Breaking down rente: što su i kako rade

Amreen Rahman

Budući da su bebeneri usredotočeni na mirovinu, a Generation X tiho uklanja novac u očekivanju mirovine, tržište mirovina i dalje raste do 200 milijardi dolara godišnje, tvrdi NPR. Prije nego što povečete paušalni iznos svoje ušteđevine u nadi svjetlijih golf zelenila, provjerite je li vam renta ispravna za vas s ovim kolapsom u temeljima renta.

Što je anuitet?

U najjednostavnijim uvjetima, osiguranik ulaže u anuitet u zamjenu za očekivane periodične isplate od dana odlaska u mirovinu dok ne prođete. Ako ostanete živi dulje od očekivanog, ostvarujete veće povrate ulaganja.

Kako se razlikuje od svakog drugog umirovljenja?

Jedna temeljna razlika između anuiteta i mirovina je da se anuiteti temelje na predviđenom životnom vijeku izračunanom od strane osiguravatelja. Mirovinu najčešće postavlja jedan poslodavac, a zatim se isplaćuje u fiksnim redovitim obrocima nakon umirovljenja, ali se može povući i kao jednokratni paušalni iznos.

Varijabilne mirovine štite od inflacije bolje od mirovina s fiksnim isplatama, jer se u varijabilnoj anuiteti povećava ili smanjuje kamatna stopa. Dakle, ako postoji inflacija onda stope ići gore, a vi ćete biti plaćeni više tako da štiti. Međutim, općenito anuiteti ne štite dobro od inflacije; rente su inherentno bolji od mirovina jer većina mirovina ima anuitete unutar njih. Da bi se anuitete privlačile za umirovljenike i uskoro će biti umirovljenici, osiguravajuća društva mogu prilagoditi više varijabli u jednadžbi kako bi se osigurala razna opcija renta.

Koliko varijabli postoje?

Najosnovnija varijacija na rentu je mogućnost izbora između odgođene mirovine i neposredne anuiteta. Neposredni anuitet trebao bi biti poznat; djeluje paralelno sa životnim osiguranjem. U slučaju životnog osiguranja preemptively izvršite mjesečne uplate za veliku isplatu nakon smrti. S druge strane, anuitet radi na sličnom, ali obrnutom načinu, plaćate paušalnu sumu naprijed za periodične isplate odsad dok ne prođete. Odgođena mirovina je upravo ono što zvuči kao: početni doprinos paušalnom naknadom s kasnijim periodičnim plaćanjima tijekom akumulacijske faze. Vlasnici polica moraju odlučiti kada prestati doprinos i započeti isplatu.

Druga dihotomna varijabla u svijetu anuiteta ima fiksne i varijabilne stope politike. Fiksne stope anuitete su dobro prilagođene za rizik neprijatan kao što obećavaju zajamčena kamatna stopa. Fiksne anuitete mogu biti neposredne ili odgođene. Promjenjiva stopa anuitetima omogućuju vam da malo igrate na tržištu. Osiguravatelji jamče minimalni prihod, ali ostatak isplate ovisi o vašem upravljanom portfelju mirovine i koliko dobro to ulaganje čini.

Ponekad se varijable bacaju u jednadžbu anuiteta kako bi paket bio više privlačan kupcima. Jedan primjer je da u starom anuitetnom proizvodu, nakon što je nositelj police prošao, ostatak prihoda bi se preusmjerio natrag tvrtki koja je izdala anuitet. Sada možete prilagoditi pakete kako biste bili sigurni da će novac biti prenesen korisniku nakon smrti. Postoje čak i mogućnosti da se odrede da ako oba pojedinca prođu, preostali zajamčeni datumi plaćanja bit će preusmjereni na nekretninu. Postoje i odredbe koje vam omogućuju da prijeđete na anuitet prije nego što ste planirali u slučaju izvanrednih situacija. Sve ove odredbe dolaze po trošku, s višim naknadama i u nekim slučajevima smanjene isplate tijekom vremena.

Što to stvarno košta?

Ako ste tek u fazi planiranja za odlazak u mirovinu i daleko od onih koji zapravo preuzimaju golf klubove i kreću se u sunčane klime, jedna stvar na vašem umu trebala bi biti stopa oporezivanja povezana s anuitetima. Slično kao i ostale opcije za mirovinsko ulaganje, doprinosi koje izvršite prema anuitetu odbijaju se od vaše oporezive zarade, a vaša ulaganja mogu slobodno rasti od poreznog čovjeka. Nedostatak kasnije duž linije je kad počnete udarati u tu gnijezdo jaje, dohodovni tok koji ste uvučeni u potpunosti je oporeziv. Na naprijed će se, međutim, donijeti mnogo manje kada ste u mirovini tako da porezi neće biti gotovo kao visoki kao i oni dok radite.

Je li dobro za mene?

Baš kao i svaka druga investicija, ovo zahtijeva dobru količinu istraživanja. Prvo, shvatite je li anuitet pravi za vas, vašu obitelj i vaše potrebe. Rizna terminologija i fine tisak mogu biti neodoljivi pa uzmite u obzir gore navedene pojmove prije nego što krenete u ured komisijskih prodavača anuiteta. Pogledajte stranicu Sigurnosne i burzovne stranice za daljnje detalje o anuitetima i zaštiti svoje interese dok idete prema umirovljenju.

Pročitajte više od Investmentmatomea:

Najbolji online brokeri za dnevne trgovine i trgovačke platforme

Studija: Samo 24% menadžera aktivnih investicijskih fondova nadmašuje indeks tržišta

Kako biti trgovac: koraci za nove investitore