Kako razumjeti vašu kreditnu karticu Free FICO Score -

Glavni izdavatelji kreditnih kartica podudaraju se s ponudom besplatnih rezultata FICO-a, čime više ljudi nego ikada postane blisko upoznat s njihovim kreditnim rezultatima. Ali što o kreditu izvještaji, koji su godinama bili besplatni?

"Prije petnaest ili 16 godina nitko nije znao o kreditnim rezultatima", kaže Bruce McClary, glasnogovornik Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje. "Sada ih možete dobiti bilo gdje, poput automata za prodaju. Prekinuti vezu je da potrošači znaju broj, ali ne i ono što je vozač."

Vaša je kreditna ocjena troznamenkasti sažetak podataka iz vašeg izvješća o kreditnoj kartici - korisno, ali ne i cjelovita priča. Ako izdavatelj kreditne kartice nudi besplatne rezultate, možete pratiti svoje podatke na mjesečnoj izjavi ili prijavom na svoj račun na mreži. No, osim ako ne razumijete kako se na vašem izvješću o kreditnoj kartici prikazuje upotreba kreditne kartice i druge financijske aktivnosti, samo pretpostavljate o uzroku povećanja ili pada broja bodova.

U anketi iz 2015. godine, američki bankarski savez utvrdio je da je 60% potrošača provjerilo svoje kreditne izvještaje u prethodnih 12 mjeseci, a 66% ih je provjerilo. Ali koliko ljudi stvarno pogledali su njihova izvješća nejasna: U istom istraživanju, 44% je reklo da je kreditno izvješće i kreditna ocjena različita imena za istu stvar.

»VIŠE: Koje kreditne kartice nude besplatne FICO rezultate?

Kako se faktori iskorištavaju na rezultate

Brzi pogled na čimbenike koji čine vaš FICO rezultat, kreditni bodovni model koji koristi većina zajmodavaca, odmah jasno pokazuje kako lako možete naštetiti vašem kreditnom postupku uz neoprezno korištenje kreditne kartice - ili joj pomoći s odgovornim akcijama:

• Povijest plaćanja: 35%, Računi koji su platili više od 30 dana kasnije prikazat će se na Vašem kreditnom izvješću i ozlijediti vaš rezultat.
• Iznosi koji dugujete (u ukupnom iznosu i postotku dostupnog kredita): 30%, Visoke bilance ili kartice koje se mogu izbrisati mogu ukloniti bodove, čak i ako pratite isplate.
• Starost računa:15%, Stari računi su dobri za vaš rezultat, tako da zatvaranje kreditnih kartica može naštetiti vašem računu.
• Novi računi:10%, Primjena ili otvaranje previše novih kreditnih kartica u relativno kratkom vremenu je crvena zastava za modele bodovanja.
• Kreditna mješavina:10%, Algoritmi kreditnih bodova nastoje nagraditi raznoliku kombinaciju kreditnih računa.

Razina pojedinosti koje se nude u kreditnim izvješćima čini ih neprocjenjivo za razumijevanje načina na koji vaše djelovanje utječe na vaš rezultat.

"Vaše izvješće o kreditnoj kartici jednako je važno kao i vaš rezultat", kaže stručnjak za kredit Beverly Harzog, autor knjige "Debt escape plan". "Morate započeti s vašim kreditnim izvješćem. Gdje god se nalazite u kreditnom životu, želite provjeriti svoje izvješće."

Budući da je Federalni Zakon o fer kreditnom izvještavanju izmijenjen 2003. godine, svatko ima pravo na besplatno izvješće o kreditima jednom godišnje od svakog od glavnih ureda za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima - Equifax, Experian i TransUnion. Te izvještaje možete pristupiti na AnnualCreditReport.com. "Iskoristite to", kaže Harzog. "Širila sam ih, svaka četiri mjeseca. Također je prilika da uočite prijevaru. Prijevara se može dogoditi kada netko dobije vaše osobne podatke i otvori račune u vaše ime."

»VIŠE: Prijavite se za besplatno izvješće o kreditnoj kartici, ažurirajte tjedno

Čitanje izvješća o kreditnoj kartici

Pa što ćete učiniti nakon što dobijete izvješće? "Gledajte izvješće vrlo pažljivo: osobne podatke, popisani računi, sve. Budite sigurni da nema pogrešaka ili grešaka ", kaže Harzog. "Ako postoji propustena uplata, recimo, a to nije istina, pišite kreditnom uredu i obradite ga. I zapamtite, zajmodavci se ne moraju nužno prijaviti na sva tri ureda, tako da bi mogli biti različite informacije o svakoj [izvješću]."

Ponekad nećete prepoznati račun naveden na izvješću o kreditnoj kartici. "Ako niste sigurni tko je vjerovnik, samo ime Google", kaže Harzog. "Ako ne možete shvatiti račun, možda vam nije nešto što ste otvorili."

Isto tako, ako račun nedostaje iz vašeg izvješća, obratite se tvrtki ili vjerovniku kreditne kartice i zamolite da se račun prijavljuje kreditnim uredima, tako da se vaša odgovorno korištenje kredita odražava u rezultatima. Osiguravanje vašeg izvješća o kreditnoj prirodi je u konačnici vaša odgovornost, a ne u kreditnom uredu.

»VIŠE: Kako čitati kreditna izvješća

Savjeti za upravljanje kreditnim karticama

Nakon što ste provjerili izvješće o kreditnoj kartici, napravite plan kojim ćete upravljati kreditom na svoju najveću prednost. Ako ste prilično novi kredit, ne možete učiniti mnogo o duljini vaše kreditne povijesti. No, čak i ako imate samo jednu kreditnu karticu, i dalje možete poduzeti korake kako biste poboljšali kreditnu ocjenu.

Nikad ne platite kasno ili zadano na kreditnoj kartici. Plaćanje na vrijeme je najvažniji element vaše kreditne ocjene - i to nije teško učiniti. "Postoji toliko mnogo načina da vam pomognete u tome", kaže Harzog. "Automatsko plaćanje, e-mail upozorenja, tako da ne propustite plaćanja, financijski softver za upravljanje poput Mint. Platite sve račune na vrijeme, tako da ćete imati dobre kredite."

Zadržite kreditnu korisnost nisko. Izdavatelji kreditne kartice ne žele vidjeti da upotrebljavate sav dostupni kredit. Općenito, cilj je zadržati iskoristivost ispod 30%. Što je niža, to bolje. "Ako ga zadržite ispod 10%, možete povećati rezultat", kaže Harzog. Kreditni stručnjak John Ulzheimer, koji je radio za FICO, rekao je da ljudi s FICO bodovima od 780 i više imaju prosječno korištenje od 7%. "To se može činiti teškim", kaže Harzog, "ali postoje stvari koje možete učiniti kako biste smanjili iskoristivost. Nazovite izdavatelja i pitajte kada se prijavljuju uredima. Ako vam kažu, možete platiti prije nego što prijavite svoju povijest plaćanja, tako da je saldo nula."

Ne otvarajte mnogo novih kreditnih kartica. Bonus za registraciju od 40.000 milja za otvaranje nove kreditne kartice izgleda sjajno, a tako i 150 USD novčani bonus na drugoj kartici. Ali molba za oboje može vas povrijediti. "Kada otvorite račun kreditne kartice, teško će vas obavijestiti o vašem kreditnom izvješću", kaže Harzog, a to može rezultirati padom rezultata od 2 do 5 bodova za svaki upit. Nije kao traženje hipoteke, [u kojem slučaju] rezultat FICO-a može prepoznati da ste stopa kupovine. Kreditne kartice nisu takve."

Nemojte držati ravnoteže u pokretu s jedne kartice u drugu. Ponude za transfer salda privlačne su ako kartice pružaju godišnju postotnu stopu od 0% u određenom vremenskom razdoblju. "Ako je ovo prilika za prijenos dugova visoke kamate na 0% karticu, na kraju ćete pomoći vašem rezultatu", kaže Harzog. "Izlazak iz toksičnog duga mora biti vaš fokus."

No, ako još uvijek imate prenesenu bilancu na kraju razdoblja od 0%, u tijeku je moguće teretiti cijeli iznos. Imajte na umu da ćete obično platiti iznos prijenosa stanja od 3% ili 4% na iznos koji prenosi, a iznos od 0% traje samo na preneseni saldo, a ne na nove kupnje.

Otvorite račune. Recimo da prenesite balans na novu karticu i mislite da je odgovorna stvar za zatvaranje stare. "Ljudi misle o konsolidaciji duga kao dobre stvari i općenito je to", kaže McClary iz NFCC-a. "Ali ako oni slijede nakon zatvaranja računa koji su isplaćeni, oni ne misle na posljedice na kreditne rezultat. Dovedite dostupni kreditni strop bliže iznosu koji dugujete."

Harzog ne preporučuje zatvaranje računa kreditne kartice, ali primjećuje da postoji jedna okolnost kada to možete. "Ako je to nagradna kartica s visokom godišnjom naknadom i ne koristite ga, zatvorite je. Ali prvo, podnijeti zahtjev za karticu koja je prikladnija za vas ", kaže ona. "Dovedite novu karticu na mjesto prije nego što zatvorite drugu karticu". Na taj način, omjer iskorištenja kredita neće se smanjiti, uz pretpostavku da su ograničenja kreditiranja ista.

Pitajte o izvješćima koja se šalju kreditnim uredima. Ako otvorite osiguranu kreditnu karticu za izradu kreditne ocjene, obavezno obavijestite izdavatelja o povijesti plaćanja agencijama za izvješćivanje o kreditnim karticama. Nisu svi od njih. Također, ako koristite unaprijed uplatu debitne kartice, to neće biti prijavljeno.

"Možete odabrati dobru ocjenu; stvarno možete ", kaže Harzog. "Sve je u vezi s dobivanjem temelja. Napravite proračun i pratite troškove. Upravljajte svoj novac odgovorno. I pazite na izvješće o kreditnoj kartici."

Ellen Cannon je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ellencannon.