Zašto vaš 401 (k) nije banka?

Drastična vremena zahtijevaju drastične mjere, osobito ovih dana. Ali kada je riječ o raiding your 401 (k) kako bi platili račune ili kupiti stvari, nevjerojatno je važno najprije razumjeti posljedice.

Kako posuđivanje protiv 401 (k) djela

Osnovna ideja zaduživanja protiv 401 (k) je da zaposlenik povlači novac s računa 401 (k), ali se slaže da će ga vratiti kamatama u idućih pet godina. Uobičajeno, zaposlenik može posuditi manje od 50.000 dolara ili 50% iznosa 401 (k) računa. Zaposlenik u osnovi posuđuje od vlastitog novca i izbjegava plaćanje državnih i saveznih poreza na dohodak na distribuciju, kao i veliku 10% -tnu poreznu kaznu koja se uklanja na rane 401 (k) povlačenja.

IRS općenito ne nameće kaznu ako zajam se otplaćuje u roku od pet godina. (Ako se novac koristi za kupnju kuće, to se vremensko ograničenje ne primjenjuje.) Neki planovi će omogućiti zaduživanje samo za obrazovanje ili medicinske troškove.

Papirnati postupak i vrijeme vezano uz zaduživanje protiv 401 (k) varira od planiranja do plana, ali IRS zahtijeva "znatno razine" isplate najmanje tromjesečno tijekom života zajma. Ako je zajmoprimac na neplaćenom dopustu ili na plaćenom dopustu koji plaća manje od potrebnih plaćanja zajma, dužnik ne mora izvršiti redovita plaćanja, ali je zajam još uvijek dospijeva za pet godina. Odsutnost obično ne može premašivati ​​jednu godinu, prema IRS-u.

Velike prodajne točke za zaduživanje od 401 (k) je da bi kamatna stopa na ove zajmove mogla biti manja i da se zajmoprimci plaćaju natrag nekih banaka koje možda ili ne moraju odgovarati njihovim kreditnim rezultatima. Ali postoje neke druge razmatranja koja čine ideju malo manje atraktivnom.

Vi ste u Double Trouble Ako ste dobili isprazniti ili prestati

U mnogim slučajevima, zajam je dužan i plati čak i ako izgubite svoj posao ili prestati. To znači ne govoreći o boljim mogućnostima ako nemate gotovinu kako biste odmah isplatili zajam. Da biste dignuli, ako ne vratite zajam na vrijeme - čak i ako još uvijek imate svoj posao - morat ćete državi i saveznim porezima na dohodak na novčani iznos i IRS će na 10% ranoj kazni povlačenja

Vi rashod hendikepa na računu

Mnogi planovi 401 (k) ne dopuštaju da uložite više ulaganja u svoj plan 401 (k) ako postoji isplata zajma. Svi vaši doprinosi prelijevaju dolje na toj glavnici. Dakle, možda ste propustili kupiti prilike na tržištu. Neke planove također utječu na plaćanje kredita, što će dodatno pogoršati stanje vašeg računa.

Ta niska kamatna stopa može biti bummer kada razmotrite to je i vaša stopa povrata

Drugim riječima, ne samo da ste u situaciji u kojem vaš posuđeni fondovi ne ubrzano cijene, ali vi ste njegov jedini izvor povratka. Dakle, ta niska kamatna stopa može izgledati sjajno kada ste dužnik, ali kada uzmete u obzir da ste i vjerovnik, to je pravi problem kada zaradite, recimo, 3%, a svi ostali zarade 10%, S obzirom na efekte složenosti, dugoročne implikacije zaduživanja protiv vašeg 401 (k) kada ste mladi mogu napraviti veliku razliku u vašem životnom stilu kad odete u mirovinu. I zato što se zajam smatra potrošačkim kreditom, obično nema ništa o zajmu od 401 (k) koji je porezno priznat.

Ostavite porezno odgođeni status zaduženosti

401 (k) računi su obično financiran s dolarima prije oporezivanja. Međutim, kad vratite zajam, plaćate s dolarima nakon oporezivanja. Razmislite na taj način: kada ste prvi puta financirali svoj račun, morate zaraditi 500 USD prije oporezivanja kako biste financirali 500 HRK na računu. No, za investitora u skupini od 28% koji vraća zajam od 401 $ (k), oni moraju zaraditi 694 $ na osnovi prije oporezivanja.

Općenito, zaduživanje od vašeg 401 (k) nije prikladno i povoljno iskustvo nekih ljudi čine ga biti. Ali ako je situacija u pravu, može djelovati za neke. Nemojte lagano donositi odluku i ne posuditi novac kako biste platili nešto nepotrebno kao odmor. Uostalom, uranjanje u mirovinu je crvena zastava koja bi mogla živjeti izvan vaših sredstava.