Što trebate znati o promjenama datoteke i suspenzije za socijalnu sigurnost

Mike Eklund

Saznajte više o Mikeu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Nedavna rezolucija proračuna Kongresa koja je uklonila dvije popularne strategije za podnošenje zahtjeva za povećanje socijalnih naknada znači da mnogi parovi možda trebaju ponovno razmotriti svoje vrijeme odlaska u mirovinu ili prilagoditi svoj životni standard. Ako ste na ili blizu dobi za odlazak u mirovinu, važno je razumjeti promjene i kako oni mogu utjecati na vas.

Dvije strategije, poznate kao "file-and-suspend" i "ograničena primjena", popularizirane su posljednjih godina jer omogućuju bračnim parovima da maksimiziraju svoje beneficije na temelju zarade supružnika. Promjene su komplicirane, a kako će utjecati na vas, ovisiti će o dobi i statusu vašeg supružnika, među ostalim čimbenicima, stoga preporučujem da radite s kvalificiranim financijskim planerom kako biste utvrdili njihov utjecaj.

Koristimo primjer bračnog para, Brian i Susan, kako bismo objasnili situaciju.

File-and-suspend change

U ovom prvom primjeru, pretpostavimo da je Brian bio viši zaručnički suprug tijekom svog života.

Strategija za podnošenje zahtjeva za prekršaj i ukidanje omogućila je bračnim parovima maksimiziranje njihovih socijalnih naknada dopuštajući jednom suprugu (Susan) da potražuje bračne beneficije (50% Brianove pune dobi za umirovljenje) i drugog supružnika (Brian) kako bi odgodio njegovu korist i zaraditi 8% godišnje kasniti umirovljenje kredita podnošenjem i obustavljanjem njegovih pogodnosti.

Ova strategija dopustila je Susani da započne prikupljati svoje bračne beneficije, iako Brian još uvijek nije počeo primati svoje. U kombinaciji s Brianovim eventualnim blagodatima koji su veći zbog toga što zarađuje dodatnih 8% godišnje usporavanjem njegove koristi, to je rezultiralo tisućama dodatnih dolara dodatnih prihoda od socijalne sigurnosti tijekom životnog vijeka parova.

Nova pravila tvrde da kada Brian prekine prednosti, suspendira sve prednosti koji se odnose na tu osobu, uključujući i bračne beneficije. Stoga Susan više ne može tražiti socijalnu sigurnost bračnog partnera u ovom primjeru, učinkovito uklanjanjem ove strategije i gubitkom potencijalnih godina prihoda od bračnog druga, od Brianove pune dobi od 66 godina do dobivanja maksimalne naknade u dobi od 70 godina.

Ograničena promjena aplikacije

Druga velika promjena bila je uklanjanje ograničene strategije primjene koja prvenstveno utječe na parove s dvostrukim prihodima. U ovom primjeru pretpostavimo da su Brian i Susan radili i ostvarili sličan prihod tijekom radnih godina. Ako Sušan podnese ostavke kada Brian napusti i suspendira, vjerojatno će dobiti svoju korist jer je veća od koristi od bračnog partnera, učinkovito gubeći rast od 8% godišnje u mirovinskim koristima. Kao put oko toga, Susan će podnijeti zahtjev za ograničenom primjenom umjesto samo bračne beneficije, omogućujući joj vlastite koristi da rastu 8% godišnje do dobi od 70 godina.

U dobi od 70 godina i Brian i Susan bi imali vlastite koristi, što bi bilo 32% više nego što bi primili, bilo da su tražili u dobi od 66 godina. To predstavlja značajnu razliku u životnom prihodu tijekom umirovljenja.

Ova strategija je sada odbijena: novo pravilo navodi da kad Susan podnese ostavke, smatra se da je podnijela zahtjev za bračne i pojedinačne pogodnosti. Budući da će početi primati pojedinačne beneficije, propustila bi taj rast od 8% godišnje.

Tko utječu na te promjene?

• Ako već provodite neku od ovih strategija, nema promjena; u ti si djed.
• Osobe rođene prije 1. svibnja 1950. ili prije tog datuma moraju zatražiti obustavu primanja do 29. travnja 2016. ako žele koristiti datoteku i suspendirati tako da supružnik može ostvariti pravo bračnog partnera.
• Osobe rođene između 2. svibnja 1950. i 1. siječnja 1954. ostat će podobne za ograničenu aplikaciju, ali ne i datoteku i suspendirati.
• Osobe rođene na dan ili nakon 2. siječnja 1954. neće moći koristiti bilo koju strategiju.

Ostale promjene

Ovaj post govori samo o promjenama za bračne parove, ali također utječe na razvedene supružnike, roditelje s djecom s teškoćama u razvoju i roditelje u svojoj 60-ima s djecom koja su ovisna o djeci. Radite s profesionalnim kako biste shvatili utjecaj na vašu situaciju.

Sljedeći koraci

Što učiniti sljedeće ovisi o tome kada ste rođeni. Kao što je navedeno, ako ste rođeni nakon 2. siječnja 1954., nažalost ste izgubili na unosan strategiju socijalne sigurnosti. Svatko tko je ranije rođen trebao bi procijeniti njegovu situaciju da vidi hoće li se nešto poduzeti prije roka do 30. travnja 2016. godine. Budući da bi vaša odluka mogla rezultirati gubitkom tisuća dolara u propuštenim pogodnostima, preporučljivo je da radite s kvalificiranim financijskim planerom kako biste odredili optimalnu strategiju za svoju situaciju.

Slika putem iStock.