Financijske tvrtke podupiru pritužbe, ali sretno ih pronaći -
angstrom unit to nanometer
Sadržaj:
Federalna nadzorna agencija stvorena kako bi zaštitila potrošače ne propisuje dvije od najbrže rastućih financijskih institucija u zemlji unatoč primanju opsežnih pritužbi o njima, otkrio je Investmentmatome.
Bježeći pogled su Green Dot Corp. - koji partneri s Walmartom, Appleom, Intuitom i više od 100.000 maloprodajnih trgovaca - i Credit One Bankom, koji izdaje NASCAR kreditne kartice.
Investmentmatome istraga je utvrdila da mnoge druge tvrtke također ne podliježu nadzoru od strane ureda za financijsku zaštitu potrošača unatoč tome što su predmet mnogih pritužbi.
Nedostatak nadzora znači da se prigovori potrošača o tvrtkama ne pojavljuju na bazi podataka javne tužbe, koji je postavljen kako bi pomogao u donošenju odluka potrošača.
Odsutnost sprečava CFPB da brani potrošače u desecima tisuća sporova i daje tvrtkama prednost nad konkurentima koji podliježu nadzoru biračkog tijela. Također lažno osigurava potrošače o integritetu i uslugama koje tvrtke pružaju.
Investmentmatome analiza prethodno neobjavljenih CFPB podataka pokazuje da su Green Dot, dominantna prepaid kartica i Credit One, vodeći izdavatelj kreditne kartice, među tvrtkama koje se Amerikanci najviše žale u uredu.
Tvrtke bježe od preispitivanja zbog propisa koji se nisu razvili s promjenama u financijskoj tehnologiji ili zbog neprilika u CFPB sustavu.
Ali ti sporovi se čuvaju na onome što čini sjenoviti popis pritužbi koje nisu na javnom portalu. Investmentmatome je dobila popis putem zahtjeva za slobode informiranja vladi.
Zelena točka i kreditna jedna služe milijunima potrošača, ali izbjegavaju kontrolu CFPB-a zbog propisa koji se nisu razvili s promjenama u financijskoj tehnologiji. Ta su pravila prethodila upravi Trump, koja se preselila da oslabi CFPB.
»VIŠE: Vaš će novčanik patiti ako je ova agencija izlizana
Ured nadgleda banke s imovinom od preko 10 milijardi dolara. Iako Green Dot and Credit One godišnje obrađuje desetke milijardi dolara transakcija, oni nemaju kombinaciju imovine koju posjeduju tradicionalne bankarske institucije, što ih gura iznad pragova od 10 milijardi dolara.
Mnoge druge tvrtke su pobjegle od preispitivanja zbog neprilika u CFPB sustavu. Te tvrtke uključuju ITT obrazovne usluge, veliki for-profit koledž ureda tužio u 2014 tijekom grabežljivih pozajmljivanje prakse.
CFPB nije odgovorio na ponovljene zahtjeve za raspravljanje o poštenosti ili djelotvornosti svog sustava žalbe.
Neslagane pritužbe
CFPB je stvoren kako bi promicao pravičnost i transparentnost na financijskim tržištima i kako bi zaštitio Amerikance od financijske štete. Agenciji je dodijeljena nadležnost nad širokim rasponom financijskih tvrtki, uključujući velike banke i kreditne udruge, dugače s više od 10 milijuna dolara godišnjeg prihoda, hipotekarne servisere i studentske zajmodavce.
Pritužbe potrošača pomogle su u postavljanju prioriteta agencije, informirajući provedbu ureda i donošenje pravila za financijske institucije.
Kad je portal žalbe otišao na mrežu u lipnju 2012., Richard Cordray, tadašnji direktor ureda, rekao je da je to prvi put označeno "javnost je mogla vidjeti takve podatke o pojedinačnim korisničkim žalbama za financijske proizvode i usluge".
Jedna od svake tri žalbe potrošača od travnja 2013. do veljače 2018. ne prikazuju se na javnom portalu CFPB-a.
Ured poziva potrošače da koriste bazu podataka kako bi procijenili trebaju li poslovati s tvrtkom.
No, Investmentmatome je utvrdio da se oko jedne od svake tri žalbe potrošača od travnja 2013. do veljače 2018. ne pojavljuju na javnom portalu ureda.
Tijekom tog razdoblja, CFPB je pomogao Amerikancima da se bave više od 850.000 pritužbi protiv financijskih tvrtki. Ali otprilike 420.000 drugih pritužbi nisu na javnoj bazi ureda, otkrio je Investmentmatome.
Oko dvije trećine tih pritužbi bile su izvan jurisdikcije CFPB-a. Podaci pokazuju da ih je ured poslao odgovarajućim agencijama, često Saveznoj trgovinskoj komisiji. Međutim, nijedna od tih agencija ne održava bazu podataka o prigovorima za javnost za potrošače.
"Shadow" obrasci
Tvrtka Green Dot Corp sa sjedištem u Kaliforniji ima najmanje 1.580 žalbi na svim svojim proizvodima. Od otprilike 5.000 tvrtki koje se pojavljuju na javnom portalu, to bi ga stavilo među prvih 2% tvrtki koje su se potrošači najviše žalili, a pronađena je Investmentmatomeova analiza.
Green Dot je postao jedan od najčešće raspodijeljenih bankarskih franšiza u zemlji. Izdava unaprijed plaćene kartice za Walmart i druge trgovce, obrađuje transakcije za Apple Pay Cash i ima partnerstvo s Intuitovim TurboTaxom i još 25.000 drugih poreznih priređivača.
Tvrtka je rekla da su korisnici u prvom polugodištu ove godine napunili više od 21 milijarde dolara, što je 40% skoka od istog razdoblja 2017. No, samo pet pritužbi koje spominju Green Dot pojavljuju se na javnom žalbenom portalu CFPB-a, sve podnesene pod imenima različitih tvrtki.
Investmentmatome je pregledao stotine pritužbi na sjeni popisa i pritužbe potrošača podnesenih državnim agencijama.
Mnogi korisnici Green Dot-a rekli su regulatorima da su im ukradeni novac s računa ili da su doživjeli neovlaštene troškove i imali poteškoća u rješavanju problema.
Green Dot Corp, koji partnerima s tvrtkama kao što su Walmart, Apple i Intuit, ima najmanje 1.580 pritužbi na svim svojim proizvodima.
Neki potrošači rekli su da, kada su osporili transakcije, Green Dot zamrznuo je svoje račune, odrežući ih od novca koji su položili kako bi pokrili vitalne troškove. Milijuni Amerikanaca koriste prepaid kartice umjesto provjere računa ili zbog toga što ne ispunjavaju uvjete za tradicionalne bankarske usluge.
Mary Drummer kaže da se žalila na Green Dot nakon što je primijetila više od 4.200 dolara neovlaštenih optužbi na svojoj Walmart prepaid kartici koju je izdao Green Dot. Predstavnici Green Dot-a rekli su joj da ne može pristupiti njenom novcu sve dok tvrtka ne istraži, što bi moglo potrajati barem dva tjedna, rekao je Drummer u pritužbi podnesenom državnom odvjetniku Ohio u 2014. godini.
"Novac na toj kartici bio je SAMO dohodak koji imam", napisala je. "Apsolutno ne mogu čekati gotovo dva tjedna da primim novac."
»VIŠE: Kako rade prepaid debitne kartice?
U e-poruci Investmentmatomeu, Green Dot je rekao da može blokirati kartice kupaca i poslati ih zamjenom ako prijave neovlaštene troškove. Kaže da je u roku od 10 dana od njezine pritužbe dodijeljen račun Drummer.
Tvrtka je rekla da nastoji zadovoljiti 100% zadovoljstva kupaca i odmah reagirati na sve pritužbe, rješavajući većinu u roku od 24 sata.
"Iako je čak i jedna pritužba previše, smatramo da su rezultati našeg zadovoljstva kupaca i volumena reklama među najboljima u bankarskoj industriji", rekla je tvrtka. "Smatramo da je obujam žalbe naveden za ovaj članak predstavlja približno jedan prigovor na 2 milijuna transakcija kupaca".
Rješavanje sukoba
Zagovornici potrošača kažu kako je proces rješavanja pritužbe CFPB-a doveo mnoge tvrtke da poboljšaju svoju službu za korisnike jer su lakše rješavati sukobe kupaca kada ih promatra regulator. Agencija je rekla da je sustav pomagao u akcijama koji proizvode više od 750 milijuna dolara olakšanja za nepravedne potrošače.
Financijska industrija rukovoditelji tvrde da sustav nepravedno sramoti tvrtke i pruža im neadekvatne mogućnosti da odgovore na potrošače. Jedan čelnik agencije, kojeg je imenovao predsjednik Trump, zaprijetio je u travnju da ukloni cijelu bazu podataka o prigovoru s javnog uvida.
Kako se tržište financijskih usluga razvijalo, neki kažu kako bi ured trebao proširiti svoje regulatorno tijelo kako bi uključio tvrtke poput Green Dot i Credit One.
"Ako smo zabrinuti da ove tvrtke iskorištavaju potrošače, to je razlog zašto je CFPB nastao", kaže Ira Rheingold, izvršni direktor Nacionalne udruge zagovaranja potrošača. "CFPB u boljem vremenu, gdje imate vodstvo koje je zainteresirano za zaštitu potrošača, ozbiljno će to gledati."
Kao što je to slučaj, Green Dot izbjegava nadzor nad CFPB zbog strukturnih promjena koje je tvrtka napravila nedugo prije nego što je baza podataka CFPB-a otišla na mrežu 2012. Green Dot je obradio prepaid kartice putem Synovus Financial Corp., tvrtke koja je tada imala 26 milijardi dolara imovine, što je podložno nadzoru CFPB-a.
No, u prosincu 2011. Green Dot je stekao malu banku iz Uute i počeo samostalno plaćati unaprijed plaćene kartice. Taj potez omogućio je tvrtki da izbjegne sustav javnih žalbi HBPB-a jer je banka imala manje od 10 milijardi dolara imovine.
Zelena točka izbjegava nadzor CFPB zbog strukturnih promjena koje je tvrtka napravila nedugo prije nego što je baza podataka CFPB otišla na mrežu 2012. godine.
Zelena točka kaže da je podnijela obavijest da je planira steći banku prije nego što je CFPB stvoren.
Ured šalje žalbu Green Dot na upravni odbor Sustava federalnih rezervi, financijskog regulatora tvrtke.
Federalni rezervat kaže da istražuje pritužbe potrošača, osiguravajući da financijske institucije ne krše bilo kakve propise. Ali osnovni zadatak agencije je osigurati da banke imaju adekvatan kapital, a odgovornost koju kritičari kažu ne daje prioritet potrebama potrošača.
"Oni smatraju svog klijenta kao zajmodavca - financijsku instituciju - a ne potrošača", kaže Ruth Susswein, zamjenica direktora za Consumer Action, neprofitne skupine za zastupanje potrošača.
Dok je Green Dot izbjegao javni prigovor CFPB-a, nekoliko njegovih konkurenata bez podružnica banke nije. Tvrtka Empowerment Ventures LLC, vlasnica UniRush-a i pre-paid Rush Card, prikupila je više od 1.000 javnih pritužbi - sve dok tvrtka nije kupila Green Dot 2017. godine. Nekoliko mjeseci kasnije pritužbe o UniRush i Rush Cardu prestale su se pojavljivati na CFPB portalu.
Iste je godine UniRush i MasterCard naređeno da plati 13 milijuna dolara za sustavne prekide koji su blokirali desetke tisuća potrošača da pristupaju njihovom novcu.
Gotovo sve pritužbe kojima se naziva NetSpend Corp, jedna od rijetkih velikih tvrtki koje naplaćuju naknade s prekoračenjima na svojim prepaid karticama, imaju punu javnu sliku. Regulirajući neke tvrtke, ali ne i Green Dot, CFPB daje Zeleni Dot konkurentnu prednost.
Ured ne bi odgovorio na pitanja o našoj web stranici o toj nejednakosti.
Obrada kašnjenja
Credit One Bank predmet je najmanje 5.300 pritužbi koje se ne pojavljuju na javnom žalbenom portalu. Nevada-based tvrtka emitira NASCAR kreditne kartice, među ostalima, i caters za ljude koji pokušavaju obnoviti kredit.Naziv banke pojavljuje se samo osam puta na portalu žalbe, a sve se odnosi na pritužbe na različite tvrtke.
Credit One je u vlasništvu Sherman Financial Group, globalne investicijske tvrtke s više milijardi dolara. Vlasnik i izvršni direktor tvrtke, milijarder Benjamin W. Navarro, nedavno je pokušao kupiti NFL Carolina Panthers.
Credit One je prošle godine imala više od 5,8 milijardi dolara, što je za 23 posto više nego 2016. godine, navodi Nilsonov izvještaj, koji prati potrošnju. To je bio najveći porast bilance bilo kojeg većeg broja kreditnih kartica, navodi se u publikaciji.
Mnogi potrošači zagušeni su kreditnim naknadama i vremenu koje je potrebno za obradu plaćanja, a Investmentmatome je utvrdio u pregledu prigovora koje su potrošači podnijeli kod HFPB-a i državnih odvjetnika. Credit One često traje tjedan dana za kreditne isplate, navode pritužbe.
Potrošači kažu kako imaju poteškoća s uplatama putem interneta, prisiljavajući ih da plaćaju telefonom, što uzrokuje troškove. Ponekad tvrtka naplaćuje naknadu za zakašnjelo čak i kada je plaćanje izvršeno na vrijeme, navode pritužbe.
Mnogi potrošači zagušeni su kreditnim naknadama i vremenu koje je potrebno za obradu plaćanja, što je Investmentmatome pronašao u pregledu pritužbi.
Potrošači su se također žalili na sporove o naplati i poteškoće pri zatvaranju računa.
William Venable pokušao je otkazati svoju kreditnu karticu nakon što je saznala da ima godišnju naknadu od 75 dolara koju nije vidio u svojoj prijavi, rekao je u pritužbi Državnog odvjetnika u Missouriju 2016. godine.
»VIŠE: Kako postaviti automatsko plaćanje kreditnim karticama
Tvrtka mu je naplaćivala 75 dolara, plus 25 dolara naknadu, prije nego što mu pošalje svoj prvi račun, rekla je njegova pritužba. Venable, koji je tada bio doktorski student u zdravstvenoj politici, izjavio je da je pismeno obavijestio tvrtku da zatvori račun i plaća naknadne troškove, umanjene za osporene pristojbe, no tvrtka nije odobrila njegovu isplatu.
Credit One kasnije je naveden njegov račun kao delinkventan s agencijama za kreditno izvješćivanje, rekao je u svojoj pritužbi.
Credit One nije odgovorio na zahtjeve naših stranica za komentar.
"Maknite ih tamo"
Tužba birača protiv ITT Educational Servicesa optužila je tvrtku da privlači studente zavaravajućim izgledima za posao i snažno ih uvježbavajući u privatne zajmove za koje je znao da to ne mogu priuštiti.
ITT je odbacio tvrdnje vlade. Slučaj je zatvoren nakon što je tvrtka podnijela zahtjev za stečaj.
U svjetlu te tužbe, CFPB je primio više od 1.500 pritužbi o ITT-u, koje je 2016. godine prestalo poslovati. Samo nekoliko takvih pritužbi pojavljuju se na internetskim stranicama Ureda, sve navedene pod drugim tvrtkama.
James McCarthy, bivši zaposlenik koji je pomogao nadgledati proces rješavanja žalbi od 2011. do 2015. godine, kaže kako je pokušao staviti ITT pritužbe na portal žalbe. Ali dvojica njegovih nadređenih naredili su mu da ih skine ubrzo nakon što su otišli na internet, rekao je Investmentmatomeu.
"Bilo je gotovo osjećaj:" Oh, Bože moj, ne možete to učiniti, odnijeti ih tamo ", kaže McCarthy. "Nisam siguran zašto."
