3 načina da studentski krediti utječu na vaše poreze

Anksioznost u poreznom vremenu je uobičajena, ali milenijeri to osjećaju više od drugih.

Milenijeri su dobna skupina koja je najviše zabrinuta za podnošenje poreza, prema nedavnom istraživanju Investmentmatomea koju je proveo Harris Poll.

Faktorizacija duga studentskog kredita može biti osobito zbunjujuća. "Bilo bi iznenađeno koliko ljudi vani ne misle da je to bitno za njihov porezni prihod", kaže Eric Schaefer, financijski savjetnik u Evermay Wealth Managementu u Arlingtonu u Virginiji.

Evo tri načina duga studentskog kredita koji utječu na vaše poreze, od odbitaka do poreznih zapisa koje biste mogli dugovati u budućnosti.

1. Možete odbiti kamate iz studentskih zajmova iz svog dohotka

Ako ste prošle godine plaćali kamate na studentske zajmove, možete smanjiti oporezivi dohodak do 2.500 dolara.

Zajmoprimac zajmoprimaca može odbiti plaćeni kamate prošle godine kroz odbitak kamata za studentske kredite. IRS razmatra izmijenjeni prilagođeni bruto dohodak kako bi vidio tko se kvalificira i koliko. Kvalificiran je za potpuni odbitak ako je vaš izmijenjeni bruto manji od 65.000 $ (podnošenje kao jedan ili voditelj kućanstva) ili 130.000 USD (ako je oženjen i podnesen zajedno). Možete dobiti manji iznos ako je do $ 80,000 (single) ili $ 160,000 (podnošenje zajedno).

Odbitak može smanjiti oporezivi dohodak za najviše 2.500 dolara, što vam vraća 625 dolara na vaše poreze ako ste u poreznom okviru od 25%. Dužnik koji je uzimao zajam, bilo da je riječ o studentu ili roditelju, dobit će odbitak - ali niti će se kvalificirati ako je student naveden kao ovisan o poreznoj prijavi roditelja.

Vaš serviser za studentske zajmove, tvrtka koja prikuplja vaš mjesečni račun, pošalje će vam oglasni obrazac Form 1098-E do početka veljače ako ste prošle godine plaćali 600 ili više kamata. Zatražite od servisera dokument ako ste platili manje od 600 $ u interesu; i dalje ćete moći odbiti taj iznos, ali ne možete primiti obrazac putem pošte ili e-pošte bez zahtjeva.

2. Podnošenje zajedno sa supružnikom može povećati isplatu studentskog kredita

Sve više i više gradi se odlučuju za planove otplate temeljenih na dohotku kako bi isplatili savezne studentske zajmove. Ovi planovi ograničavaju vašu mjesečnu uplatu na postotak vašeg diskrecijskog prihoda. Osim toga, oprostili su vam stanje zajma nakon što ste uplatili 20 ili 25 godina.

Način na koji podnesete svoje poreze može značajno utjecati na iznos koji vam dugujete planovima prihoda. Ako podnesete zajednički sa svojim supružnikom, mjesečna će se plaćanja temeljiti na dvama prihodima u kombinaciji. To bi moglo povećati vaš račun ili čak diskvalificirati od određenih planova otplate ako vaš prihod skače dovoljno visok.

Umjesto toga, razmislite o podnošenju poreza zasebno. Kada to učinite, prihodi koji se temelje na prihoda i platiti kao što zaradite planove otplate će izračunati mjesečno plaćanje koristeći samo studentski kredit zajmoprimac prihoda.

"To bi moglo imati financijski smisao za to, nasuprot tome što je mjesečna isplata zajma dvostruko veća", kaže Schaefer.

Ipak, postoji nekoliko financijskih razmatranja i potencijalnih nedostataka za odabir bračne zasebnosti. Na primjer: nećete moći poduzeti određene porezne olakšice i kredite (uključujući i odbitak od kamata za studentske kredite), a vaša sposobnost doprinosa uštede umirovljenja na Roth IRA bit će ograničena. Kada zasebno podnesete poreze, ne možete doprinijeti Roth IRA-u ako je vaš modificirani prilagođeni bruto prihod veći od 10.000 USD godišnje - u usporedbi s pragom od 184.000 dolara za bračne porezne obveznike.

"To je ogroman nedostatak za odvajanje oženjenih podnesaka", kaže Ara Oghoorian, financijski planer Encino u Kaliforniji na ACap Asset Managementu koji prvenstveno radi sa zaposlenicima u zdravstvu. Ako na drugi način ne možete priuštiti plaćanje kredita, prednosti podnošenja zasebno mogu nadvladati nedostatke.

Kako bi se to učinilo složenijim, Revidirani platiti kao što ste zaradili (poznat kao REPAYE), najnoviji plan otplate studentskog kredita povezan s primanjima, kombinira prihode primljenih zajmoprimaca kada izračunava vašu uplatu čak i ako zasebno podnesete poreze. To može utjecati na to hoćete li odabrati tu opciju za vraćanje zajmova.

3. Mogla bi biti za veliku poreznu prijavu ako vam kasnije oprosti zajmovi

Vi ćete dobiti svoje savezne studentske kredite oprošten nakon određenog broja godina ako iskoristite vladin program javnih službi za oprost kredita ili ako odaberete plan otplate temeljen na dohotku. No, ove dvije opcije utječu na vaše poreze vrlo različito.

Vi ćete se kvalificirati za oprost za zajam javne službe nakon što ste izvršili 120 putnih isplata tijekom cijelog radnog vremena u neprofitnoj ili državnoj agenciji. Postoji i dodatna pomoć: oprošteni iznos neće se oporezivati.

Međutim, kako sada stoji, zajmoprimac na planu prihoda će platiti porez na dohodak na oproštenoj bilanci zajma kada završi rok otplate. To znači da gradovi ili roditelji s velikim sredstvima zajma mogu biti za veliku poreznu obvezu.

Koristite alat za procjenu otplatnih troškova na web stranici Savezne studentske pomoći kako biste vidjeli koliko biste trebali očekivati ​​oprost u budućnosti.

"Možda biste htjeli izdvojiti novac znajući da je to rizik", kaže Schaefer. Ali postoji svibanj biti razloga biti optimističan o promjeni politike.

"Ne bih se iznenadio ako je IRS došao s programom za plaćanje tih poreznih zapisa u obrocima", kaže on.

Više od Investmentmatomea Kako uložiti povrat poreza tako da se osjeća kao da se krije

Vodič za praćenje studentskog kredita

6 opcija refinance studentskih kredita: Usporedite i prijavite se za spremanje

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu. E-pošta: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio USA Today.