Kakav dobar financijski savjet izgleda

Dobar financijski savjet može vam pomoći da postignete svoje životne ciljeve. Loši financijski savjeti mogu vas koštati bogatstvo i ostaviti vas gore nego da ste ga pokušali sami.

Nažalost, ipak ste sami u pokušaju da odredite dobar savjet od lošeg. Sudska odluka ukinula su fiducijarno pravilo američkog Odjela za rad, koja bi zahtijevala od financijskih savjetnika da najprije stavljaju interese klijenata na mirovinu. Izgledi za fiducijarno pravilo koje predlaže DIP su neizvjesni.

"Sigurno je da investitor pretpostavlja da je i dalje isti kupac-skriveno tržište koje je uvijek postojalo", kaže Barbara Roper, direktor zaštite investitora za Consumer Federation of America, neprofitna zagovaranja.

»Tražite profesionalni savjet? Kako odabrati financijskog savjetnika

Mnogi Amerikanci vjeruju, netočno, da su im financijski savjetnici već dužni djelovati u najboljim interesima svojih klijenata. U stvarnosti, većina se smatra nižim standardima. Traženje savjetnika da otkriju svoje sukobe interesa uvijek je dobra ideja, ali evo nekih drugih načina pronalaženja savjeta koji zaista stavljaju klijente na prvo mjesto:

Dobar savjet ne obećava mjesec i zvijezde. Čuvajte se savjetnika koji samo žele govoriti o njihovoj ulozi i kako planiraju pobijediti tržište. Neki savjetnici mogu dosljedno donositi vraćanja na tržištu, a pokušaji da to učine obično povećavaju troškove svojih klijenata. Bolji pristup za većinu ljudi je ulaganje svih ili većina njihovih portfolija u investicijske fondove s niskim troškovima ili investicijskih fondova kojima se trguje indeksom koji nastoje odgovarati različitim tržišnim mjerilima.

Dobar savjet ne promiče "smeće s visokim troškovima".To je ono što financijski novinar Bob Veres, izdavač Inside Information, usluga za savjetnike, naziva proizvode koji su zloglasni zbog visokih troškova i potencijalnih obogaćivanja savjetnika na račun svojih klijenata. To može uključivati ​​trgovačka društva koja ne trguje, indeksirane anuitete i varijabilne anuitete unutar računa umirovljenja.

Vlasnički investicijski fondovi također mogu biti problematični. To su fondovi domova koje nudi banka, brokerska kuća ili investicijska tvrtka na kojoj imate račun. Vaš savjetnik može zaraditi dodatnu naknadu za njihovo guranje i može imati veće troškove ili lošije rezultate od konkurentskih sredstava. Savjetnici mogu biti u stanju iznijeti argument zašto neki od tih proizvoda imaju smisla za vas, ali vrijedi dobiti drugo mišljenje od nekoga tko ih ne prodaje.

"Složeniji, neprozorniji i nelikvidnija investicija, velikodušniji je naknada za savjetnika", kaže Roper. "Poticaji se podudaraju na način koji je izravno suprotan najboljem interesu investitora".

Dobar savjet ne pretvarati se da je besplatan ili jeftiniji nego što jest. Sva ulaganja imaju troškove, a savjetnici se mogu platiti na različite načine koji možda nisu lako vidljivi svojim klijentima. Financijski savjetnici trebaju biti jasni u objašnjenju tih troškova i načina na koji im se nadoknađuje.

Isto tako, investitori koji plaćaju postotak svog portfelja za savjete trebali bi znati kako se ta naknada računa. Naknada koja je "samo" 0,35% u svakoj četvrtini izgleda jeftina, ali to godišnje povećava do 1,4%, što nije. Veresova anketa od oko 1.000 savjetnika pronašla je najvišu godišnju naknadu za savjetovanje od oko 1% za portfelje vrijedne manje od milijun dolara.

Dobar savjet ne namjerno zbunjuje ljude. Neki savjetnici čine veliku mjeru da se temelje na naknadi, ali to znači da također prihvaćaju provizije ili druge poticaje. Financijski savjetnici koji plaćaju samo naknadu, za razliku, nadoknađeni su samo naknadama koje plaćaju klijenti. Također, neki savjetnici pričaju svojim klijentima da je fiducijarno pravilo zahtijevalo da počnu naplaćivati ​​naknade. To nije točno, kaže Roper.

Dobar savjet dolazi od savjetnika koji prvi stavlja klijente. Samo nekoliko kategorija savjetnika mora biti fiducijarima, ili netko obvezan staviti svoje klijente interesima ispred svojih. Ti savjetnici uključuju registrirane investicijske savjetnike i certificirane financijske planere kada nude savjete o financijskom planiranju. Ovlašteni javni računovođe imaju profesionalni kodeks ponašanja sličan fiducijarnom standardu.

Kada savjetnici nemaju RIA, CFP ili CPA nakon njihovih imena, pitajte jesu li spremni biti fiducijari i da to obećanje napišete. Odbor za fiducijarni standard, volonterka koja promiče standard, ima zakletve koje savjetnici mogu preuzeti i potpisati.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.