencija za osiguranje dugoročne skrbi u Riverwoodsu u Illinoisu. Gordon obeshrabruje ljude da kupuju politiku ako će se boriti za plaćanje premije.

Radite s financijskim savjetnikom za pregled drugih opcija ako se ne možete kvalificirati ili platiti za dugoročno osiguranje skrbi. Medicaid, savezni i državni program osiguranja za osobe s niskim primanjima, plati će za skrb kod kuće, ali da biste se kvalificirali, prvo morate potrošiti veći dio novca.

4. Plan realno

Prema U.S. odjelu za zdravstvo i ljudske usluge, gotovo 70% današnjih 65-godišnjaka na kraju će trebati dugoročnu skrb, a 20% će ga trebati duže od pet godina. Ali malo ljudi želi razmišljati o tome.

"Prije svega, ono što se pojavljuje u ljudima je dječji dom za njegu", kaže Newman. Ipak, 80% starijih ljudi koji primaju dugotrajnu njegu žive kod kuće, prema izvješću Kongresa za proračun za 2013. godinu. Oko 18% živi u domovima za njegu i drugim ustanovama za njegu, a 2% živi u stambenim vijećnicama koje pružaju određenu podršku, ali ne i cjelokupni nadzor.

Newman potiče klijente da kupuju dovoljno pokrića za plaćanje kućne njege za nekoliko godina. Prosječni godišnji trošak kućnog zdravlja s punim radnim vremenom iznosi 46.332 dolara, u usporedbi s 82.125 dolara za polu-privatnu kućnu sobu za njegu, prema istraživanju troškova troškova Genworth 2016.

Većina dugoročnih zdravstvenih polica osiguranja vraća vam se na skrb kod kuće ili u pomoćnom životu ili u staračkom domu. Dakle, ako kupite dovoljno za plaćanje kućne njege, ali umjesto toga idete u dom za starije osobe, politika će platiti barem dio troškova za njegu kod kuće.

Pogledajte troškove skrbi na vašem području kako biste procijenili koliko pokrivenosti treba kupiti, savjetuje Lynch.

5. Idite za jednostavnu i suprotnu politiku

Pitajte za citate za dobru, bolju i najbolju pokrivenost od svake tvrtke da biste vidjeli troškove na različitim razinama, kaže Slome.

Izbjegavajte dodavanje značajki, nazvanih vozači, koje vam ne trebaju. "Neka bude dobra, jednostavna, dugoročna skrb bez svih zvona i zviždaljki", kaže Gordon.

Primjer je vozača "obnove prednosti": Ako vam je potrebna dugoročna skrb, a zatim se poboljšate, koristi koje ste koristili obnavljaju se kasnije. No, Gordon kaže da jednom kad ljudi počnu dugotrajnu njegu, oni obično i dalje trebaju.

Jahač za zaštitu od inflacije omogućava vam da rastu vaše prednosti kako bi nastavili s inflacijom. Smanjenje zaštite od inflacije, od, recimo, od 3% do 1%, pada politicku cijenu. Ako ste stariji, recimo 70 umjesto 55, možda ćete moći doći s manje zaštite od inflacije, kaže Lynch.

Konačna misao

Izbjegavajte pristup sve ili ništa kad kupujete dugoročno osiguranje za njegu.

"Ponekad ljudi izgledaju kako bi osigurali 100% troškova njege", kaže Gordon. Umjesto toga, razmislite o troškovima koje možete podnijeti i što želite osigurati. "Ne kupuj više od onoga što vam treba."

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.