Dva načina određivanja koliko vam kuća možeš priuštiti

Kupnja prvog doma je uzbudljiv proces, ali ne samo o pronalaženju željenih značajki. Ako ste poput većine ljudi, cijena ima važnu ulogu u vašoj odluci. Uostalom, čak i ako se osjećate sigurni da si možete priuštiti imovinu, morat ćete uvjeriti vjerovnika.

Svi zajmodavci imaju jedinstvene smjernice za kreditiranje, ali obično uključuju neke od ključnih mjerila. Evo dva mjerna podatka kojima će se odlučiti koliko će vam zajam izdati:

1) mjesečni troškovi stanovanja kao postotak vašeg bruto dohotka

2) mjesečne troškove stanovanja i ostale otplate duga kao postotak vašeg bruto dohotka

Dva načina gledanja na dostupnost

Konzervativno, mjesečni troškovi stanovanja trebali bi iznositi 28% ili manje od ukupnog bruto dohotka. Ovom mjerom, jedna odrasla osoba s godišnjom zaradom od 50.000 dolara ili 4.167 dolara mjesečne bruto plaće može platiti stambeni troškovi do 1.167 dolara mjesečno. To uključuje isplate prema vašem hipoteku glavnice, kamate, porez na promet nekretnina i osiguravajuće kuće.

Ovo je prilično jednostavna metoda. Međutim, većina ljudi, posebno mlađih odraslih koji žele kupiti svoje prve domove, imaju dodatne dužničke obveze, poput studentskih zajmova, plaćanja automobila i možda duga kreditne kartice.

Zbog toga, zajmodavci imaju tendenciju procijeniti dostupnost uzimajući u obzir ostale otplate duga, uz mjesečne troškove stanovanja i prihode. Povlašteni omjer mjesečnih troškova stanovanja i ostalih plaćanja duga mjesečnim bruto dohotkom općenito iznosi 36% ili manje.

Ovaj drugi mjerni podatak može slikati puno precizniju sliku onoga što prvi zajmoprimac može i ne može priuštiti iz perspektive vjerovnika.

»VIŠE: Izračunajte koliko kuća možete priuštiti ili prihod koji je potreban da biste se kvalificirali za vašu hipoteku

Različiti mjerni podaci daju različite rezultate

Pretpostavimo da je Jane jedinstvena i čini godišnje 50.000 dolara, odnosno oko 4.167 dolara u bruto prihodu mjesečno. Njezine mjesečne obveze duga su kako slijedi: 300 dolara prema studentskim zajmovima, 470 dolara za automobil i plaćanje kreditnom karticom od 100 dolara. Želi kupiti kuću koja bi koštala čak i 1.000 dolara mjesečno.

Kvalificirala se za hipoteku na temelju prvog mjerenja. Mjesečni stambeni troškovi od 1.000 dolara jednaki su 24% njezina bruto dohotka, što je niže od 28%.

Ali kad se u Jane's ostale dugove uzme u obzir, ne bi se kvalificirala. Njezina ukupna otplata duga iznosi 1.870 dolara svaki mjesec, ili gotovo 45% mjesečnog bruto dohotka. To je gotovo 10 postotnih bodova viša od predloženog 36% - i to je razlog zašto zajmodavci gotovo uvijek koriste drugi mjerni podatak zajedno s prvim. Zajedno pružaju sveobuhvatniji prikaz situacije dužnika.

Mogućnosti za potencijalnog homebuyera

Srećom Jane ima nekoliko mogućnosti:

• Mogla bi tražiti jeftiniju kuću. Ako je potrošila 650 dolara mjesečno na troškove stanovanja, platila bi 36% mjesečnog bruto dohotka prema stambenim i drugim dugovima - jednakom omiljenom omjeru.

• Mogla bi platiti veću predujam za smanjenje mjesečne hipoteke, ako ima dovoljno novca.

• Mogla je čekati kupiti kuću dok ne isplati automobil i kreditne kartice. Time bi njezina hipoteka i ostali dug ostali na 31% mjesečnog bruto dohotka.

Naravno, neki zajmodavci će osigurati zajmove koji su malo izvan vašeg proračuna, zbog čega je važno da potencijalni homebuyers ostanu disciplinirani i kupuju samo onoliko koliko mogu priuštiti. Kupnja doma može biti vrlo emocionalni proces, pogotovo ako to nikad prije niste učinili. Pažljivo razmislite o vašoj trenutačnoj financijskoj situaciji prije nego što počnete kupovati, možete kontrolirati neke od tih osjećaja i napraviti pravi poziv o svojstvima koja vidite.

Sada kada poznajete dvije od najpopularnijih metrika koje lenders koriste za odobravanje zajmova, možete sa sigurnošću nastaviti svoj komad američkog sna s kupnjom svog prvog doma. Živjeli!

Više od Investmentmatomea: Koliko si kuća možeš priuštiti? 5 savjeta za pronalaženje najboljeg hipotekarnog zajmodavca Pronađite najbolje agenta za nekretnine

Christopher Allen je financijski savjetnik u Parkworth Capital Managementu u Raleighu, N.C.

Saznajte više o Christopheru na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Slika putem iStock.