Želite li ranije umiroviti? Morat ćete platiti u vremenu ili novcu

Brian McCann

Saznajte više o Brianu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika.

Tajna u središtu financijskog planiranja je ona koju vas ne uče u učionici. Tajna je da je glavni posao financijskog planera pomoći klijentima razviti razumna očekivanja o njihovom novcu, načinu života i budućem životnom standardu. To može biti teška emocionalna aktivnost.

Uzmi, na primjer, ovu hipotetičnu obitelj koja želi napraviti dugoročni financijski plan: Roditelji su u srednjim tridesetima, s dvoje djece i kućom koja je zauzela veći dio svoje tekuće štednje, ostavivši im relativno malu količinu spremljene na računima za umirovljenje na radnom mjestu. Da bi se postigao isti životni standard u mirovini koji trenutno uživaju, obitelj bi trebala uštedjeti 15% do 20% ili više plaće u mirovini, uz pretpostavku da je normalna dob za umirovljenje od 67 godina.

A budući da žele financirati obrazovanje svoje djece, trebaju uštedjeti dodatnih 3% do 4% svoje plaće u koledžima štednih planova. Kao što možete vidjeti, štedljiva komponenta njihovog financijskog plana može brzo pristupiti 20% do 25% trenutnog dohotka.

U ovom trenutku financijski savjetnik donosi preporuke: Obitelj bi trebala početi štedjeti značajan postotak svog dohotka, zapravo znatno veći od onih koji su do sada štedjeli, kako bi poslali svoju djecu na fakultet i povukli se udobno na 67, Ova se vijest susreće s grubim izgledom i neizbježnim odgovorom: "Ali nadali smo se rano povući".

Moguće je ranije povući. No, naš hipotetski par bi trebao povećati svoju stopu štednje ili smanjiti njihova očekivanja za mirovinu. Prema "očekivanjima", mislimo na to koliko novca troše u mirovini, naravno. Ali ima puno toga više od toga. Obvezujući se u tom malom godišnjem broju potrošnje niz je snova velikih i malih: putovanja u Europu, druge domove, dane na plaži i planovi koji još nisu napravljeni. Mogu li ih izmijeniti za vikend na jezeru, RV i duge šetnje u parku? To su kompromisi uključeni u financijsko planiranje.

Vrijeme plus novac jednako je uštede

Konačno, pametno financijsko planiranje dolazi do matematike. Matematika povezana s ulaganjem nije toliko kompleksna. No, mnogi ljudi koji traže financijske savjete nisu zainteresirani za matematiku ulaganja i nemaju vremena i sklonosti da to koriste budući da se odnose na vlastite financije.

Zato traže financijskog savjetnika za pomoć. Ovo je dobro. Problem je u tome što kada se traži da se suprotstave matematici, njihova se očekivanja često ne podudaraju s realnošću. Bez obzira na osvajanje lutrije ili postizanje bogatstava Silicijske doline, financijska neovisnost zahtijeva dvije stvari: vrijeme i novac. Morate hraniti svoj program na jedan ili drugi način.

Uzmite u obzir ovaj relativno skroman program uštede od 5 000 dolara godišnje koji zarađuje 7%. Kao što možete vidjeti, počevši spremati za mirovinu vrlo rano možete staviti u dobru poziciju u dobi od 60 godina:

No, počevši od 10 godina kasnije, u još relativno mladoj dobi od 30 godina, znači da ćete imati manje od pola milijuna dolara u dobi od 60 godina:

Zapravo, ako ste počeli spremati na 30, da biste dosegli milijun od milijun dolara na 60, trebali biste uštedjeti 11.000 dolara godišnje umjesto 5.000 dolara. Drugim riječima, ako ne učitavate svoje vrijeme programa, morat ćete ga više hraniti za postizanje ciljeva.

Ovo je, naravno, jednostavna ilustracija složene teme. Ali očekivanja su stvarna. Pomažući ljudima da se bave inherentnim kompromisima učinjenima uštedama za budućnost i uživanjem u životu u ovom trenutku, samo su prirodni dio razvoja stvarnog financijskog plana.

Iako početno postavljanje očekivanja može biti teško, vrijedno je kada ljudi napreduju prema svojim financijskim ciljevima, bez obzira na to jesu, i ostvaruju ponos i postignuće povezane s njihovim postignućima.

Brian McCann, CFP, financijski je savjetnik i osnivač tvrtke Bootstrap Capital LLC u San Joseu u Kaliforniji.