Zašto bi itko iznajmljivao?

Ljudi koji koriste iznajmljivanje u vlastite trgovine često završavaju plaćaju dvostruko maloprodajnu cijenu - ili više - za sve što kupuju.

Pa zašto milijuni ljudi iznajmljuju vlastiti?

Istraživači kažu da ljudi koji pokroviteljstvom posjeda iznajmljuju vlastiti poslovi ne budu glupi, nužno. Umjesto toga, pada na plijen onim vrstama iracionalnog razmišljanja koji pogađa većinu ljudi uz ograničene mogućnosti suočavanja s niskim prihodima s lošim, nepostojećim ili maxed-out kreditom.

"Ako razgovarate s iznajmljivanjem vlastitih kupaca, saznat ćete da nitko ne misli da je to jeftino", kaže Jim Hawkins, profesor na Pravnom centru Sveučilišta u Houstonu koji je istraživao industriju. "Svi znaju da je to skupi način kupnje."

Primarna privlačnost vlastitog iznajmljivanja je da ona pruža neposredan pristup kućanskim dobrima bez spremanja ili dugoročne predanosti - dvije stvari koje su posebno teške za obitelji s niskim plaćama koje imaju manje vjerojatnosti da imaju predvidljive prihode od bogatije obitelji.

Zašto su plaćanja privlačnija od uštede

Kupci mogu dobiti pokućstvo, opremu ili elektroniku marke (časopis "Rent-A-Center" na tržištu je "Dobijte dobre stvari danas") bez kreditnih provjera ili uplate i relativno niskih mjesečnih ili tjednih isplata.

Rent-to-own tvrtke obično nude besplatnu dostavu, postavljanje i servis ako stvari trebaju popravke, što je ogroman plus, jer mnoge obitelji nemaju štednju za plaćanje neočekivanih troškova. (Federalna rezerva kaže da 44% odraslih u SAD-u nije moglo doći do 400 dolara u hitnom slučaju.)

Ako korisnici ne mogu izvršiti plaćanja, stavke se mogu vratiti bez pokretanja aktivnosti zbirki ili oštećenja kreditnih izvješća. Budući da obitelji s niskim prihodima često nemaju štedne jastuke za suočavanje s financijskim šokovima, spremni su platiti veliku premiju za fleksibilnost "potpuno nadoknadivog ugovora", pronašli su istraživači na Sveučilištu Carnegie Mellon.

"Vanjski promatrač može primijetiti da oni plaćaju veliku cijenu za te značajke, a oni su", kaže istraživač Brian Zikmund-Fisher, koji je sada profesor na Sveučilištu Michigan. "Ali, teško je nekome tko gleda na te ugovore s mjesta financijske stabilnosti i bogatstva da zaista shvati iskustvo financijske nesigurnosti s kojom žive mnogi ljudi."

Gdje je novac rizičan

Zikmund-Fisher i njegov kolega Andrew Parker pronašli su mnoge klijente koji su se borili za uštedu novca, umjesto da rabe rent-to-vlastite ugovore kao alat za financijsko upravljanje. Ljudi s niskim prihodima često se boje da će svaki novac koji štede nestati u drugu potrošnju kada im se padne plaće, ili se pojede bankovna pristojba ili ih diskvalificiraju iz nekih javnih pogodnosti, dok se plaćanja koja se traže ugovorom o najmu kupiti robu koju inače ne bi mogli dobiti.

"Koristili su [rent-to-own contracts] kao mehanizam samokontrole: prisilio ih je da stavljaju novac na trajnu robu doslovno tjedno", kaže Zikmund-Fisher.

To još uvijek ne čini najamninu za vlastitu dobru ideju. Kupnja stvari za koje se stvarno ne možete priuštiti je rijetko.

Razlika je u tome što ljudi s višim dohotkom i onih s boljim kreditnim sposobnostima mogu staviti svoje nepotrebne kupnje na plastičnu energiju po mnogo nižim efektivnim kamatnim stopama. Netko tko naplaćuje 450 dolara za televiziju na kartici s kamatnom stopom od 20%, platit će 89,49 dolara za kamatu preko 22 mjeseca, ako plaća minimalne isplate. Da biste kupili isti TV, posuđeni od klijenta može izvršiti 52 tjedna plaćanja od 20 USD i potrošiti 1040 USD - 590 USD više od gotovinske cijene.

Iako kupci mogu shvatiti da su troškovi visoki, mnogi ne razumiju točno koliko je visoka ili cijeniti kako rent-to-own - poput payday kredita, auto zajmova i drugih proizvoda koji ciljaju potrošače s niskim prihodima - mogu narušiti njihovo financijsko blagostanje, kaže ekonomist Signe-Mary McKernan, stručnjak za izgradnju bogatstva i siromaštvo za Urbanistički institut, ekonomski i socijalni think-tank.

McKernan smatra kako rješenje ne leži u reguliranju tih poslova iz postojanja, već pomaže obiteljima s niskim prihodima da se usredotočuju na spremanje usprkos preprekama. Potiče ljude da automatiziraju uštede, traže bankovne račune s niskim naknadama i saznaju o ograničenjima imovine za programe koristi kao što je pomoć u hrani, budući da one mogu biti veće od onih koje misle.

"Ideja je olakšati stvaranje ušteda tako da im je potreban takav proizvod", kaže McKernan.