3 načina na koje možda nećete imati lošu kreditnu karticu

Čak i ako ste davali kreditne kartice 101 prije mnogo godina, možda je vrijeme da ponovno procijenite svoju upotrebu kredita.

Osnovna pravila vrijede, ali dublje razumijevanje može vam uštedjeti novac i zaštititi vašu kreditnu ocjenu.

Evo tri iznenađujuća načina na koje vaša upotreba - ili ne-korištenje - kreditnih kartica može vas povrijediti.

1. Isplata velikih stanja samo jednom mjesečno

Plaćanje cijelog iznosa svakog mjeseca smatra se vrhuncem odgovornog ponašanja kreditne kartice. Ako to učinite, izbjeći ćete troškove kamata, nećete akumulirati dugove kreditne kartice i bit ćete atraktivni podnositelj zahtjeva sljedeći put kada se želite prijaviti za kreditnu karticu ili kredit.

Ali postoji i slučaj da se plaćanje kartice isplati još češće. To je zato što veliki dio vaše kreditne ocjene - oko 30% - utječe vaš omjer kredita, što je iznos koji dugujete kao postotak vašeg raspoloživog kredita. Ako napravite veliku kupnju koja jede veliki dio vašeg raspoloživog kredita, vaš omjer iskorištenja može izgledati previsoko, a vaš kreditni rezultat mogao bi patiti.

Pretpostavimo da imate kreditnu karticu s ograničenjem od 10.000 USD. Preuređujete svoju kuhinju, pa idete u središte doma i plaćate nove ormare i aparate. Odjednom vam se na kartici dobije balans od 6.000 USD. Iako namjeravate platiti sve to prije nego što vam dospije račun, trenutačno imate kreditni omjer od 60% - što je veći nego što bi trebao biti. Ako vaša tvrtka s kreditnom karticom odabere ovaj trenutak da svoju aktivnost prijavljujete kreditnim uredima, čini se da imate veliku ravnotežu.

Što učiniti umjesto toga:Ako napravite veliku kupnju koja kumulira vaš omjer kredita iznad 30%, razmislite o plaćanju cijelog ili dijela salda odmah, čak i prije datuma dospijeća na vaš račun. Na taj način ne riskirate hit na vašu kreditnu ocjenu iz privremene visoke salda.

2. Izbjegavanje cijelih kreditnih kartica

Ako nemate kreditne kartice, nećete moći platiti kasno ili ostvariti saldo ili prijeći kreditno ograničenje. Trebali biste imati savršenu kreditnu ocjenu, zar ne?

Ne radi na taj način. Bez ikakvih kredita sličan je lošem kreditiranju, iz perspektive zajmodavca. Lakše je izraditi kreditnu ocjenu od ničega nego što je to da biste je poboljšali ako ste napravili pogreške koje vas stavljaju u loše kreditno područje. Ali ipak je dobra ideja započeti s izgradnjom snažnog profila kreditiranja.

Jedna stvar, ako želite kupiti kuću ili auto i trebate financirati, možda ste izvan sreće ako uopće nemate kreditnu povijest. Za još jednu, svakodnevnu zadaću kao što je rezervacija hotelske sobe, iznajmljivanje automobila ili kupnja spremnika za plin, teško je obavljati bez kreditne kartice.

Što učiniti umjesto toga:Za izradu zapisa o uspjehu kao odgovoran korisnik kreditne kartice potrebna vam je kreditna kartica. No, teško je dobiti kreditnu karticu ako ga već nemate. Najbolja opcija za osobe bez kreditne povijesti često je osigurana kreditna kartica. S tim karticama, položite depozit koji izdavatelj kartice drži kao kolateral u slučaju da podignete troškove na kartici i ne plaćate račune. Nakon što dobijete osiguranu karticu, svakako ga koristite barem jednom mjesečno i potpuno isplatite saldo. To će vam pomoći povećati vašu kreditnu ocjenu i uskoro biste se trebali kvalificirati za neosiguranu kreditnu karticu i nadoknaditi uplatu.

Želite li znati više? Pogledajte naš vodič za izgradnju i obnovu kredita. I provjerite Investmentmatome najbolje osigurane kreditne kartice.

3. Plaćanje nepotrebnih naknada

Ako ste kao većina korisnika kreditne kartice, šećete uokolo s više karata u novčaniku. Ali, jeste li ih stvarno iskoristili kao mudro kao što ste mogli? Moguće je da plaćate naknade koje biste mogli izbjeći.

Evo nekoliko uobičajenih krivaca:

• Godišnje pristojbe:Neke od najslikovitijih nagradnih kartica naplaćuju godišnju naknadu, što bi moglo biti vrijedno trošak ako su nagrade vrijedne više od naknade. Ali ako ne povećavate svoje nagrade, ili ako još uvijek plaćate godišnju naknadu na kartici koju ne upotrebljavate vrlo često, možda je vrijeme da smanjite svoje gubitke i promijenite karticu bez naknade.
• Inozemne naknade za transakcije:Samo zato što je to najbolja karta za kupovinu u vašem lokalnom supermarketu kod kuće u državama ne znači da je to najbolja kartica za kupnju espressa u Milanu. Naknade za transakcije u inozemstvu često su 3% vaših kupnji, koje se mogu zbrojiti. Ako planirate putovanje u inozemstvo, provjerite jesu li vaše kartice odreene tih naknada ili potražite novu karticu koja ne naplaćuje nikakvu naknadu za stranu transakciju.
• Naknade za transfer iznosa:Ovo je lukav jer većina kreditnih kartica naplaćuje naknadu za prijenos ravnoteže. Međutim, postoji par koji vam omogućuje da to učinite besplatno - ali samo za ograničeno vrijeme nakon što otvorite karticu. Razmišljajući o prijenosu ravnoteže? Ove su karte neke od naših favorita.
• Naknade za kasnu naplatu: Ponekad je potrebno malo vremena platiti kamate, osobito ako plaćate veliku kupnju. No, trebali biste izbjegavati plaćanje kasno po svaku cijenu. Može zanemariti vašu kreditnu povijest, a naknade mogu biti prekomjerne.

Izlet

Već ste možda vrlo pametni o kreditnim karticama, ali postoje šanse da još imate nekoliko stvari za učenje.Vaša kreditna ocjena i vaše cjelokupno financijsko zdravlje mogu imati koristi ako obratite pažnju na to kada i kako koristite kreditne kartice.

Virginia C. McGuire je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Slika putem iStock.