3 stvari koje vaš serviser za studentski kredit možda ne može reći

Uslužitelji studentskih zajmova, tvrtke koje upravljaju 1,4 bilijuna dolara u saveznim i privatnim zajmovima, nisu zarađivale puno povjerenja među zajmoprimateljima.

Šezdeset i četiri posto od 44.400 studentskih zajmova koje je podnijelo Ured za financijsku zaštitu potrošača, prikupljenih između srpnja 2011. i ožujka 2017., uključivalo je probleme koje su zajmoprimci imali s njihovim zajmodavcima ili serviserima, uključujući i ne obavještavajući ih o opcijama otplate. To je bilo gotovo dvostruko više od broja pritužbi koji su zajmoprimci učinili o nepodrživim isplatama kredita.

Često možete prebaciti privatni serviser kredita refinanciranjem s drugim zajmodavcem. No prebacivanje federalnih servisera za zajmove je složenije: to možete učiniti samo konsolidiranjem više zajmova u savezni izravni zajam za konsolidaciju, a postoje i nedostaci u tom procesu. Ako ne znate svog servisera, saznajte na web stranici Savezne studentske pomoći. Postoji devet federalnih servisera, ali Odjel za obrazovanje kreće se prema korištenju samo jednog.

Budući da vaš serviser možda ne dijeli sve pojedinosti, važno je znati o mogućnostima otplate i oprosta. Evo tri stvari koje treba imati na umu.

1. Možete smanjiti plaćanja

Zadani 10-godišnji plan najbolji je način za povrat federalnih zajmova bez dodatnih kamata. Ako pada na račun, izbjegavajte privremeno zaustavljanje isplate s odgađanjem ili strpljenjem. Nijedna opcija neće se baviti vašim dugom, a vaši krediti i dalje mogu izazvati kamate, što znači veću ravnotežu nakon završetka razdoblja odgode.

Umjesto toga, razmotrite ove savezne planove otplate:

• Postupak otplate: Ovaj plan započinje s nižim plaćanjima od standardnog plana, ali se povećavaju svake dvije godine. To je dobar izbor ako očekujete da će se prihodi povećavati tijekom vremena.
• Produljena otplata: Ako ispunjavate uvjete, možete platiti diplomirane ili fiksne iznose s produljenim rokom otplate do 25 godina.
• Otplata na temelju prihoda: Postoje četiri planirana prihoda: otplata temeljena na dohotku, otplata s osnove dohotka, platiti kao što ste zaradili i revidirani platiti kao što zaradite. Svaki plan pokriva mjesečno plaćanje između 10 i 20 posto vašeg diskrecijskog prihoda i povećava vaš zajam od 10 do 20 ili 25 godina. Prijavite se i odaberite svoj plan na studentloans.gov, ili vaš serviser će odabrati onu koju kvalificirate za to ima najnižu mjesečnu uplatu.

Imajte na umu da što više produžete rok otplate, to ćete platiti više interesa.

2. Ne zaboravite ponovo potvrditi svoj dohodak

Kvalifikacija za otplatu temeljena na dohotku nije proces koji je učinjen jednim postupkom. Svoju uslugu i svaku vašu obitelj potrebno je svake godine provesti s vašim serviserom. Ako je vaš prihod povećao, otplatit će se i zajam. No, ako dođe do pada vašeg dohotka ili promjene veličine vaše obitelji prije vaše godišnje rekertifikacije, pošaljite ažuriranu prijavu i zatražite ponovni izračun plaćanja. Inače biste mogli platiti više nego što je potrebno.

3. Oprost ne može biti rješenje

Postoje četiri federalna studentska kredita opraštanja programa: javne službe oporavak zajmova, učitelj zajam oprost, Perkins otkazivanje kredita i prihoda-driven oproštenje otplate. Vaš plan otplate mogao bi vas diskvalificirati iz nekih programa, čak i ako ispunjavate druge kvalifikacije.

Na primjer, oprost oporezivanja javnih službi otkaže preostali saldo izravnih zajmova - najčešći tip studentskog kredita - nakon 120 kvalificiranih mjesečnih uplata tijekom cijelog radnog vremena za kvalificiranog poslodavca, kao što je vladina organizacija. Morate biti upisani u standardni plan otplate ili plan povrata prihoda, iako - i plaćanja izvršena na diplomirani ili prošireni plan neće se računati na 120.

Što učiniti ako niste zadovoljni s vašim serviserom

Čak i ako poznajete svoje opcije plaćanja, možda ćete naići na probleme s vašim serviserom. Nažalost, imat ćete minimalnu pravnu pomoć.

"Čak i ako postoje ozbiljni napori, sposobnost tužbe je vrlo izazovna", kaže Persis Yu, odvjetnik u Nacionalnom centru za zakonodavstvo potrošača. "Zakon o visokom obrazovanju nema privatno pravo djelovanja, tako da bi serviser mogao učiniti nešto u flagrantnom kršenju tog čina i da nema prava da to poduzme na sudu".

Ipak, ako niste zadovoljni s vašim serviserom, možete podnijeti žalbu CFPB-u, koja će ga pratiti i proslijediti tvrtki na odgovor. U nekim slučajevima, CFPB će poduzeti vlastitu akciju: Ranije ove godine sudjelovalo je u tužbi protiv Navienta, najvećeg servisera nacije, navodeći da je pogrešno dodijelio plaćanja zajmoprimaca i zabranio im oporezivanje. Navient je odbio optužbe i traži da odbije tužbe.

Također možete podnijeti žalbu Ministarstvu obrazovanja. Osim toga, Kalifornija, Connecticut i Washington, D.C., donijeli su zakonske zakone o studentskim zajmovima kako bi prikupili pritužbe od zajmoprimaca i pomogli im razumjeti svoja prava.

Anna Helhoski je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @AnnaHelhoski .