Što je ciljni datum fonda i kada trebate uložiti u jedan?
angstrom unit to nanometer
Sadržaj:
- Koji su ciljani fondovi?
- Zašto uložiti u ciljane fondove
- Kako funkcioniraju ciljani fondovi
- Kako ulagati u ciljane fondove
- Što je sljedeće?
- Početak ulaganja
- Naučiti kako ulagati u investicijske fondove
- razumjeti razlika: Target-date fondovi protiv robo savjetnika
Target-date fondovi su "postaviti i zaboraviti" opciju mirovinske isplate koja uklanja dvije glavobolje za investitore: odlučivanje o mješavini imovine i rebalansu tih ulaganja tijekom vremena.
Ova vrsta fonda - također poznata kao fond za životni ciklus ili ciljani mirovinski fond - ima za cilj stalno postizanje pravilne ravnoteže između rizika potrebnog za izgradnju bogatstava i sigurnijih oklada kako bi se zaštitila rastuća jazbina gnijezda. Fond automatski uravnotežuje vaš portfelj s pravom kombinacijom dionica, obveznica i računa na tržištu novca dok starimo.
Koji su ciljani fondovi?
Rano u vašem radnom životu, ciljani fond obično je postavljen za rast tako što ima mnogo veći dio vašeg portfelja u dionicama, a ne ulaganja s fiksnim prihodima, poput obveznica, koja su sigurnija, ali osiguravaju manji povrat. Dok se približava godina odlaska u mirovinu, fond se postupno prebacuje na više obveznica, račune na novčanom tržištu i druge manje rizične investicije.
To su investicijski fondovi koji kupuju od drugih investicijskih fondova (poznati u poslovanju kao "fond sredstava") za izgradnju raznovrsnog portfelja. Dok postavljate i zaboravite, fond ažurira raspodjelu sredstava kroz godine.
Vaša godina za odlazak u mirovinu je "ciljni datum" većine tih sredstava, a sredstva se prikladno naziva da odgovaraju vašoj planiranoj godini mirovine. Recimo da imate 35 godina i planirate raditi sve dok ne dobijete 67 godina, što bi bilo 2049. Izaberite davatelja fonda s imenovanjem godine koja je najbliža vašem datumu umirovljenja. Većina sredstava imenovana je u petogodišnjim koracima, pa biste u ovom primjeru odabrali fond Target 2050.
»Spremni za početak? Pogledajte naš popis najboljih brokera uzajamnog fonda
Zašto uložiti u ciljane fondove
Glavna privlačnost ciljanih fondova je njihova jednostavnost. "Ako razmišljate o prikupljanju sredstava kako biste kuhali dobar obrok, raspodjela imovine je izbor sastojaka koji ulaze", kaže Laura Scharr-Bykowsky, direktorica tvrtke Ascend Financial Planning, LLC, tvrtke za financijsko planiranje u Columbia, South Carolina. S ciljnim sredstvima, "to je trenutak za obrok", stavili su sve sastojke za vas."
Praktičnost je veliki razlog jer mnogi Amerikanci već posjeduju ciljane fondove.
Njihova pogodnost je veliki razlog zbog kojeg mnogi Amerikanci već posjeduju ciljane fondove, iako mnogi možda to ne znaju. Target-date fondovi su zadani plan izbora za mnoge pružatelje potpore mirovinskim planovima kao što su 401 (k) računi. Krajem 2014. godine polovica svih 401 (k) sudionika planova uložila je barem dio svog novca u ciljane fondove, prema Institutu za investicijske tvrtke, i očekuje se porast tog trenda.
Još jedna prednost ciljnog fonda je zadržati ulagače da budu njihov najgori neprijatelj jer su previše reaktivni na tržišne pukotine i okretaje, što često rezultira kupnjom visoko i prodajom niskih.
"U 2008, većina 401 (k) nositelji zaglavi sa svojim planom, dok je u paralelnom svijetu do-to-sami investitori, emocije su dobili najbolje od njih i oni izvadili", kaže financijski savjetnik Jonathan Broadbent, osnivač partner u Plan Partneri u Beachwood, Ohio. Oni koji su izašli potkopali su svoju sposobnost da imaju koristi od dugog bikovog tržišta koji je uslijedio nakon krize, kaže Broadbent.
Kako funkcioniraju ciljani fondovi
Target-date fondovi mogu biti brz obrok pristupa upravljanju portfeljem, ali receptima i sastojcima mogu široko varirati kroz izbornik ponuda.
Jedna od značajki svih ciljanih fondova je njihova "klizna staza" ili kako se sredstva spuštaju iz visokog omjera riskierskih dioničkih fondova prema sigurnijim investicijama poput obveznica, a potom zemljišta, zamrzavajući raspodjelu imovine u najkonzervativnijoj kombinaciji kako bi zaštitili svoje gnijezdo jaje.
Na primjer, fond može započeti s teškom kombinacijom domaćih i globalnih dioničkih fondova koji čine 90% ukupne investicije. No, umirovljenjem, dionički fondovi čine samo 30% ukupne investicije, dok ostala ulaganja s fiksnim prihodima, poput obveznica i kratkoročnih sredstava, čine ostatak. Pružatelji usluga nude više sofisticiraniji raspon strategija i miješa u klizanju prema vašoj konačnoj raspodjeli sredstava.
Važno pitanje koje treba postaviti prilikom odabira između ciljanih fondova: Je li to fond "do" u kojem put glide zamrzava vašu raspodjelu imovine godinu u koje se planiraš povući, ili "kroz" fond koji nastavlja put klizanja za 10 godina ili više prošlih umirovljenja prije zamrzavanja raspodjele sredstava? Filozofija "kroz" fondove je da život (nadamo se) ne prestaje u mirovini. I dalje možete imati 20 godina ili više troškova života, a to bi trebalo odražavati i put klizanja prema sigurnijim ulaganjima.
Različiti "kroz" ciljani fondovi mogu produljiti stazu klizanja 10, 15 ili 20 godina prije umirovljenja, tako da odaberete onu koja odgovara ciljevima odlaska u mirovinu.
Kako ulagati u ciljane fondove
Postoje tri načina ulaganja u ciljani fond. Kao što je gore spomenuto, ciljani fondovi zajednički su unaprijed postavljeni izbor za 401 (k). Ako imate 401 (k) i nikada niste promijenili ono što je u njemu, postoji dobra šansa da već imate ciljani fond.
Također možete otvoriti račun za posredovanje s upraviteljem fonda ili online brokerom kako biste kupovali sredstva za ciljano razdoblje.Ili ga možete kupiti izravno od pružatelja fonda kao što su Vanguard, Fidelity ili T. Rowe Price, ali vaš izbor može biti ograničen.
Fond može zahtijevati minimalno početno ulaganje koje se kreće od 500 do 3000 dolara ili više. No, neki fondovi će se odreći minimalnog ulaganja ako izvršite mjesečne depozite na računu.
Ostale važne stvari koje valja razmotriti:
Koliko to kosta? Osim početnog depozita, razmotrite i stalne naknade koje ćete platiti. Trošak investicijskog fonda poznat je kao omjer rashoda, godišnja naknada izražena kao postotak vaše investicije - ili, kako ime sugerira, omjer ulaganja koja ide prema troškovima fonda. Što su naknade veće, više troškova može narušiti ukupni povrat.
Prosječni ciljani fond imao je rashod od 0,51% u 2016. godini, prema Institutu za investicijsko društvo. No, te se naknade mogu kretati od čak 0,1% do više od 1,5%, tako da postoji prostor za trgovinu. Razlika u cijeni često se vrti oko toga hoće li se fond oslanjati na jeftiniju strategiju pasivnih ulaganja ili skupe aktivno upravljane račune.
Znaj što je unutra. Osim uspoređivanja troškova, uspoređujete i filozofije ulaganja sredstava. Shvatite da dva istovjetna imena 2050 fondova mogu imati vrlo različite strategije za biranje vaših ulaganja od teže mješavine dionica do obveznica dok starimo. Strategija dodjele sredstava može biti previše konzervativna - ili ne dovoljno konzervativna - ovisno o vašem apetitu za rizik. (To je također dobar razlog za otvaranje vašeg 401 (k) i vidjeti postoje li druge ponude ciljanih datuma koje su bolje od zadanog izbora.)
»Aktivno ili pasivno ulaganje: Koja je razlika?
Bolje da ne "potpuno zaboravite". Dok je priroda zacrtana i zaboravljena sredstava ciljnih datuma ključna je značajka, stručnjaci savjetuju gledati izvedbu vašeg fonda jednom godišnje kako bi se osiguralo da i dalje funkcionira za vas. Također, pogledajte ostale investicije koje držite. Kako se ta sredstva i vaš ciljani fond uklapaju? Ako ne znate, riskirate dvostruko urušavanje klase imovine, čak i dvaput kupujući isti fond, upozoravaju stručnjaci. Godišnji pregled vašeg ukupnog portfelja mogao bi otkriti takve probleme.
Zapamtite, rastuća popularnost ciljanih fondova ne znači da su oni sigurni: sve investicije nose rizike, a ciljani fondovi nisu iznimka. No, za mnoge ulagače, pogodnost na jednom mjestu čini ciljanim datumima sredstava pravi izbor.
