Brige rastu preko 'payday kredita za mala poduzeća'

Kao što je Cory Elliottova građevinska industrija započela, njene su dugove počele. Zaklada je odbila 10 banaka za financiranje kako bi proširila svoje građevinske poslove u St. Louisu, a financijski savjetnik koji je angažirao predložio je popularnu alternativu: predujam gotovine za trgovce.

Šest mjeseci kasnije platio je više od 14.000 dolara mjesečno kako bi servisirali dug od 130.000 dolara za dva gotovinska predujma. Ako mislite da ovo zvuči kao payday krediti za male tvrtke, kao što su neki kritičari nazvali prodajni gotovinski napredak, bit ćete na dobrom putu. I potrošački payday krediti i trgovinski gotovinski napredak može potonuti dužnika u dug spirala visokih kamata, kratkoročnih kredita, mala poduzeća zagovornici kažu.

Trgovački novčani predujmovi - oblik online malih poslovnih kredita - stavljaju se na tržište kako bi pomogli tvrtkama da ulažu u svoju budućnost. No, neki vlasnici malih poduzetnika kažu da je taj novac doveo do ruba propasti.

"Nisam glupa", kaže Elliott. "Osjećala sam se tako iskoristivom."

U cijeloj zemlji, neprofitne organizacije koje pomažu malim tvrtkama da refinanciraju dug vidjeli su val poduzetnika poput Elliotta koji traže pomoć nakon dobivanja novčanih predujma za trgovačke banke, što može imati trostruko godišnje postotke do 350%, prema nekoliko studija.

Izvješće ožujka od strane Federalne Federacije utvrdilo je da je 7% malih poduzetnika u 26 država regiji prošle godine podnijelo zahtjev za plaćanje gotovinskog novca za trgovce. Na Floridi, na primjer, ta je brojka 18%, ili gotovo 1 od 5 malih poduzeća.

»VIŠE: Investmentmatomeovo posebno izvješće o prodaji gotovinskih novčanica - To je 'divlji zapad vani'

"Vidimo odjeke ranih dana hipoteke o subprime hipoteku" u porastu online maloprodajnih kredita Gerron Levi, direktor politike u koaliciji za reinvestiranje nacionalne zajednice microlender, izjavio je na raspravi pododbora Američkog doma u srpnju. Kasnije ove godine zakonodavci u Illinoisu mogu se uhvatiti u koštac s tim zabrinutošću kada smatraju da su naši najstroža pravila o prodaji gotovinskih novca i ostalim mrežnim kreditima.

Za sada, međutim, to je kupac čuvajte se. Evo što vlasnici tvrtki trebaju znati prije nego što podnesu predujam novca za trgovca:

A 'zajam' koji nije zajam

Trgovački novčani prihod revolucionizirao je financiranje malog poduzetništva videći budućnost kreditne kartice ili prodaja zaduženja kao proizvod koji bi se mogao prodati uz duboki popust - poput automobila vrijednog 50.000 dolara i kupljenih po sniženoj cijeni od 35.000 dolara. Tvrtka za financiranje daje predujam od 35.000 dolara; zauzvrat, mala tvrtka se obvezuje vratiti punu 50.000 dolara u roku od nekoliko mjeseci.

Dok aplikacije bankovnih kredita često zahtijevaju planine papira i tjedne napora za neizvjestan rezultat, predujam blagajnika trgovca može osigurati novac za nekoliko dana za tvrtke s lošim kreditima ili kratkim rezultatima. I kolateralna i osobna jamstva nisu potrebna.

"To je doista više kao ulaganje u mini investicijsko ulaganje u poslovanje u Main Streetu", kaže Parris Sanz, glavni pravni savjetnik u CAN Capitalu, koji je pionir trgovine trgovinom gotovinom unaprijed.

»VIŠE: Prvi predujam za gotovinu od trgovca

Budući da tehnički nije zajam, gotovinski predujmi spadaju izvan zakona o kreditiranju. Usporedba kupnje između ponuđača predujma za trgovce je teška, jer se uvjeti mogu široko razlikovati, a praksa zabranjena u drugim oblicima kreditiranja - uključujući skrivene naknade i ne otkrivanje godišnje stope postotka - prepuno su, rekli su zastupnici malih poduzetnika.

"Vultures" branje kod vas

Za razliku od drugih oblika financiranja, predujmovi trgovačkog novca zahtijevaju dnevne ili tjedne doznake - raspored otplate koji može ubiti novčani tijek, kažu neki poduzetnici.

"Bilo je to kao da su ti gadovi takvi branitelji", kaže Len Rogers, vlasnik Electric Storea Super Bicikl u San Franciscu, koji je dobio dva napretka u ukupnom iznosu od 72.000 dolara, što zahtijeva tjedne otplate od gotovo 1.800 dolara. Svakog su tjedna uzimali njihovo meso.

Izvorno, otplata gotovine u gotovini opterećena je prodajom debitne ili kreditne kartice: ako je posao više naplaćivao, više je plaćao; ali ako je prodaja pala, plaćanje je pala. Sada je većina transakcija s gotovinskim računima u trgovini izravna, fiksna periodična terećenja s bankovnog računa poduzetnika, kaže Sean Murray, bivši broker trgovca koji je osnovao trgovinski časopis deBanked.

Tvrtke koje pristaju na izravne bankovne transfere imaju teže vrijeme, kaže Gwendy Brown, potpredsjednik za istraživanje i politiku za mikrotender Opportunity Fund u San Franciscu. "Nema šanse za sjenu - ako je prodaja spora, još uvijek plaćate isti iznos."

Brokeri dobivaju velike provizije

Jedna stvar koja bi trebala biti na vrhu svega kada se postavlja unaprijed predujam trgovca: Osoba koja prodaje ugovor može uzeti 10% ili više od iznosa posuđene.

Brokering predujam od 20.000 dolara može zaraditi 2200 dolara za proviziju, kaže James Shepherd iz CC Sales Pro, koji trenira nezavisne brokere i zarađuje preporuku za prodajnu prodajnu kartu s nacionalnim financijskim sredstvima, zajmodavcu sa sjedištem u San Diegu."Uvijek kažem vlasnicima tvrtki:" Nemojte dobiti unaprijed predujam trgovca kako biste riješili svoje probleme; dobiti gotovinski predujam za iskorištavanje prilika ", kaže Shepherd.

»VIŠE:'Najveći baleri' industrije trgovca gotovinom unaprijed

Na primjer, pećnica vlasnika pizzerije uništena je u požaru. Dok je vlasnik čekao provjeru od 30.000 dolara od svoje osiguravajuće tvrtke, pronašao je iskorištenu pećnicu za 15.000 dolara i izvadila unaprijed novčani iznos trgovca kako bi to platila. "Znao je da je novac dolazio i mogao bi se brže razviti i trčati", kaže Shepherd. "Ako dobijete predujam za gotovinu trgovca za rješavanje problema - poput novčanog tijeka ili plaća - samo bacate gorivo na vatru."

Kevin Voigt je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Njegovo pisac Benjamin Pimentel pridonio je ovom izvještaju.