401 (k) s bez podudaranja doprinosa: vrijedi?

Od 401 (k) s uvedeni su 1980., programi podudaranja poslodavaca bili su važan poticaj za radnike da financiraju svoje mirovinske račune. Međutim, od tvrtke nije potrebna pružiti utakmicu, a zbog financijskih razloga mnogi odluče ne.

Dok su 401 (k) s očiti prvi izbor za bilo kakvu mirovinu ako vaš poslodavac odgovara doprinosima, što ako ne? Je li 401 (k) još dobar izbor?

401 (k) s vs IRAs

Čak i ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k) utakmicu, još uvijek trebate spremiti za umirovljenje. Ako vam je nešto potrebno, više morate uštedjeti. Ali, trebate li koristiti 401 (k)? IRA? Oba?

Prilikom odlučivanja (ili određivanja prioriteta) između IRA i 401 (k) s, postoji nekoliko aspekata koje ćete svakako trebati razmotriti: granice doprinosa 401 (k) vs IRA ograničenja, raznolikost raspoloživih sredstava i da li se novac oduzima iz plaće prije ili poslije poreza. IRA-i također imaju uvjete za ispunjavanje uvjeta koji mogu učiniti vaš izbor očitim.

»VIŠE: 401 (k) kalkulator

Budite fleksibilni

Zbog pravila koja reguliraju 401 (k) i IRA-e i vašu promjenu financijske situacije, vaš najbolji pristup uštedi umirovljenja trebao bi se s vremenom mijenjati. Na primjer:

• Prvi posao: Započeli ste svoj prvi posao, čineći 35.000 dolara godišnje. Čak i ako ste u mogućnosti posvetiti 10% svog dohotka u mirovinskoj štednji - što bi bilo puno ako imate studentske zajmove - nećete se boriti protiv doprinosa ograničenja za IRAs. U ovom slučaju, odjavljivanje iz svog poslodavca 401 (k) plan i spremanje u IRA vjerojatno će biti vaš najbolji kladiti se.
• Na polovici karijere: Sada radiš petnaest godina i oženio se. Vi i vaš suprug čine oko 60.000 dolara godišnje, tako da imate pravo dati puni doprinos IRA-i. Ako ste zadržali dug pod kontrolom i moći ćete staviti 10% dohotka prema mirovini, ipak, samo IRA neće smanjiti vaš dug. Želite spasiti i IRA i 401 (k) - podudaranje ili ne - da biste nastavili raditi za mirovinu.
• Približavanje umirovljenja: U svom 50-ima. Vi i vaš suprug zarađujete ukupno 190.000 dolara godišnje, što znači da ne ispunjavate uvjete za doprinos IRA-i. Ako ste izdvojili 401 (k) doprinos - uključujući sve odgode plaćanja - još uvijek možete koristiti brokerski račun za ulaganje u niskorizične vrijednosnice.

Napomena: ako ste 50 ili više godina i vi (ili vi i vaš supružnik) i dalje ispunjavate uvjete za doprinos IRA-ju, godišnja granica povećava se na 6.500 dolara u 2013.

Ako morate odabrati

Budući da je svaka financijska situacija toliko specifična, trebate se obratiti financijskom savjetniku prije nego što odaberete između 401 (k) i IRA-e, ako to morate. Ali općenito:

• Prvo pridonijeti IRA-i. Bez podudaranja poslodavca, glavni razlog za određivanje prioriteta vašeg 401 (k) je nestalo. Pretpostavljajući da se kvalificirate, vaša IRA vjerojatno će vam pružiti veću fleksibilnost od 401 (k), kako u smislu ulaganja i poreznih preferencija. Mnoge financijske institucije nude i IRA-e bez plaćanja naknade i automatsko povlačenje s vašeg tekućeg računa.
• Ne bacajte svoje 401 (k). Čak i ako uštedite što je više moguće IRA i zaradite respektabilan povrat ulaganja, možete očekivati ​​da se povučete s manje od 300.000 USD. To je više nego što su mnogi Amerikanci spremali za mirovinu, ali još uvijek nisu nužno dovoljno. Ako si možete priuštiti veći doprinos, stavite ga u 401 (k), sa ili bez utakmice.

Ono što je najvažnije, odaberite bilo koju opciju - ili kombinaciju opcija - kako biste povećali uštedu mirovine i prilagodili kako se mijenjaju plaće i okolnosti.

Više od Investmentmatomea:

• Vaš vodič za 401 (k) prevrtanja

• Najbolji brokeri za online trgovanje dionicama

Koristi fotografiju zahvaljujući Shutterstocku.