2015. Izvješće o mirovini New Gradu

Visoki studentski dug Dug studenata može završiti trošak fakulteta 684.474 dolara u izgubljenoj mirovini uštede tijekom 50 godina.

Nevjerojatni investitori Millenniali su skloni nepovjerenju na tržište dionica, ali to je najplodniji način izgradnje umirovljenika za gnijezdo. Novi gradovi neće biti u mogućnosti odlaska u mirovinu do 75 godina, Studija nalaz Arielle O'Shea

Ustajanje rente i povećanje duga studentskog kredita potaknuli su dob za odlazak u mirovinu na 75 za maturante, prema novoj studiji Investmentmatomea. To je povećanje od posljednje analize Investmentmatomea, koja je koristila podatke iz 2012. i predvidjela prosječnu dobnu granicu od 73 godine za klasu 2013.

U usporedbi s trenutačnim prosječnim dobnim umirovljenjem od 62 godine ^[1], današnji koledž će raditi 13 godina duže. I, s prosječnim očekivanim životom od 84 godine ^[2], oni će provesti samo 9 godina u mirovini.

Investmentmatomeovo istraživanje temelji se na 23-godišnjem novom diplomantu koji zarađuje trenutačnu srednju početnu plaću od 45.478 dolara ^[3].

• Prosječni dug studentskog kredita: $ 35.051 ^[4]
• Plan otplate studentskog kredita: 10 godina
• Prosječna godišnja otplata zajma: $ 4.239

Dug studenata i rastuće rente utječu na mogućnost spremanja Dva glavna čimbenika povređuju sposobnost tisućljeća da uštedu rano, što će ih prisiliti da rade dulje.

Povećanje duga studentskog kredita: Prosječni dug studentskog kredita sada iznosi 35.051 dolara, više od 5.500 dolara od 2012., kada je iznosio 29.400 dolara ^[5], To se prevodi u veće mjesečne isplate s studentskim zajmom, preusmjeravajući novac koji bi inače mogao otići u mirovinu. Razlika u mjesečnoj isplati je više od 60 USD (danas 353 USD u odnosu na 289 USD u 2012.).

"Kriza studentskog zajma ne utječe samo na neposrednu financijsku situaciju novih maturanata, nego da se njihova očekivanja za umirovljenje smanjuju", kaže Kyle Ramsay, menadžer ulaganja u Investmentmatomeu. "Na temelju naših saznanja, veća isplata kredita ima mogućnost smanjiti gnijezdo jaja za 32%. To je gotovo 700.000 dolara u ovom scenariju.

"Dvije najvažnije stvari koje tisućljeće mogu učiniti je uštedjeti više i spasiti rano", kaže Ramsay. "Zainteresirani interes je moćna sila koja može izgraditi udobno gnijezdo jaje. Na primjer, ako 23-godišnjak ulaže 10.000 dolara na 6% povratak danas, to bi mogao biti vrijedan dvostruko taj iznos za vrijeme on je 35 godina i 20 puta da je vrijeme on je 75."

* Ako su studentski krediti uloženi više od 10 godina s povratom od 6%, složeni do 75 godina.

Rastuća najamnina: Prema istraživanjima iz Zillowa, od 2012. godine iznajmljuje 11% na nacionalnoj razini ^[6].

"Diplomi su prisiljeni zarobiti više novca", kaže Ramsay, što znači manje uštede. "To ih stavlja u tešku poziciju jer ne samo da nisu u stanju spasiti rano, već gube na zanimanju za te uštede."

Kašnjenje u vlasniątvu kuće također usporava sposobnost tisućljeća za izgradnjom imovine, pri čemu kupci kupuju prvi dom u srednjovjekovnoj dobi od 33 ^[7].

Kad tisućljećima pronađe novac za uštedu, vjerojatno će ih zadržati na marginama. Prema istraživanjima iz državne ulice, tisućljeća imaju prosječno 40% ^[8] od njihovih spremljenih novca u gotovini: račune za provjeru i štednju, te pologe poput CD-a.

Nedostajući povrat ulaganja - čak i polu-konzervativni godišnji prihod od 6% koji se koristi u analizi Investmentmatomea - za taj dio svog portfelja moglo bi koštati više od 300.000 dolara (22% mirovinske uštede koje bi mogle imati izgradene uz bolju investicijsku kombinaciju).

Milenijeri često izvješćuju o nepovjerenju na ulaganja i dionice, dijelom zbog toga što su proživjeli toliko turbulencije na tržištu, kaže Daniel Sheehan, ovlašteni financijski planer na Investmentmatomeovoj Ask an Advisor platformi. "Osim toga, mnogi imaju duga kredita za fakultetske kredite i žele biti sigurni da imaju sredstva za izvršavanje plaćanja svaki mjesec, a vodeći život koji sada žele", kaže Sheehan.

"Moj savjet tisućljeća s kojima razgovaram jest shvatiti da je tijekom povijesti investicijskih tržišta uvijek postojao traume", kaže Sheehan. "Za one koji mudro ulažu - omogućujući tržišnom vremenu da rade svoj posao složenjem - nema boljeg načina ulaganja za svoju budućnost od burze."

Spremanje samo nekoliko posto više dodaje godine umirovljenja Milenijima imaju jedan ogroman faktor na njihovoj strani: vrijeme, koje će omogućiti da njihov novac rasti sa složenim interesom tijekom 40 do 50 godina koje su imale do umirovljenja.Da bi to vrijeme mudro koristili, trebaju povećati svoju stopu ušteda od srednje 6% ^[9] gdje sada sjedi. Na temelju Investmentmatomeovih izračuna, mali porasti imaju veliki utjecaj:

• 23-godišnja osoba koja započinje spašavanje 10 posto danas može brijati pet godina od dobne granice za odlazak u mirovinu, što dovoljno napušta posao na 70. Spremanje 4 posto više godišnje iznosi 2.000 dolara na plaću od 50.000 dolara; to je oko 165 dolara mjesečno.
• Ako 23-godišnjak može uštedjeti 15%, isplatit će se s 10-godišnjom razlikom, čime bi se dob umirovljenja smanjila na 65 godina.
• Netko tko ga udari iz parka i spašava 20% ili više mogao bi otići u mirovinu već u dobi od 62 godine, danas je prosječna starosna dob za umirovljenje.

Kako novi gradovi započinju na karijeri, trebali bi imati na umu sljedeće:

Živjeti kod kuće isplati: Jedan od velikih načina za uštedu je življenjem kod kuće nakon diplome. Prema Investmentmatomeovim izračunima, oni koji žive kod kuće do 25 godina mogli bi biti nagrađeni mirovinom koja dolazi pet godina ranije, u dobi od 70 godina.

Maksimiziranje poslodavca za podudaranje dolara ima smisla: Saver bi trebao prvo pridonijeti dovoljno svojih 401 (k) da iskoriste sve odgovarajuće dolare koje nudi njihov poslodavac, a zatim izravne doprinose Rothu ili tradicionalnoj IRA-i, koja općenito ima niže troškove i širi raspon mogućnosti ulaganja. (Ovdje je Investmentmatomeov popis najboljih pružatelja IRA računa.) Ako mogu maksimalno iskoristiti IRA, trebali bi se vratiti na donošenje 401 (k) doprinosa sve dok se ne postigne godišnja granica.

Odgovarajuća raspodjela sredstava ključna je: Investmentmatome preporučuje hitni fond od tri do šest mjeseci života. Nakon što se taj fond uspostavi, investicijski portfelj s 40% gotovine neće osigurati takav povratak koji većina ljudi u ovoj dobnoj skupini mora ispuniti svoje ciljeve mirovine. I s umirovljenjem daleko, novi diplomanti mogu tolerirati uspone i padove burze. Većina stručnjaka bi ukazala na to da 23-godišnjak ulaže 80 do 90 posto mirovinskih fondova u dobro diversificiranom dioničkom portfelju.

Pomoć je dostupna: Mnogi bi ljudi imali koristi od rada s financijskim savjetnikom za izradu plana za spremanje umirovljenja; Međutim, ta se mogućnost ne nalazi u proračunu mnogih tisućljeća. Potrošači mogu uvijek upravljati vlastitim portfeljima i izbjeći naknade za upravljanje. Za one koji žele praktičniji pristup, robo-savjetnici su jeftin način za dobivanje profesionalnog upravljanja investicijama. Ove usluge upravljaju portfeljima investitora putem računalnih algoritama, u djeliću onoga što ljudski financijski savjetnik može naplatiti.

Metodologija Investmentmatomeovi izračuni temelje se na 23-godišnjem novom koledžu, koji zarađuju srednju početnu plaću od 45.478 dolara godišnje s 35.051 dolara u studentskom dugu.

Povećanja iznajmljivanja imaju u prosjeku 11% nacionalno od 2012.

Izračuni pretpostavljaju konzervativni povrat od 6% ulaganja i stopu štednje od 6% (trenutni medijan za tisućljeće).

Izračuni također pretpostavljaju da 50% poslodavac 401 (k) odgovara do 6%, a 3% godišnje povećanje plaća na račun inflacije i rast plaća.

Pretpostavlja se da je traženi iznos za odlazak u mirovinu 80% ukupnih prihoda u protekloj godini, što je manje prihoda od socijalnog osiguranja za očekivanu životnu dob od 84 godine. U našem osnovnom slučaju od 75, ovo je 80% projiciranog prihoda u proteklom razdoblju od 211.513 dolara, minus projicirani prihodi od socijalne sigurnosti od 33.482 dolara, što je rezultiralo zamjenskim godišnjim prihodom od 135.728 dolara u prvoj godini umirovljenja. Uzimajući u obzir dohodak socijalne sigurnosti koji se diže tijekom 9 godina mirovine, trebat će vam 1,18 milijuna dolara jajne stanice.

Prema istraživanju Gallup 2014, američki umirovljenici izvještavaju o umirovljenju s prosječnom dobi od 62 godine. Najpopularnija dob na kojoj se traže naknade socijalnog osiguranja iznosi 62, prema analizi podataka Državne uprave za socijalnu sigurnost koju je proveo Centar za mirovinsko istraživanje na Boston Collegeu.

[2] Dob 84 je prosjek procjena životnog vijeka Uprave za socijalnu sigurnost za sadašnje 23-godišnje muškarce i žene (86 godina za žene, 82 godina za muškarce).

[3] Nacionalna udruga koledža i poslodavaca izvješćuje da je srednja početna plaća za klasu 2014. iznosila 45.478 dolara. Klasa od 2015 počevši plaće još nisu pušteni.

[4] Prosječni dug studentskog kredita koji su nosili studenti koji su diplomirali u klasi 2015., prema izračunu Mark Kantrowitz, izdavača Edvisors.com.

[5] Učenici iz razreda 2012. diplomirali su s prosječno 29.400 dolara po studentskom zajmu po dužniku, prema Institutu za koledž pristup i uspjeh.

[6] Zillowovi podaci pokazuju da su cijene najma porasle za 11 posto na nacionalnoj razini između siječnja 2012., kada su cijene u prosjeku iznosile 1.227 dolara, au ožujku 2015., kada su cijene imale 1.362 dolara.

[7] Prosječni prvi homebuyer je 33, prema Zillow analizi u kolovozu 2015.

[8] Anketa State Street objavljena u svibnju 2014. pokazala je da tisućljeće imaju 40% svoje investicijske imovine namijenjene gotovini.

[9] U istraživanju za potrošnju i ušteđevinu za umirovljenike u T. Rowe Priceu, tisućljetni radnici koji su očekivali sudjelovanje u planu 401 (k), izvijestili su o srednjoj stopi odgode od 6%.

401 (k) i IRAs Saznajte o vrstama mirovinskih računa i kako ih koristiti. Pročitajte članak