Kada trebate početi prikupljati socijalnu sigurnost?

Gary Alt

Saznajte više o Garyu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Odluka kada početi prikupljati pogodnosti socijalne sigurnosti jedna je od najvećih financijskih odluka koje ćete izvršiti u mirovini. Zašto? Troškovi za životni ciklus pogrešnog izbora mogu biti ogromni i mogli bi imati veliki utjecaj na životni stil svoje obitelji. S obzirom na to da ste tijekom dugogodišnje karijere pridonijeli teškom iznosu, pazite da ne skračite sebe ili svoju obitelj.

Razmotrite hipotetski primjer: Bob ove godine navršava 62 i pita se treba li početi prikupljati prednosti. Ako čeka do svoje pune dobi za umirovljenje od 66 godina, dobit će 24.000 dolara godišnje. Uzimanje rane pogodnosti u dobi od 62 godine smanjuje plaćanja za 25%, pa će Bob dobiti samo 18.000 dolara godišnje.

Ako čeka do 70. godine, njegov puni iznos mirovine povećava se za 8% godišnje, povećavši se na 32.652 dolara. Do 85. godine ove će isplate iznositi oko 608.600 dolara, u usporedbi s samo oko 547.600 dolara ako je započeo sakupljati u dobi od 62 godine, uz pretpostavku da će se godišnji troškovi života prilagoditi za 2% posto.

Iako postoje mnogi čimbenici koji ulaze u odluku o tome kada početi uzimati prednosti, neki od njih su ključni za postizanje pravog izbora.

Kako je vaše zdravlje?

Najjednostavniji faktor za razmatranje je zdravlje. Ako bolujete od kronične bolesti koja se očekuje da znatno skrati vaš život, možda ima smisla prikupiti prije. Za Bob, čekajući do dobi od 66 godina, znači da će morati živjeti do 79. godine da napravi četiri godine koje ne prikuplja.

Bolje braće - to nije sve o vama!

Kada prođete, supružnik će dobiti punu mirovinu ako je njegova korist manja od vašeg. Ako imate kroničnu bolest koja bi mogla skratiti vaš život, razmislite o tome kako će vaša odluka utjecati na vašeg supružnika ostatak svog života. U Bobovom slučaju, poravnanje za 18.000 dolara godišnje u dobi od 62 godine umjesto 32.652 dolara na 70 godina moglo bi utjecati na sposobnost njegove supruge da pribavi dugoročnu skrb ili zdravstvenu zaštitu u kasnijim godinama.

Još radim?

Odlazak u mirovinu danas se često opisuje kao sposobnost da radite onoliko malo ili koliko želite i radite nešto što uživate - tako da je zajedničko imati barem malo prihoda. No, vaše koristi utječu na dva načina ako zaradite previše novca.

Prvo, ako ste u punom umirovljenju, mjesečna će se uplata smanjiti ako zaradite više od 15.720 USD.

Drugo, do 85% vaših naknada može se oporezivati ​​ako zaradite više od 25.000 USD (podnošenja poreza kao pojedinačno) ili 32.000 USD (zajednički žalbeni dosje).

Dakle, ako namjeravate nastaviti raditi, čak i dio vremena, moglo bi imati smisla odgoditi primanje naknada.

Lifestyle potrebe

Rane godine odlaska u mirovinu često uključuju mnogo putovanja, blagovanja i boravka fizički aktivnih - od kojih svaka zahtijeva novac. U kasnijim godinama ti se troškovi zamjenjuju višim troškovima zdravstvene zaštite. Povrh svega, to su neograničeni troškovi kao što su porezi na imovinu i prijevoz.

Razumijevanje vaših potreba prema vašim željama, i danas i sutra, je delikatan čin balansiranja.

Životni vijek

Nikada ne možemo predvidjeti koliko ćemo dugo živjeti, ali vrijedi razmotriti tu statistiku: za 65-godišnjeg par postoji više od 70% šanse da barem jedan od njih dostigne 85.

Čak i nakon što pokušavate procijeniti stopu raskida za odgađanje koristi, dugovječnost donosi inflacijska razmatranja. Učinak inflacije na vaš životni stil više od 20 ili 30 godina je nevjerojatan - vaš trošak života vjerojatno će se udvostručiti u to vrijeme. No, bez obzira na to kada se prijavljujete za pogodnosti, u većini će godina primiti prilagodbe troškova života.

Odakle odavde?

Ovo su neke od najvažnijih razmatranja prilikom optimizacije strategije socijalne sigurnosti. Kao primjer primijenio sam hipotetske iznose u dolarima, ali možete dobiti svoje iznose za dobrobit u različitim dobima preuzimanjem personalizirane izjave na ssa.gov/myaccount.

Jedna posljednja napomena: Ako počnete uzimati socijalnu sigurnost i kasnije otkrijete da je obustava vaših pogodnosti financijski povoljna, možete povući svoju prijavu i vratiti uplatu za socijalnu sigurnost. Jedini ulov je taj što morate obavijestiti ih prije 12 mjeseci od kada ste dobili pravo na mirovinu.

Pametna strategija socijalne sigurnosti može u džepu staviti više desetaka tisuća dolara tijekom vašeg vijeka trajanja.