Što čini vašu kreditnu ocjenu?

Tvrtke s kreditnim bodovima neće otkriti njihove točne formule, ali dijele osnovne sastojke koje koriste za izračunavanje rezultata iz podataka o kreditnom izvješću. I kada ih upoznate, znate najučinkovitije načine kako zaštititi i izgraditi svoj kredit.

Zašto vam je stalo? Budući da vaš kredit često drži ključ za ostale dijelove vašeg života: možete li dobiti kreditnu karticu ili kredit automobila, i po kojoj kamatnoj stopi; možete li kupiti kuću ili iznajmiti stan koji želite; čak i koliko plaćate za auto osiguranje i komunalne depozite.

Kreditni čimbenici koji su najvažniji

Dvije vodeće tvrtke u SAD-u, FICO-u i VantageScoreu, malo se razlikuju u svojim pristupima, ali se slažu oko toga što najviše računa:

Povijest plaćanja: Vaša kreditna izvješća otkrivaju jeste li dosljedno plaćali račune i druge obveze na vrijeme. Plaćanje računa u roku od 30 dana ili više može zanuti vaše rezultate - i kasnije ćete platiti, veća šteta.

Količina kreditnog ograničenja koju upotrebljavate: To se naziva kreditna upotreba, a stručnjaci preporučuju upotrebu najviše 30% vašeg dostupnog kredita. Osobe s najvišim ocjenama obično koriste mnogo manje od toga.

Ova dva čimbenika čine više od polovice svakog od vaših kreditnih bodova. FICO kaže da se povijest plaćanja odnosi na 35% vašeg rezultata i iznos bonusa koji koristite računa za 30%. VantageScore ne daje posto, ali poziva povijest plaćanja "iznimno utjecajnim" i kreditna iskoristivost "vrlo utjecajna".

Ostali kreditni čimbenici o kojima biste trebali znati

Nakon što ste savladali plaćanje na vrijeme i zadržite kreditnu korisnost nisko, skrenite pozornost na druge faktore kredita. To također utječe na vaše rezultate, iako ne toliko blizu:

Duljina vremena kada ste imali kredit: Dulje je bolje, stoga čuvajte stare račune otvorene ukoliko ne postoji uvjerljiv razlog da ih zatvorite, kao što je godišnja naknada na kartici koju više ne koristite. Možda ćete se moći malo pomiriti u ovoj kategoriji tako da postanete ovlašteni korisnici na starom računu s odličnim zapisima plaćanja.

Krediti koje imate: Najbolje je imati mješavinu raćuna obroka - one s određenim brojem jednakih plaćanja, kao što su plaćanja automobila ili hipoteke - i računi kreditne kartice.

Duljina vremena od kada ste se prijavili za novi kredit: Svaka aplikacija koja uzrokuje tvrdo ispitivanje vašeg kredita može potrajati nekoliko bodova od rezultata.

Ukupna stanja i dug: Najbolje je ako napredujete u plaćanju duga.

Kako koristiti svoje znanje koje ste pronašli

Tvrtke s kreditnim bodovima pregledavaju vaša kreditna izvješća kako biste vidjeli kako radite na svim tim čimbenicima. Tada izrađuju vaše rezultate s tih podataka.

Možete vidjeti iste stvari koje oni obavljaju provjerom vaših kreditnih izvješća. Niste sigurni koji su izvješća o kreditnoj kartici uključena? Evo kratkog objašnjenja.

Usredotočite svoje napore za povećanje kreditne sposobnosti na plaćanja na vrijeme i čuvanje stanja niske u odnosu na ograničenja kredita, jer ti čimbenici imaju najveći utjecaj na rezultate. Možete postaviti ciljeve i vidjeti svoje napore isplatiti s nadzornom pločom besplatne kreditne kartice na našoj web stranici.

Bev O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici osobnih financija. E-adresa: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.