16 savjeta od stručnjaka za novac o održavanju studentskih zajmova pod kontrolom

Dobivanje fakultetskog stupnja može biti izvrsna investicija u vašu budućnost, ali ako niste oprezni, zajmovi koje izdate za stjecanje tog stupnja mogu djelovati kao financijski povlačenje godinama nakon završetka studija.

Nedavna studija Ujedinjenog Kraljevstva o obrazovanju ustanovila je da je 11,3% studenata na visokoškolskim ustanovama koje su trebale započeti s plaćanjem kredita u fiskalnoj godini 2013. bile su nepodmirene do treće godine otplate. Iako je to bila bolja stopa nego prethodnih godina, ukupna razina studentskog duga raste. Od lipnja, studenti su zadržali 1,36 trilijuna dolara duga, u iznosu od 961 milijarde dolara u 2011. godini, navodi se u priopćenju Federalnog odbora.

Pogledajte zadane stope za svih 50 država.

Pitali smo više od desetak financijskih savjetnika širom zemlje da ponudimo savjete o tome kako se nositi s studentskim zajmovima svaki korak na putu, uključujući smanjenje duga, odabiranje prave škole i pronalaženje najboljih opcija otplate. Evo 16 savjeta stručnjaka:

»VIŠE: Zadana postavka studentskog kredita: što to znači i kako se nositi s njom

Kada počinjete

1. Upoznajte FAFSA

Ispunjavanje besplatne aplikacije za saveznu studentsku pomoć pomoći će odrediti trošak out-of-pocket pohađanja koledža i potrebni obiteljski doprinos. FAFSA je primarni oblik koji savezna vlada, države i fakulteti koriste za dodjelu bespovratnih sredstava, stipendija, studija rada i studentskih zajmova kako bi se smanjila ukupna cijena studentskog i studentskog duga.

- Chris Burford iz Clearpoint rješenja za savjetovanje o kreditima u Jacksonu, Mississippi

2. ne posudite više nego što vam je potrebno

Razumjeti sve mogućnosti za plaćanje fakulteta i ne samo izvući maksimalno dopuštene studentske zajmove svake godine. Obitelji mogu imati koristi od rada s nekim tko se specijalizirao za razvoj strategija planiranja koledža koji uključuju izbor fakulteta, financijsku pomoć i porezne olakšice.

- Brett Tushingham of Tushingham Strategije bogatstva u Wilmingtonu, Sjeverna Karolina

3. Pogledajte vaš omjer kredita i dohotka

Dobra vladavina je posuditi 1 do 1 omjer vašeg očekivanog dohotka nakon škole. Ako očekujete da ćete zaraditi 35.000 dolara za svoju prvu ili drugu godinu izvan koledža, nemojte preuzeti dug više od 35.000 dolara. Ovo se pravilo ne odnosi na neka zanimanja, kao što su liječnici, koji znaju znatan skok plaće nakon prebivališta.

- Mark Struthers od Sona Financiala u Chanhassenu, Minnesota

4. Razmislite o alternativama zaduživanja

Prije nego što iskoristite sve studentske zajmove, razmislite kako biste smanjili ili čak eliminirali potrebu za posudbom novca. Neke opcije:

• Podnijeti zahtjev za stipendije puno radno vrijeme.
• Sudjelujte na koledžu u zajednici prve dvije godine.
• Dobiti dio posla koji će vam pomoći da platite školarinu dok idete.
• Kupite udžbenike.
• Usporedite opcije stambenog zbrinjavanja na i izvan kampusa.

- Sam Farrington iz Sound Mind financijskog planiranja u Omahi, Nebraska

5. Istražite sve mogućnosti kredita

Imajte na umu sve dostupne opcije, počevši od saveznih subvencioniranih i nepodmirenih zajmova, a zatim se prebacite na privatne zajmove i roditelje PLUS kredita. Budite svjesni kamatnih stopa, posebice jesu li promjenjivi ili fiksni, te opcije isplata za svaku vrstu kredita.

- Steven Elwell s razina financijskih savjetnika u Amherst, New York

6. Zapamtite cijenu prilika

Ako trošite mnogo novca za isplatu studentskih zajmova nakon što se diplomirate, propustit ćete taj novac ući u druge važne kante, poput hitnog fonda, kapara na kuće ili uštede za umirovljenje. Recimo da napustite koledž s 50.000 dolara studentskog zajma s kamatnom stopom od 6%, zajam od 10 godina i mjesečno plaćanje od 555 dolara. Na kraju deset godina, vratit ćete natrag $ 50.000 u glavnici i $ 16.612 u interesu, za ukupno 66.612 $. Ako ste umjesto toga uložili 555 dolara početkom svakog mjeseca na 10 godina uz kamatu od 8%, imali biste 102.165 dolara. To je ogroman zamah i odličan početak izgradnje mirovinskog gnijezda jaje.

- Kyle Morgan iz Mosaic Financial Partnersa u San Franciscu

Pri odabiru škole

7. Čuvajte se visokih podloga i sjenovitih obećanja

Studenti i njihove obitelji trebaju se paziti na profitabilne škole koje naplaćuju visoku školarinu i mogu napuhati obećanja o zapošljavanju u odabranom području studija. Oni također trebaju razmotriti mogućnosti s nižim troškovima, kao što su zajednički fakulteti i sveučilišta u državi, osobito kada prvi put započinju ili ako nisu sigurni u odabir velikog.

- Joy Gaddis od Clearpoint rješenja za savjetovanje o kreditima u Marion, Illinois

8. Ne overpay za svoje obrazovanje

Najveća pogreška je otići na skupe koledž za stupanj koji će rezultirati niskim plaćanjem posao. Na primjer, nema smisla uzeti zajmove od 100.000 dolara za socijalni radnik. Da biste uštedjeli novac, idite u državnu školu ili pohađajte zajednički koledž ili tehničku školu nekoliko godina, a zatim se prebacite na četverogodišnji koledž.

- Laura Scharr-Bykowsky iz Ascend financijskog planiranja u Kolumbiji, Južna Karolina

Ako želite ući u javnu službu, to je velika i plemenita poziv, ali nemojte platiti 100.000 dolara privatnom fakultetu zbog povlastice.

- Forrest Baumhover iz Westchase financijskog planiranja u Tampi, Florida

9. Držite ga u stanju

Učenici se također trebaju usredotočiti na fakultete koje mogu priuštiti, što može značiti pohađanje škole u svom prebivalištu. Svaka država upravlja vlastitim sustavom javnih sveučilišta. Javna, državna sveučilišta djelomično su financirana s porezima koje plaćaju stanovnici te države. Iz tog razloga, školarina za državne stanovnike obično je mnogo jeftinija nego za one izvan države studenata. Kalifornijski stanovnici koji odluče ostati u državi za koledž imaju sreću da imaju neke od najprestižnijih svjetskih javnih škola koje možete izabrati.

- Kyle Morgan

10. Provjerite programe javnih službenika

Ako odaberete karijeru u vladi ili neprofitnoj organizaciji, možete se kvalificirati za Program oprosta zajma javne službe. Prema ovom programu, savezni krediti mogu biti oprošteni nakon 120 mjesečnih plaćanja. Međutim, prije nego što uzmete zajmove s ovom strategijom, budite svjesni da morate raditi puno radno vrijeme 10 godina kod kvalificiranih organizacija - i da su ukupne plaće za ove poslove često znatno niže od onoga što bi bile u privatnom sektoru.

- Laura Scharr-Bykowsky

Kada započnu plaćanja

11. Čuvajte se zadane

Neodržavanje vašeg studentskog duga može imati ozbiljne posljedice za vašu financijsku budućnost. Delikventna uplata ili neplaćanje zajma uzrokovat će vašu kreditnu izloženost, što može utjecati na vašu mogućnost iznajmljivanja stana, prijave za komunalije, dobivanje mobilnog telefona, odobrenje za druge zajmove - čak i unajmljivanje za posao. Zaduženje studentskog kredita može dovesti do garnishment plaća, u kojem savezna vlada svaki mjesec uzima postotak vašeg paycheck.

- Kyle Morgan

12. Razmislite o dodirom home equity kredita

Jedna od mogućnosti je refinanciranje studentskog kredita putem home equity kredita, ako student ili obitelj imaju dovoljno kapital u kući. Prednost ove vrste refinance je da možete oduzeti kamate na čak 100.000 dolara u home debt duga iz saveznih poreza na dohodak. Odbitak za studentske kredite ograničen je na 2.500 dolara i ranije se ukida.

- Carrie Houchins-Witt Carrie Houchins-Witt porezne i financijske usluge u Coralville, Iowa

13. Iskoristite porezne odbitke

Prema trenutnom poreznom zakonu, pojedinci i bračni parovi mogu odbiti samo do 2.500 dolara godišnje za studentske zajmove, ovisno o statusu prihoda i podnošenja. Dok otplata duga može biti teška, plaćanje kamata s porezima nakon oporezivanja samo povećava teret. Ako je moguće, pokušajte zadržati studentski kredit dug ispod praga gdje kamate gube svoju odbijenost. Jedno pravilo je podijeliti 2.500 dolara po kamatnoj stopi kredita. Na primjer, ako je vaša kamatna stopa 5%, dijeli $ 2.500 za 0,05 jednako $ 50,000. Zadržavanje duga ispod tog iznosa može zadržati vaš interes odbijen. Ovo ograničenje odbitnih kamata predstavlja zanimljivu priliku za ljude čiji je dom cijenio vrijednost na razinu koja bi im omogućila refinanciranje. Oni svibanj biti u mogućnosti isplatiti studentske kredite s refinance i bitno swap nepodmirujući studentski kredit duga za deductible hipoteka interes. Porezna pitanja mogu biti složena pa se prije donošenja odluke savjetujte s poreznim savjetnikom.

- Adam Harding iz Adama C. Hardinga, CFP u Scottsdaleu, Arizona

Ako su plaćanja postala teška

14. Saznajte više o otplatu prihoda

Planovi otplate temeljeni na prihodima mogu biti dobar izbor za studente i obitelji kada je mjesečna isplata u okviru 10-godišnjeg standardnog plana otplate previsoka. Cilj tih planova je bolje uskladiti iznos plaćanja s vašom sposobnošću plaćanja. Umjesto fiksnog iznosa, plaćanje obično iznosi 10% ili 15% vašeg diskrecijskog prihoda. Profesori korištenja jednog od tih planova uključuju niže mjesečne uplate, oprost oporezivanja zajma nakon 20 ili 25 godina i iznos plaćanja koji će se promijeniti s vašom sposobnošću plaćanja, a ne sa fluktuacijama kamatnih stopa. Međutim, platit ćete više kamate tijekom trajanja zajma, jer se rok otplate produžuje od 10 do 20 ili 25 godina. Na kraju tog razdoblja morat ćete platiti porez na dohodak na oprošteni iznos, osim ako niste u Programu oprostivanja javnih usluga.

- Carrie Houchins-Witt

15. Pogledajte u refinancing studentskih kredita

Potražite opcije refinanciranja studentskog kredita - ali prije nego što se refinancirate, istražite programe opraštanja kredita dostupnih za savezne zajmove. Ako refinancirate na privatni zajam, izgubit ćete pristup tim osobama.

- Steven Elwell

16. tražiti odgađanje ili strpljenje

Ako ne možete izvršiti isplatu studentskih zajmova zbog poteškoća kao što je gubitak posla ili bolest, zamolite vjerovniku da odgađa ili odluči. To bi vam omogućilo odgodu plaćanja kako biste izbjegli neispunjavanje zajma. Cilj vam je omogućiti neko vrijeme da se vratite na noge i poboljšate svoju financijsku poziciju tako da možete nastaviti s otplatom zajma. Koristite ovu opciju raskošno, jer će se kamate na studentski kredit nastaviti nakupljati i mogu se dodati glavnici, ovisno o vrsti kredita. Također, morate podnijeti zahtjev za odgodu ili strpljenje i zadovoljavati određene kriterije - ne daje se automatski.

- Carrie Houchins-Witt

Stope studentskih zajmova za studentske zajmove

50 država rangirano je od najviših stopa zadanih studentskih kredita.

rangiranje	država	Postotak neispunjavanja studentskih zajmova
1.	Novi Meksiko	18.9
2.	Zapadna Virginia	16.2
3.	Kentaki	15.5
4.	Misisipi	14.6
5.	Indijana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkanzas	14
8.	Arizona	14
9.	Vajoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Južna Karolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Teksas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Južna Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Gruzija	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Sjeverna Karolina	11.6
23.	Aljaska	11.6
24.	Kolorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Ajdaho	11
28.	Kanzas	10.7
29.	Vašington	10.4
30.	Kalifornija	10.4
31.	Havaji	10.4
32.	Mejn	10.4
33.	Delaver	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Ilinois	9.4
38.	Pensilvanija	9.2
39.	Virdžinija	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Otok Rhode	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Sjeverna Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1