Što biste trebali znati o novcu u svojim tridesetim i četrdesetim godinama

Promjena vašeg financijskog stanja zahtijeva neko vrijeme putovanja u komunikaciju s vašim budućim samouprave. Gdje želiš biti u 10, 20 godina? Jeste li na pravom putu ili krenuli u pogrešnom smjeru?

Vremenska vrijednost novca - tj. Kako se uštede, investicije i razina duga povezuju s proteklim godinama - znači da su se novčana navika dobre ili loše stvorila kad počnemo zarađivati ​​novčanu odjek u desetljeća koja slijede. A šaputanje malo mudrosti ispred vas može vas spriječiti da zavija nad svojim pogreškama kasnije u životu.

Istražili smo našu Investmentmatome mrežu Pitam savjetnika certificiranih financijskih planera o najvećim žaljenjima i lekcijama koje biste trebali naučiti u svojim 20-ima, 30-ima i 40-ima. (Kliknite ovdje za naš post o svojim dvadesetima.) Zajedno, to bi se moglo smatrati 12 koraka ka osiguranju vaše financijske budućnosti. I svi se razlikuju od dvije ključne vještine koje moramo naučiti - i često ih ponovo učimo - u našem životu novca: pripremi se i držimo proračuna i uspostavimo dobre načine uštede.

Tvojih 30-ih

Žaljenje je velik oslonac za promjenu. Do trenutka kada dođete do svojih 30-ih, vaše stavove prema gotovini (nadamo se) sazrijevaju, prožete prošlim pogreškama i obavještavaju nove odgovornosti.

"Ljudi u svojim tridesetim godinama približavaju se tom životu u kojem će imati mnoge životne događaje: brak, djecu i novi dom", kaže Jeremy S. Office, direktor Maclendon Wealth Managementa u Delray Beachu u Floridi. "Do tog vremena trebali ste uplatiti (ili isplaćivati) studentske dugove, nastanili se u vašoj karijeri i vjerojatno razmišljate o pokretanju obitelji. Nadam se da će financijske navike koje ste postavili u dvadesetima pružiti znanje o tome što možete spasiti i priuštiti."

Ipak, mamac lakog kredita koji uspostavlja karijera može postaviti zamke, pogotovo ako se sudite protiv više prijatelja i obitelji. "Percepcija nije nužno stvarnost. Lijepa odjeća, skupi automobili i domovi nisu ono što su napuknuti, a više su odgovornosti nego imovine ", kaže Anika Hedstrom, viša financijska analitičarka i savjetnica za SkyOak Financial u Medfordu u Oregonu.

"Izbjegavajte 'gotta's-I mora Imam ovo, ja mora Imam to, ja mora sada imajte ", dodaje Michael Keeler, predsjednik GFS i udruge u Las Vegasu. "Kredit se lako može dobiti i lako zlostavljati. Živite u svojim sredstvima."

Spajanje financijskog čvora

Veći problem u braku nije nekompatibilnost ili nevjera, već neusporedivih ideja o novcu. Znajte osobnost novca svog partnera i pronađite srednju brzinu.

Dobra vijest: Nedavna studija otkrila je da tisućljeća imaju bolje "imati novac" nego starije parove.

"Otkrijte osobnost novca svojeg partnera prije nego što se oženi, i po potrebi proći kroz savjetovanje. To samo može pomoći u smanjenju argumenata novca, uspostaviti uzajamna očekivanja za korištenje vašeg novca i stvoriti zajedničku viziju ili svrhu za budućnost ", kaže William Pitney, financijski savjetnik s fokusom YOU u Foster Cityu u Kaliforniji. “Nakon što se oženite, pregledajte mjesečne preglede vaših financija kako biste pratili svoj napredak prema ciljevima i prilagodili ih po potrebi."

Childproof Vaše financije

Ne postoji veća radost nego imati dijete - i nema veći izazov vašim financijama. "Troškovi čuvanja djece mogli bi u prosjeku iznositi više od 10.000 dolara godišnje za vaše troškove u prvih nekoliko godina", kaže Shannon L. McLay iz Next-Gen Financiala.

Ako budžetiranje i uštede nisu dio vašeg života, dijete će započeti tu naviku (i ostaviti vam da udarate nogom kako ne biste počeli brže). Čuvanje djece je skupo, a kolekcijski zapisi nisu toliko daleko.

"Ako ne do sada, običaj spašavanja može se proširiti na druge prioritete koje možete imati", kaže Larry R. Frank Sr. za bolje financijsko obrazovanje. "Taj hitni fond iz 20-ih godina? Čuvaj ga također punim."

Iznajmite ili kupite?

Najveća kupovina koju čine većina ljudi je dom. Iako se predujmovi mogu razlikovati, savjetnici sugeriraju da je najmanje 20% spremljeno za predujam kako bi se utvrdilo koliko "kućanstava" možete priuštiti.

Ali, trebate kupiti? Mami izgradnje kapitala u odnosu na svrhovitost iznajmljivanja svodi se na jednu stvar, zapravo: koliko dugo mislite da ćete ostati stavljeni?

"Ako se vaš posao pomiče ili mijenja puno prihoda, najbolje stanarine", kaže Frank. "Kupnja visoko i prodaja prije nego što možete profitirati je kako izgubite košulju."

Ako odlučite kupiti, "pregovarajte teško da biste dobili veliku hipoteku", kaže Bonnie Sewell, ovlašteni financijski planer sa sjedištem u Leesburgu u Virginiji. Ako se vaša karijera kreće prije nego što planirate, "možete zadržati [kuću] i iznajmiti ga, stvarajući investicijsku imovinu." Ali to može biti skliska skala ako niste spremni za dodatne odgovornosti upravljanja dva doma na dva mjesta.

Zajedničko zanimanje - osmi čudo svijeta

Bilo da je vaš 401 (k) račun za mirovinu, 529 računa za vaše dijete obrazovanje, životno osiguranje ili druge investicije, složeni interes je čarobna stvar. Ovo je vrijeme da posipati vilinsku prašinu u svom financijskom životu.

"Kao što svi znamo, spajanje je osmi čudo svijeta", kaže Seasholtz. "Vrijeme, pa čak i mala količina novca raste tijekom godina; Još uvijek imam investicije koje sam započeo kad sam imao 26 godina."

"Ako vaš poslodavac nudi mirovinski program, sudjelujte, čak i ako se samo čini kao kap u kantu" dodaje Houchins-Witt. "Kapljice će napokon popuniti kantu."

Tvoje 40-ti

Ako ste bili nepažljivi sa svojim novcem, ali prije toga niste imali žaljenja, svakako to učinite. To je u redu.

"Život se događa", kaže Pitney.

Nemojte ulaziti u veći dug kao način da počnete ulagati. "Za 40 godina, shvatite da dužnički servisi oduzimaju korisni novac u obitelji nakon oporezivanja, životni vijek prihoda", kaže J Kevin Stopler, glavni u KumQuat bogatstvu u Chattanooga, Tennessee. "Nemojte misliti da će investicije nužno nadmašiti duga, pogotovo unsecured kredita".

"Shvatite da znanost o sreći govori da nije riječ o stvarima, nego o odnosima i iskustvima", dodaje on. "Usredotočite se na ove umjesto na veće, bolje i više."

Razbijanje je teško učiniti

Budući da oko polovice brakova završava razvodom, važno je zaštititi svoju financijsku neovisnost. Neki parovi su u stanju prijateljski odvojiti svoju imovinu, dogovoriti se o alimentaciji i ostaviti kreditnu sposobnost svake osobe u taktu. Za druge, to je lakše reći nego učiniti.

"Razvod nije zabavno. Njegova neće biti lagana stvar, stoga nemojte se onesposobiti ", kaže Hedstrom. "Može biti gadno. Zaštitite se, koristite stručnjake i pazite da uvijek održavate svoju neovisnost. "To uključuje poznavanje svih nepodmirenih dugovanja vašeg i vašeg supružnika, računa računa i računa i datuma dospijeća.

Konačno, Sewell savjetuje, " oba supružnici bi trebali razumjeti novac!"

Umišite račune za mirovinu

Stavite 401 (k) u pretjeranu vožnju. Ako već niste radili puni doprinosi poslodavcu, učinite to. Možda je i vrijeme da se uštedite ravnotežu štednje od obrazovanja vašeg djeteta na svoju mirovinu. Vaša djeca mogu dobiti kredite s niskim kamatama za koledž; ne postoji niži kamatni zajam za mirovinu.

"Ako ste na zaostatku u planiranju mirovine zbog vlastitih studentskih zajmova, vaši 40-ti su savršeno vrijeme za početak mirovinskog plana, a ne na povećanje obrazovnog fonda [za vaše dijete]", kaže McLay. Dodaje Houchins-Witt: "Kako se povećava vaš prihod, povećajte uštedu umirovljenja. Nećete primijetiti koliko povećate svoje doprinose svaki put kad dobijete povišicu."

I nastavite graditi na temeljima koje ste postavili u 20-ima. "Taj hitni fond? Držite ga dalje - morat ćete to imati sve dok ne odete u mirovinu - i to će postati prvi dolari koje možete potrošiti nakon odlaska u mirovinu - kaže Frank. "Odlazak u mirovinu zvuči kao daleki putevi, zar ne? Diplomirajući gimnaziju ili fakultet upravo jučer, zar ne ?! U treptanju oka, evo grandkida!"

Osiguranje

Sada kada imate ljude koji računaju na vas, vrijeme je da planirate najgore. Pitanja životnog osiguranja.

Postoje dvije glavne vrste: pojam životnog osiguranja, koji pokriva određeno vremensko razdoblje (recimo 10 ili 20 godina) i trajno (ili cjelovito) životno osiguranje, koje traje sve dok živite. Premije za polugodišnje razdoblje su jeftinije jer osiguranje traje samo ograničeno vrijeme, dok su oni za stalne politike skuplji, uglavnom zato što osiguravaju zajamčenu gotovinu za svoje korisnike.

"Pojam osiguranja je čisto osiguranje, dok je trajno osiguranje dio osiguranja i dio investicija (s mnogim pokretnim dijelovima i puno veći trošak)", kaže Jarrett Topel, vlasnik Topel & DiStasi Wealth Managementa u Berkleyju u Kaliforniji. "Pojam životnog osiguranja je poput iznajmljivanja, a trajno životno osiguranje je poput posjedovanja. I, dok bismo svi voljeli biti vlasnici nasuprot iznajmljivača, sve dok nemate značajnu imovinu i prihode, iznajmljivanje često ima najviše smisla."

Len Cohen, vlasnik CF Services Groupa u Gaithersburgu, Maryland, primjećuje: "Neki pojam polica osiguranja je konvertibilan. To znači da se oni mogu razmjenjivati ​​za trajnu politiku tijekom početnog razdoblja u istoj klasi osiguranja, bez medicinskih pitanja. Budući da ne možete biti sigurni da će vaše zdravlje i dalje biti dobro u 10 ili 20 godina kada ste više financijski solventni, to je vrlo važna značajka."

Nije prekasno

Znači, možda ste duboko u dugovima s kreditnom karticom, nemate životno osiguranje, a štednja za mirovinu osjeća se kao fantazija. Evo stvar: Još uvijek imate dva ili tri desetljeća radnog vijeka. Nikada nije prekasno za početak.

"Susret s profesionalnim planerom možda je najvažnija stvar koju možete učiniti kako biste se počeli pripremati za najveće troškove života: 20 do 30 godina ili više umirovljenja i plaćanje fakultetskog obrazovanja", kaže Pitney. "Čini se da mnogi životni događaji skreću planove, ali manje promjene u vašim 40-ima mogu imati značajne isplate na putu."

Ilustracije Brian Yee.